¿Comprar una casa después de la bancarrota? ¡Es posible!

Un procedimiento de bancarrota puede reducir o incluso eliminar sus deudas, pero dañará su informe de crédito y su puntaje de crédito en el proceso, lo que puede afectar su capacidad de obtener crédito en el futuro para cosas como nuevas tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y viviendas. hipoteca. La buena noticia: aunque tomará algún tiempo reconstruir su crédito, es posible comprar una casa después de la bancarrota. Así es cómo.

Para llevar clave

• La bancarrota es una realidad desafortunada para muchas personas, pero no significa que no podrá obtener una hipoteca en el futuro.
• Si bien es probable que su puntaje de crédito reciba un golpe importante, puede reconstruir su crédito con el tiempo para minimizar su impacto general.
• En el corto plazo, revise su informe de crédito para ver si hay elementos incorrectos y, si es posible, intente que le den de alta.

Primero lo primero: la aprobación de la gestión de quiebra

Incluso para ser considerado para una solicitud de préstamo hipotecario, la bancarrota primero debe ser dada de alta. Un descargo de bancarrota es una orden de un tribunal de bancarrota que cumple dos cosas importantes:

• Le libera (al deudor) de cualquier responsabilidad sobre ciertas deudas;
• Prohíbe a los acreedores intentar cobrar sus deudas canceladas.

En términos simples, esto significa que no tiene que pagar las deudas descargadas y que sus acreedores no pueden intentar que pague. Una descarga de sus deudas es solo un paso en el proceso de bancarrota y, aunque no necesariamente indica el final de su caso, es algo que los prestamistas querrán ver. A menudo, el tribunal cierra un caso de bancarrota poco después del alta.

Revise su informe de crédito

Los prestamistas miran su informe de crédito, un informe detallado de su historial de crédito, para determinar su solvencia. Aunque las solicitudes de quiebra pueden permanecer en su informe de crédito hasta por 10 años, no significa que tenga que esperar diez años para obtener una hipoteca. Puede acelerar las cosas asegurándose de que su informe de crédito sea preciso y esté actualizado. Es gratis verificar: Cada año, usted tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las "tres grandes" agencias de calificación crediticia: Equifax, Experian y TransUnion. Una buena estrategia es escalonar sus solicitudes, de modo que obtenga un informe de crédito cada cuatro meses (en lugar de todos a la vez). De esa manera puede monitorear su informe de crédito durante todo el año.

En su informe de crédito, asegúrese de ver las deudas que ya se han pagado o cancelado. Por ley, un acreedor no puede informar que una deuda descargada en bancarrota se deba actualmente, esté atrasada, esté pendiente, tenga un saldo adeudado o se haya convertido como un nuevo tipo de deuda (por ejemplo, tener nuevos números de cuenta). Si algo así aparece en su informe de crédito, comuníquese con la agencia de crédito de inmediato para disputar el error y corregirlo.

Otros errores a buscar:

• Información que no es suya debido a nombres / direcciones similares o números de Seguro Social erróneos
• Información de cuenta incorrecta debido al robo de identidad
• Información de un ex cónyuge (que ya no debe mezclarse con su informe)
• Información desactualizada
• Anotaciones incorrectas para cuentas cerradas (por ejemplo, una cuenta que cerró que aparece como cerrada por el acreedor)
• Las cuentas no incluidas en su declaración de bancarrota figuran como parte de ella

Reconstruir su crédito

Si desea calificar para una hipoteca (para obtener más información, consulte: Cinco pasos para obtener una hipoteca ), deberá demostrar a los prestamistas que se puede confiar en que pagará sus deudas. Después de una bancarrota, sus opciones de crédito pueden ser bastante limitadas, pero dos formas en que puede comenzar a reconstruir su crédito son las tarjetas de crédito garantizadas y los préstamos a plazos.

Una tarjeta de crédito asegurada es un tipo de tarjeta de crédito respaldada por el dinero que tiene en una cuenta de ahorros, que sirve como garantía en la línea de crédito de la tarjeta. El límite de crédito se basa en su historial de crédito anterior y cuánto dinero ha depositado en la cuenta. Si se atrasa en los pagos (lo que debe evitar a toda costa, ya que está tratando de demostrar que puede pagar su deuda), el acreedor sacará de la cuenta de ahorros y reducirá su límite de crédito. A diferencia de la mayoría de las tarjetas de débito, la actividad en una tarjeta de crédito asegurada se informa a las agencias de crédito, lo que le permite reconstruir su crédito.

Los préstamos a plazos son préstamos en los que realiza pagos regulares cada mes que incluyen una parte del capital, más intereses, durante un período específico. Los ejemplos de préstamos a plazos incluyen préstamos personales y préstamos para automóviles. Por supuesto, no hace falta decir que la única forma de reconstruir su crédito con un préstamo a plazos es hacer sus pagos a tiempo y en su totalidad cada mes. De lo contrario, corre el riesgo de dañar su crédito aún más. Antes de obtener un préstamo a plazos, asegúrese de que podrá pagar la deuda.

La línea de fondo

Es posible comprar una casa después de la quiebra, pero requerirá algo de paciencia y planificación financiera. Es importante verificar su informe de crédito regularmente para asegurarse de que todo esté allí y que no haya nada que no debería estar. Puede comenzar a reconstruir su crédito utilizando tarjetas de crédito garantizadas y préstamos a plazos, asegurándose de que todos los pagos se realicen a tiempo y en su totalidad cada mes.

Si bien es posible que califique para una hipoteca antes, es una buena idea esperar dos años después de la quiebra, ya que es probable que obtenga mejores condiciones, incluida una mejor tasa de interés. Tenga en cuenta que incluso una pequeña diferencia en la tasa de interés puede tener un gran efecto tanto en su pago mensual como en el costo total de su hogar. Si tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años de $ 200, 000 al 4.5%, por ejemplo, su pago mensual sería de $ 1, 013.37, y su interés sería de $ 164, 813, lo que elevaría el costo de la vivienda a $ 364, 813. Obtenga el mismo préstamo al 4%, y su pago mensual se reduciría a $ 954.83, pagaría $ 143, 739 en intereses, y el costo total de la vivienda se reduciría a $ 343, 739, más de $ 21, 000 en ahorros debido al cambio del 0.5% en los intereses. .