El mejor momento para obtener un seguro de atención a largo plazo

Con demasiada frecuencia, quienes buscan atención a largo plazo solo piensan en el costo de dichos servicios una vez que los necesitan. Eso generalmente resulta en un serio shock de pegatina. Según Genworth Financial, Inc. (GNW), que vende seguros de cuidado a largo plazo, el costo promedio de una habitación semiprivada en un hogar de ancianos en los Estados Unidos es de más de $ 77, 000 al año.

Para muchos adultos mayores, el seguro de cuidado a largo plazo es una opción que vale la pena considerar. Es posible que no tenga sentido para las personas con ingresos extremos, que son lo suficientemente ricas como para financiar su propia atención o que califican para Medicaid. Pero para aquellos en el medio, sopesar los pros y los contras de estas políticas es un ejercicio útil.

Si concluyó que el seguro de atención a largo plazo tiene sentido para usted, el momento es crítico. Aquellos que se inscriban demasiado tarde podrían verse agobiados por primas más altas o, lo que es peor, no podrán recibir una póliza. Firmar demasiado pronto, por otro lado, podría dejarlo pagando muchos años de primas antes de que pueda necesitar atención.

La mejor edad para comprar

La Asociación Estadounidense para el Seguro de Atención a Largo Plazo (AALTCI) recomienda que las personas saquen una póliza a mediados de los 50 años. Eso puede parecer temprano, considerando que la gran mayoría de las reclamaciones ocurren cuando las personas tienen entre 70 y 80 años. La organización argumenta, sin embargo, que aquellos que aguantan pueden no calificar si su salud disminuye.

Si bien la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio prohíbe que las aseguradoras de salud tradicionales excluyan a los consumidores en función de afecciones médicas preexistentes, el proyecto de ley no incluye políticas de atención a largo plazo. Para cuando las personas necesiten ayuda con actividades como bañarse o vestirse, o tengan afecciones como la enfermedad de Alzheimer y la enfermedad de Parkinson, podrían verse atrapadas con primas más altas o que se rechace su solicitud. Según la AALTCI, aproximadamente el 23% de los solicitantes de 60 años tienen cobertura rechazada, mientras que solo el 14% de los de 50 años son rechazados.

Las tarifas solo son más altas

Otra razón para ser proactivo con respecto al seguro de atención a largo plazo es que las primas corresponden a la edad. Cada vez que las personas de 50 años llegan a un nuevo cumpleaños, las primas anuales que se les cobrarán generalmente aumentan entre 2% y 4%. Una vez que alcanzan los 60 años, las primas aumentan entre un 6 y un 8% por cada año de edad.

Para obtener la misma cantidad de cobertura, a alguien que espera hasta los 65 años para comprar una póliza se le pueden cobrar primas que son más del doble de las pagadas por una persona que compró su plan a los 55 años. Si el consumidor es como la mayoría de los estadounidenses, él / ella no presentará un reclamo hasta que tenga al menos 80 años de edad. Incluso con 10 años adicionales de primas, comprar un seguro a los 55 podría ahorrar mucho dinero a largo plazo.

Considere la protección contra la inflación

Si compra a mediados de los 50, es probable que pague durante más de dos décadas antes de presentar un reclamo. Pero debido a la inflación, la cantidad de cobertura que compre no valdrá tanto como lo es hoy.

Considere a un individuo que compra una póliza de $ 150, 000 y no la necesita por 20 años. Si los costos de atención a largo plazo aumentan en promedio un 3% anual, el seguro proporciona el equivalente de solo $ 83, 051 en protección.

Afortunadamente, muchas políticas actuales vienen con protección contra la inflación. La cantidad de beneficios crece ya sea en una cantidad fija cada año o en un cierto porcentaje anual. Naturalmente, pagará significativamente más en primas para obtener este beneficio adicional. Pero si le preocupa un nivel mínimo de protección cuando alcanza la edad avanzada, podría ser un sacrificio que valga la pena hacer.

La línea de fondo

Si decide que el seguro de cuidado a largo plazo es la mejor manera de prepararse para sus necesidades de cuidado a largo plazo, hay ventajas en comprarlo antes de cumplir los 60 años. No solo aumentará sus posibilidades de obtener la aprobación, sino que también se beneficiará de una tasa más baja, en la mayoría de los casos. Tenga en cuenta que las condiciones preexistentes también pueden afectar su capacidad de obtener cobertura, así como su costo.