Su calificación crediticia es importante
En las últimas décadas, los consumidores se han vuelto cada vez más dependientes del crédito. Cuando utiliza el crédito, está pidiendo prestado dinero que promete devolver dentro de un período de tiempo específico. Hacer que los prestamistas le extiendan su crédito es un gran privilegio. Si tiene una buena calificación crediticia, disfrútela. Además, use el crédito de manera responsable. El crédito es frágil; un error puede crear problemas importantes; puede dañar su calificación crediticia sin siquiera darse cuenta de ello. Por lo tanto, es crucial que comprenda su informe de crédito.
Su calificación crediticia es una parte crítica de su vida
Pocas cosas en la vida lo siguen como lo hace su informe de crédito. Su informe de crédito y calificación componen una instantánea financiera que lo presenta al mundo de los negocios. Su historial financiero puede afectar la facilidad con que puede obtener una hipoteca, alquilar un apartamento; hacer compras importantes; pedir préstamos, y en algunas industrias incluso ser contratados. Cuando solicita una tarjeta de crédito o incluso una conexión de cable, los prestamistas verifican su calificación crediticia. Su calificación crediticia ayuda a determinar la probabilidad de que pueda y reembolsaría el dinero prestado; También indica el grado de riesgo que representa para un prestamista.
El aumento del riesgo de crédito significa que se debe agregar una prima de riesgo al precio al que piden dinero prestado. Si tiene una calificación crediticia baja, los prestamistas no pueden evitarlo; pero en cambio, le prestarán dinero a una tasa más alta que la pagada por alguien con una mejor calificación crediticia. Los datos hipotéticos en la tabla a continuación muestran cómo las personas con diferentes calificaciones crediticias pueden pagar tasas de interés dramáticamente diferentes en hipotecas similares. La diferencia de intereses, a su vez, tiene un gran impacto en los pagos mensuales.
| Cómo las calificaciones crediticias pueden afectar las tasas hipotecarias y los pagos mensuales | ||
|---|---|---|
| Calificación crediticia | Tasa de interés hipotecario | Mensualidad |
| 720-850 | 5, 49% | $ 851 |
| 700-719 | 5, 61% | $ 862 |
| 675-699 | 6, 15% | $ 914 |
| 620-674 | 7, 30% | $ 1, 028 |
| 560-619 | 8, 53% | $ 1, 157 |
| 500-559 | 9, 29% | $ 1, 238 |
¿Qué comprende su puntaje de crédito?
Cuando pide dinero prestado, su prestamista envía información a una agencia de crédito, que detalla, en forma de informe de crédito, qué tan bien ha manejado su deuda. Este historial aparece en sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito de EE. UU., Equifax, Experian y TransUnion. Las agencias de crédito también capturan su historial de crédito en un solo número conocido como calificación crediticia o puntaje crediticio. Las oficinas basan su calificación crediticia en cinco factores principales:
- Desempeño de pago de crédito
- Nivel de deuda actual
- Duración del historial crediticio
- Mezcla de crédito; tipos de crédito disponibles
- Frecuencia de solicitudes de nuevos créditos.
Aunque todos estos factores están incluidos en los cálculos de puntaje de crédito, no se les da la misma ponderación. La siguiente tabla cita el desglose de los factores anteriores por ponderación. Verá que, con una ponderación del 35%, el factor más importante para su calificación crediticia es mostrar un historial de pago de sus deudas relativamente rápido. Además, mantener bajos niveles de endeudamiento; no mantener saldos enormes en sus tarjetas de crédito u otras líneas de crédito (LOC); tener un historial crediticio extenso y abstenerse de solicitar constantemente crédito adicional también ayudará a su calificación.
| Los cinco factores principales que utilizan las oficinas para determinar la calificación crediticia | |
|---|---|
| Factores determinantes | Ponderación |
| 1) Desempeño de pago de crédito | 35% |
| 2) Nivel de deuda actual | 30% |
| 3) Duración del historial crediticio | 15% |
| 4) mezcla de crédito | 10% |
| 5) Frecuencia de nuevas solicitudes de crédito | 10% |
La calificación FICO
FICO es un acrónimo de Fair Isaac Corporation, que creó el software estadístico utilizado para calcular los puntajes de crédito. Los prestamistas usan los puntajes FICO de los prestatarios junto con otros detalles en sus informes de crédito para evaluar el riesgo de crédito y determinar si extender el crédito. Los puntajes FICO oscilan entre 350 (riesgo extremadamente alto) y 850 (riesgo extremadamente bajo). Tener un puntaje alto aumenta sus probabilidades de ser aprobado para un préstamo y ayuda con las condiciones de la oferta, como la tasa de interés. Tener un puntaje FICO bajo puede ser un factor decisivo para muchos prestamistas.
Como se muestra en el gráfico a continuación, en 2009, el puntaje FICO promedio de los EE. UU. Alcanzó un fondo, en 686. En 2018, el puntaje FICO promedio de los EE. UU. Alcanzó un nuevo máximo de 704, mostrando una tendencia constante al alza en la calidad crediticia de los EE. UU.
La calificación de VantageScore
El sistema VantageScore, desarrollado en 2006, tiene un peso diferente al de FICO. En este método, los prestamistas consideran el promedio del crédito disponible del consumidor, crédito reciente, historial de pagos, utilización del crédito, profundidad del crédito y saldos crediticios; con el mayor peso dado al historial de pagos y la utilización del crédito. El rango VantageScore oscila entre 501 y 990. Se considera que aquellos con un puntaje inferior a 630 tienen un crédito pobre. Un puntaje entre 630 y 690 se considera justo, y 690 a 720 se considera bueno. Una puntuación de 720 y más es excelente. Aunque un número creciente de acreedores está utilizando este sistema, no es tan popular como FICO.
Por qué debería revisar su informe de crédito regularmente
Debido a que su calificación crediticia puede tener un gran impacto en muchas de las decisiones importantes de la vida, no desea que contenga errores o sorpresas negativas. Si encuentra errores, puede corregirlos con las agencias de crédito. Si su informe contiene datos que lo reflejan mal, entonces debe tener en cuenta los problemas para que pueda explicarlos a los prestamistas potenciales en lugar de ser sorprendido por sorpresa.
Otras partes ven su informe de crédito, generalmente con su permiso, y, por supuesto, usted también debería hacerlo. Por ley, tiene derecho a revisar la información en su informe de crédito anualmente, y hacerlo no afecta su puntaje de crédito. Cada una de las tres oficinas de crédito de EE. UU., Equifax, Experian y TransUnion, les permite a los consumidores un informe de crédito gratuito anualmente, a través de AnnualCreditReport.com.
Consejos para mejorar o mantener su calificación crediticia
Si su calificación crediticia es buena, entonces desea mejorarla o mantenerla. Si ahora tiene mal crédito, puede estar seguro de que es posible mejorarlo; no necesita vivir con un puntaje de crédito en particular por el resto de su vida. Las agencias de crédito permiten que la información se caiga de su informe de crédito a tiempo. Típicamente, la información negativa se cae después de siete años; pero las quiebras permanecen en su informe durante 10 años. A continuación se detallan algunas acciones que puede tomar para mejorar o mantener su puntaje de crédito:
- Haga los pagos del préstamo a tiempo y por el monto correcto.
- Evite sobreextender su crédito. Las tarjetas de crédito no solicitadas que llegan por correo pueden ser tentadoras de usar, pero no ayudarán a su puntaje de crédito.
- Nunca ignore las facturas vencidas. Si encuentra algún problema para pagar su deuda, llame a su acreedor para hacer arreglos de pago. Si les dice que tiene dificultades, pueden ser flexibles.
- Tenga en cuenta qué tipo de crédito tiene. El crédito de las compañías financieras puede afectar su puntaje negativamente.
- Mantenga su deuda pendiente lo más baja posible. La extensión continua de su crédito cerca de su límite se ve mal.
- Limite su número de solicitudes de crédito. Cuando su informe de crédito es "afectado", es decir, visto, un número excesivo de solicitudes de crédito puede percibirse negativamente.