Tasa de avance
Una tasa anticipada es el porcentaje máximo del valor de una garantía que un prestamista está dispuesto a extender para un préstamo. La tasa de avance ayuda al prestatario a determinar qué tipo de garantía traer a la mesa para asegurar el monto del préstamo deseado, y ayuda a minimizar la exposición a pérdidas de un prestamista al aceptar una garantía que puede fluctuar en valor.
Desglosando la tasa de avance
La garantía ayuda a los prestamistas a minimizar los riesgos y a ofrecer tasas de interés asequibles a los prestatarios. Al establecer una tasa anticipada, un prestamista puede construir un colchón en la transacción del préstamo asegurándose de que si el valor de la garantía cae y el préstamo entra en incumplimiento, todavía hay una protección adecuada contra la pérdida del capital del préstamo. Si un prestamista tiene una tasa de avance del 75%, y el valor de la garantía presentada es de $ 100, 000, entonces el préstamo máximo que el prestatario puede recibir es de $ 75, 000.
La garantía ayuda a los prestatarios a asegurar una mejor tasa para su préstamo, y potencialmente un préstamo más grande en conjunto. Los tipos comunes de garantías incluyen bienes inmuebles (incluido el valor neto de la vivienda), vehículos automóviles, cuentas de efectivo, inversiones, pólizas de seguro, pagos o cuentas por cobrar futuros, objetos de valor y / o maquinaria y equipo.
La tasa de avance funciona de manera similar a la relación préstamo-valor (LTV). LTV es otro índice de evaluación de riesgo crediticio que a menudo utilizan las instituciones financieras y otros prestamistas antes de aprobar una hipoteca. Por lo general, se considera que los índices altos de LTV son de mayor riesgo, lo que posteriormente le cuesta más al prestatario y posiblemente le exija que compre un seguro hipotecario. La relación LTV puede calcularse como el Monto de la Hipoteca / Valor Tasado de la Propiedad.
Tasa de avance en el contexto de la evaluación del riesgo crediticio
La determinación de la tasa de adelanto para un prestatario generalmente se produce después de que el prestamista analiza la condición financiera general del prestatario. Este análisis se enfoca en la capacidad del prestamista para pagar el préstamo propuesto, de acuerdo con los términos y condiciones específicos dados. Para determinar el riesgo crediticio de un prestatario, los prestamistas, como los bancos comerciales, a menudo comienzan con un marco, llamado “las cinco C”. Estos consisten en el historial crediticio del solicitante, su capacidad de reembolso, su capital, las condiciones del préstamo y la garantía asociada. .
La evaluación del riesgo de crédito ocurre no solo en los casos de préstamos de consumo sino también en todo el mercado de bonos. Tras una cuidadosa consideración del riesgo de incumplimiento de un emisor de bonos (empresa, sin fines de lucro, municipalidad, etc.), una agencia de calificación crediticia, como Fitch, Moody's o Standard & Poor's, asigna una calificación, que corresponde al nivel de riesgo de la emisión. y el potencial correspondiente para la recompensa.
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