¿Están asegurados sus depósitos bancarios?

Durante la Gran Depresión, los estadounidenses en pánico convirtieron los depósitos en moneda y miles de bancos que no podían satisfacer las demandas de retiro se vieron obligados a cerrar. Cuando los bancos cerraron, los depositantes terminaron perdiendo todos sus ahorros. En consecuencia, el presidente Franklin Roosevelt firmó la Ley de Banca de 1933, que creó la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC). Esta agencia independiente del gobierno de EE. UU. Protege a los depositantes contra pérdidas y evita corridas en bancos asegurados por la FDIC o bancos de asociaciones de ahorro. Descubra qué tipos de depósitos cubre la FDIC y cómo asegurarse de obtener el nivel más alto de seguro por su dinero.

Historial de cobertura

Inicialmente, el seguro de depósito federal proporcionó hasta $ 2, 500 en cobertura. En todos los sentidos, fue exitoso en restaurar la confianza pública y la estabilidad en el sistema bancario de la nación. Solo nueve bancos fallaron en 1934, mientras que más de 9, 000 habían fallado durante los cuatro años anteriores.

En julio de 1934, la cobertura aumentó a $ 5, 000. Desde entonces, el seguro máximo ha cambiado de la siguiente manera:

• 1950 a $ 10, 000
• 1966 a $ 15, 000
• 1969 a $ 20, 000
• 1974 a $ 40, 000
• 1978 a $ 100, 000 para IRA y Keoghs
• 1980 a $ 100, 000 para todas las cuentas
• 2006 a $ 250, 000 para cuentas de jubilación autodirigidas
• 2008 a $ 250, 000 para todas las cuentas (inicialmente temporal, pero se hizo permanente en 2010)

Lo que está cubierto

El seguro de la FDIC cubre el capital y cualquier interés acumulado hasta la fecha del cierre del banco asegurado en todos sus depósitos bancarios, incluidos: cheques, ahorros, mercados monetarios y certificados de depósito (CD). La FDIC no asegura inversiones en acciones, bonos, fondos mutuos (vea por qué), pólizas de seguro de vida, anualidades o valores municipales, incluso si los compró a un banco asegurado. Los bonos, bonos y pagarés del Tesoro de EE. UU. También están excluidos. Estos están respaldados por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos. La FDIC no tiene jurisdicción sobre casos o pérdidas incurridas por robo de identidad.

La propiedad cuenta

La cantidad de cobertura que tiene en una cuenta asegurada de la FDIC depende de cómo establezca la propiedad y, si corresponde, las designaciones de beneficiarios.

Cuentas individuales

Las cuentas individuales incluyen aquellas:

• retenido en el nombre de una persona
• abierto bajo la Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA)
• para una empresa unipersonal
• establecido para el patrimonio de un difunto

La cobertura de la FDIC es de $ 250, 000 para el total de todas las cuentas individuales que son propiedad de la misma persona en el mismo banco asegurado.

Cuentas conjuntas

Las cuentas conjuntas son propiedad de dos o más personas, como parejas o socios comerciales. Para calificar, todos los copropietarios deben:

• ser personas, no entidades legales como corporaciones
• tener los mismos derechos para retirar fondos
• firmar la tarjeta de firma de la cuenta de depósito

Cada parte del copropietario de cada cuenta que se mantiene conjuntamente en el mismo banco asegurado se suma. Las cuentas conjuntas pueden ser una herramienta valiosa para ayudar a las parejas a administrar el dinero. El valor máximo asegurado para cada copropietario es de $ 250, 000.

Cuentas de jubilación autodirigidas

Las cuentas de jubilación autodirigidas son cuentas de jubilación en las que el propietario, no un administrador del plan, dirige cómo se invierten los fondos. Ejemplos incluyen:

• IRA tradicionales
• Roth IRA
• Cuentas de pensión de empleado simplificada (SIMPLE)
• Sección 457 planes de compensación diferida
• cuentas Keogh autodirigidas
• planes de contribución definida autodirigidos, por ejemplo, planes 401 (k)

Todos los fondos de jubilación autodirigidos propiedad de la misma persona en el mismo banco asegurado por la FDIC se combinan y aseguran hasta $ 250, 000. Esto significa que sus cuentas IRA tradicionales se agregan a sus cuentas Roth IRA y a todas las demás cuentas autodirigidas para obtener el total.

Cuentas de fideicomiso revocables

Cuando configura una cuenta de fideicomiso revocable, generalmente indica que los fondos pasarán a los beneficiarios nombrados a su fallecimiento.

Cuentas por pagar en caso de fallecimiento (POD)

Su cuenta POD está asegurada hasta $ 250, 000 por cada beneficiario. Sin embargo, hay algunos requisitos, que incluyen:

• El título de la cuenta debe incluir un término como:
  
  • indemnizable por muerte
  • en confianza para
  • como administrador de
• Sus beneficiarios deben identificarse por su nombre en los registros de la cuenta de depósito de su banco.
• Solo puede nombrar beneficiarios "calificados". Estos serían tus:
  
  • esposa
  • niño
  • nieto
  • padre
  • hermano

Otros, incluidos los suegros, primos y organizaciones benéficas, no califican.

Por lo tanto, si configura una cuenta POD que nombra a sus tres hijos como beneficiarios, los intereses de cada niño estarían asegurados por la FDIC por hasta $ 250, 000, y su cuenta podría tener una cobertura potencial de $ 750, 000.

Cuentas fiduciarias vivas o familiares

Las cuentas fiduciarias vivas o familiares están aseguradas hasta $ 250, 000 por cada beneficiario nombrado, siempre que siga las reglas:

• El título de la cuenta debe incluir un término como:
  
  • confianza de vida
  • confianza familiar
• Sus beneficiarios deben estar "calificados" como se describe anteriormente

Si no cumple con los requisitos, el monto en el fideicomiso, o cualquier parte que no califique, se agrega a sus otras cuentas individuales en el mismo banco asegurado y asegurado por hasta $ 250, 000.

Puede alegrarse saber que la cobertura se extiende a más de un grupo de beneficiarios calificados. Por ejemplo, suponga que especifica en su fideicomiso que, después de su muerte, su cónyuge recibirá un ingreso durante su vida. Luego, cuando él o ella muera, sus cuatro hijos obtendrán partes iguales de lo que queda. Su cuenta estaría asegurada por $ 250, 000 por cada beneficiario (cónyuge y cuatro hijos) por un total de $ 1.25 millones.

Cuentas de fideicomiso irrevocables

El interés de cada beneficiario de un fideicomiso irrevocable que establezca en el mismo banco asegurado está cubierto hasta $ 250, 000. No hay reglas de beneficiarios "calificados". Pero se deben cumplir los siguientes requisitos; de lo contrario, el fideicomiso se incluirá en su clasificación de cuenta única máxima de $ 250, 000:

• Los registros del banco deben revelar la existencia de la relación de confianza.
• Los beneficiarios y sus intereses deben ser identificables a partir de los registros del banco o del administrador.
• No puede especificar las condiciones que los beneficiarios deben cumplir, como que un niño debe obtener un título universitario, para calificar para la herencia.
• El fideicomiso debe ser válido según la ley estatal.
• No puede retener un interés en el fideicomiso.

Cuentas del plan de beneficios para empleados

Los planes de empleados que no son autodirigidos, por ejemplo, planes de pensiones o planes de participación en los beneficios, entran en esta categoría. Cada participante está asegurado hasta $ 250, 000 por su interés no contingente.

Corporaciones, Asociaciones, Asociaciones y Caridades

Los depósitos propiedad de una corporación, sociedad, asociación o organización benéfica están asegurados hasta $ 250, 000. Este monto está separado de las cuentas personales de los accionistas, socios o miembros. Sin embargo, deben participar en una "actividad independiente" distinta de la existente con el fin de aumentar la cobertura de seguro de la FDIC.

El número de accionistas, socios o miembros no influye en la cobertura total. Por ejemplo, una asociación de propietarios con 50 miembros solo calificará para un seguro máximo de $ 250, 000, no $ 250, 000 por miembro.

Cómo protegerte

Los fondos asegurados están disponibles para los depositantes dentro de unos días después del cierre del banco asegurado, y ningún depositante ha perdido un centavo de depósitos asegurados. Sin embargo, debes tomar precauciones.

Asegúrese de que su banco o asociación de ahorro esté asegurado por la FDIC. Puede llamar al 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) o consultar el Estimador de seguro de depósitos electrónicos de la FDIC.

También tómese el tiempo para revisar los saldos de su cuenta y las reglas de la FDIC que se aplican. Esto podría ser especialmente importante cuando haya habido un gran cambio en su vida, por ejemplo, una muerte en la familia, un divorcio o un gran depósito de la venta de su casa. Cualquiera de esos eventos podría poner parte de su dinero por encima del límite federal. La FDIC ofrece una calculadora en línea para ayudarlo con cuentas personales y comerciales, que también están cubiertas por la FDIC.

La FDIC utiliza los registros de la cuenta de depósito del banco asegurado (libros de contabilidad, tarjetas de firma, CD) para determinar la cobertura del seguro de depósitos. Sus estados de cuenta, comprobantes de depósito y cheques cancelados no se consideran registros de la cuenta de depósito. Por lo tanto, revise los registros apropiados con su banco para asegurarse de que tengan la información correcta que resultará en la cobertura de seguro más alta disponible.