La suscripción acelerada facilita el seguro de vida

La suscripción acelerada, también llamada "suscripción expresa", está haciendo que sea más rápido y fácil para las personas con buena salud y buen crédito obtener un seguro de vida. Con él, puede obtener una póliza de seguro de vida a término de hasta $ 1 millón totalmente suscrita y con un precio regular sin un examen médico.

Si tiene miedo a las agujas, hará cualquier cosa para evitar a un médico o está tan ocupado que es difícil programar un examen, este desarrollo relativamente nuevo puede finalmente atraerlo a solicitar la protección que su familia necesita.

¿Como funciona?

Si bien algunas compañías de seguros han estado ofreciendo una suscripción acelerada durante años, otras solo se están incorporando y muchas aseguradoras aún no lo ofrecen. No es un tipo distinto de seguro de vida; es solo un proceso más rápido para emitir políticas.

La suscripción acelerada permite a los solicitantes calificados comprar una póliza de seguro de vida a término regular que no requiere que un paramédico visite la casa del solicitante para recolectar sangre, orina y signos vitales. Tampoco requiere que el médico del solicitante presente una declaración por escrito sobre el historial médico del solicitante o proporcione copias de los registros médicos del solicitante. Eliminar estos pasos acelera drásticamente el proceso de aprobación.

El seguro de vida que utiliza un proceso de suscripción acelerado no es lo mismo que el seguro de vida de emisión garantizada, que tiene primas más altas, beneficios de muerte limitados y un período de espera de beneficios de muerte, pero está disponible para cualquier persona independientemente de su salud.

Tampoco es lo mismo que un seguro de vida de emisión simplificada, explica Samuel R. Price, un corredor de seguros independiente con Assurance Financial Solutions en Birmingham, Ala. "El problema simplificado significa que no hay requisitos para un examen físico, pero su expectativa es que pagará más en prima que alguien que haya pasado por una suscripción completa ", dice.

La suscripción acelerada tampoco debe confundirse con los beneficios acelerados que ofrecen muchas aseguradoras de vida para que sea posible utilizar parte del beneficio por fallecimiento de su póliza mientras aún está vivo si se enferma de manera terminal.

¿Cuánto seguro puede comprar con él?

Las pólizas que ofrecen una suscripción acelerada tendrán un monto mínimo de beneficio por fallecimiento, típicamente de $ 50, 000 o $ 100, 000, así como un beneficio máximo por fallecimiento que generalmente no es superior a $ 500, 000 o $ 1 millón. En algunos casos, el monto máximo permitido de la póliza con la suscripción acelerada depende de su edad. Protective Life, por ejemplo, ofrece pólizas de $ 100, 000 a $ 1 millón para solicitantes de 18 a 45 años, y pólizas de $ 100, 000 a $ 500, 000 para solicitantes de 46 a 60 años. Legal y General America tiene un sistema de varios niveles dependiendo de la edad y el plazo.

Obtener una póliza de suscripción acelerada no lo excluye de otros beneficios asociados con las pólizas a término tradicionales totalmente suscritas, como primas de nivel, conversiones de término a perm, cobertura continua a tasas más altas después de que expire el plazo de la póliza y cláusulas adicionales para beneficios acelerados o renuncia a la prima.

¿Eres un candidato?

El candidato ideal para la suscripción acelerada es alguien que se encuentra en el rango de edad y busca un monto de póliza dentro de los límites permitidos por la aseguradora, como se describe en la sección anterior. El solicitante tampoco debe tener afecciones médicas importantes (como cáncer, diabetes o hipertensión) y ningún padre o hermano biológico que falleció a causa de una enfermedad cardíaca o cáncer antes de los 60 años. La presión arterial saludable y los niveles de colesterol también son clave.

Ciertos factores no relacionados con la salud también son importantes: no debe tener antecedentes de bancarrota en los últimos cinco a 10 años, ni antecedentes de conducir imprudentemente o bajo la influencia dentro de los cinco años, no más de dos violaciones de movimiento en los últimos tres años y ningún delito grave cargos o condenas. Los requisitos varían según la aseguradora.

¿Por qué las aseguradoras analizan los factores que no están relacionados con su salud? Shaun McDuffee, AEP, CLU, ChFC, CEPA, vicepresidente senior y socio principal de North Star Resource Group en Austin, Texas, dice que las aseguradoras han descubierto que mejores puntajes de crédito equivalen a una vida más larga. Si ciertos factores de riesgo negativos aparecen durante la fase de recopilación de información o si no hay suficientes factores de riesgo positivos, es posible que deba proceder con una suscripción completa para obtener la aprobación, especialmente a las mejores tarifas (preferidas o súper preferidas). Luego tendrá que completar un examen médico y obtener una declaración del médico, lo que alargará el proceso de solicitud.

"Por ejemplo, un solicitante mío, una mujer de 35 años de edad, con excelente salud, tenía que pasar por el proceso normal [de suscripción] [debido a] la eliminación de una etiqueta de piel por un dermatólogo dentro de los tres meses posteriores a la solicitud". dice Chris Acker, CLU, ChFC y propietario de CB Acker Associates Insurance Services en Palo Alto, California. "La mayoría de los programas acelerados funcionan de la misma manera".

Finalmente, tenga en cuenta que algunas aseguradoras requieren de manera aleatoria que ciertos solicitantes realicen una suscripción completa a pesar de que pueden calificar para una suscripción acelerada.

¿Cuánto más rápido es?

Los expertos en seguros de vida dicen que la suscripción tradicional puede llevar de dos a 12 semanas. Sin embargo, la suscripción acelerada puede tomar menos de 24 horas, dependiendo de la compañía de seguros. Varias aseguradoras ofrecen un cambio de 48 horas.

Además de omitir el examen, completar todo el proceso de solicitud electrónicamente y por teléfono en lugar de hacerlo en papel y correo acelera drásticamente las aprobaciones. Las aseguradoras pueden obtener la información que necesitan instantáneamente de la Oficina de Información Médica, oficinas de crédito, departamentos de vehículos motorizados, bases de datos de farmacias y otras fuentes. La aprobación puede ocurrir tan pronto como inmediatamente después de la entrevista telefónica.

¿Significa primas más altas?

Un cliente que califica para una suscripción acelerada generalmente pagará las mismas primas que alguien que se someta a una suscripción completa, dice Acker. "Esto se debe a que la compañía de seguros aún puede solicitar una suscripción completa en función de los resultados de una entrevista detallada del historial personal", explica. “Esto es diferente a la verdadera emisión garantizada o las pólizas de seguro de vida no médicas, donde nunca se requieren exámenes físicos. Los operadores cobran una prima significativamente mayor por estos planes, ya que saben que principalmente los consumidores poco saludables elegirán estos productos ".

Presta atención a la calificación que puedes obtener bajo este proceso. Si la aseguradora solo ofrece una calificación estándar para los solicitantes de suscripción rápida, la póliza será más costosa que si el solicitante pasó por el proceso de suscripción completo y calificó para una de las mejores y menos costosas clases de riesgo de seguro que se les da a los solicitantes con buena o excelente salud: plus estándar, preferido o más preferido. Además, dice McDuffee, el proceso de suscripción acelerado podría otorgar a los solicitantes una calificación preferida o estándar debido a su historial crediticio imperfecto, mientras que podrían obtener una súper preferencia si hicieran una suscripción completa, debido a su excelente estado de salud.

La línea de fondo

La suscripción acelerada es un desarrollo emocionante en seguros de vida que los consumidores pueden esperar que se vuelva cada vez más común a medida que más aseguradoras adopten el proceso. Si tiene una salud muy buena a excelente, y tiene un buen crédito y un historial de manejo limpio, existe una buena posibilidad de que sea aprobado. Un corredor de seguros calificado puede brindarle más información sobre si puede calificar y ayudarlo a encontrar la póliza de seguro de vida que ofrezca el mejor valor para su situación.