¿Demasiadas tarjetas de crédito pueden dañar su puntaje de crédito?

La sabiduría financiera popular a menudo dice que sí: tener demasiadas tarjetas de crédito puede dañar su puntaje de crédito. Lo que, por supuesto, plantea inmediatamente la pregunta: ¿Cuántas tarjetas de crédito son "demasiadas"?

Varios factores diferentes pueden ayudarlo a determinar la cantidad correcta de tarjetas para usted. Pero en realidad, es menos la cantidad de tarjetas de crédito que llevas; más bien, lo más importante es cómo los maneja y las circunstancias bajo las cuales los obtiene.

Para llevar clave

• Tener muchas tarjetas de crédito puede dañar su puntaje de crédito si el monto total que debe en ellas excede el 30% de su límite de crédito.
• Tener numerosas tarjetas de crédito también perjudica su puntaje de crédito si eso hace que pague tarde, o si ha abierto demasiadas cuentas en muy poco tiempo.
• Si tiene demasiadas tarjetas de crédito, no cierre las cuentas, ya que esto perjudica su puntaje.
• En algunos casos, podría ayudar a su puntaje obtener más cartas.

Cómo se ven afectados los puntajes de crédito

Comprender cómo se calcula su puntaje de crédito es clave para determinar si tiene demasiadas tarjetas de crédito o quizás muy pocas. Repasemos rápidamente los componentes clave de su puntaje de crédito en relación con la cantidad de plástico que lleva.

Historial de pagos - 35%

El mayor factor de puntuación es su historial de pagos. Aunque esto consiste en todos sus pagos de crédito de todas sus deudas, sus pagos con tarjeta de crédito son la variable más grande. Las compañías de tarjetas de crédito son las que menos perdonan cuando los pagos llegan tarde y se reportan rápidamente a las agencias de crédito si llegan tarde.

Llevar múltiples tarjetas de crédito puede ser difícil de administrar de mes a mes.

Ratio de deuda a crédito: 30%

También conocida como utilización de crédito, esta relación mide la deuda pendiente de sus tarjetas de crédito en relación con su crédito disponible, básicamente, qué tan cerca está de los límites de crédito en todas sus tarjetas. La proporción perjudica su puntaje si supera el 30%.

Tener más tarjetas de crédito en realidad puede mejorar su puntaje porque significa que tiene más dinero para jugar y reduce el porcentaje de deuda. Sin embargo, también puede perjudicar su puntaje si sus saldos pendientes totales exceden un tercio de su crédito total disponible.

Duración del historial de crédito: 15%

Aquí es donde las personas con múltiples tarjetas de crédito pueden meterse en problemas. Construir un historial responsable de pagos a tiempo mejora su puntaje con el tiempo. Las personas con puntajes de crédito excelentes tienen una edad promedio de 11 años para todas sus tarjetas, y la tarjeta más antigua tiene 25 años.

Si su historial de crédito es corto, agregar demasiadas tarjetas nuevas reduce la antigüedad promedio de sus cuentas de crédito, lo que a su vez puede reducir su puntaje de crédito.

Nuevo crédito - 10%

Cada vez que agrega una nueva cuenta de crédito, puede hacer que su puntaje de crédito disminuya algunos puntos: primero cuando el acreedor realiza una consulta en su informe de crédito; segundo, cuando la cuenta se abre realmente.

Demasiadas consultas y demasiadas cuentas nuevas abiertas en un corto período de tiempo son señales de alerta para los burós de crédito, lo que a menudo indica un mayor riesgo crediticio.

Tipo de crédito - 10%

A las agencias de crédito les gusta ver cómo maneja la deuda en diferentes tipos de cuentas de crédito. Idealmente, su cartera de crédito debe consistir en una combinación de tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos a plazos, préstamos para automóviles o una hipoteca.

Si todas sus cuentas son de un tipo, como las tarjetas de crédito, podría dañar su puntaje.

Cuántas tarjetas tener

Si es un usuario novato de tarjetas de crédito, concéntrese en crear un historial de crédito con una o dos tarjetas y pagar su saldo completo cada mes. Agregar tarjetas de crédito para fines específicos, como un buen programa de recompensas o para obtener un mejor seguro de viaje, también puede tener sentido siempre que no se agreguen en un corto período de tiempo.

Si ha estado usando tarjetas de crédito durante varios años, puede tener sentido agregar una tarjeta si tiene una tasa de interés significativamente más baja, o si considera que ahora califica para mejores condiciones. O bien, es posible que desee transferir un saldo a una nueva tarjeta que ofrezca una promoción de tasa de interés del 0% (o alguna otra tasa increíblemente baja) por un tiempo. Sin embargo, aún debe concentrarse en mantener su relación deuda / crédito por debajo del 30%.

3.7

El número promedio de tarjetas en poder de los propietarios de tarjetas de crédito, según Gallup

Lidiando con demasiadas tarjetas

Si cree que puede tener demasiadas tarjetas, lo peor que puede hacer es comenzar a cerrar algunas cuentas sin considerar el impacto en su puntaje de crédito. Cerrar tarjetas de crédito antiguas puede acortar su historial de crédito, lo que puede dañar su puntaje.

El historial de pagos en cuentas cerradas finalmente se cae de su informe, lo que también puede dañar su puntaje. El cierre de cuentas de tarjetas de crédito también reduce la cantidad de crédito disponible, lo que puede dañar su relación deuda / crédito si tiene saldos pendientes.

Es mejor dejar sus cuentas de tarjeta de crédito abiertas y simplemente poner estas tarjetas en hielo. si recibe una advertencia sobre la inactividad del emisor de la tarjeta, use esa tarjeta un poco solo para evitar que se cierre la cuenta.

Cuando está bien obtener otra tarjeta

Aunque ya no es tan fácil como antes, las compañías de tarjetas de crédito a menudo solicitan a las personas que abran cuentas, ya sabes, esas "¡han sido aprobadas previamente!" correos que recibe a menudo. ¿Deberías ser tentado? Bueno, a veces. Las buenas razones para adquirir más tarjetas incluyen:

• Obtener una tasa de interés baja
• Transferir un saldo (especialmente si la nueva tarjeta ofrece una gran promoción)
• Obteniendo mejores beneficios, más reembolso en efectivo o más recompensas útiles
• Agregar crédito disponible para reducir su relación deuda / crédito
• Obtener un límite de crédito más alto que nunca

La línea de fondo

Tener muchas tarjetas de crédito puede dañar su puntaje de crédito en cualquiera de las siguientes condiciones:

• Tiene tantos pagos que no ha podido mantenerse al día con todos ellos.
• Su deuda pendiente es más del 30% de su crédito total disponible
• Has agregado demasiadas cartas en muy poco tiempo
• Carece de diversidad en sus cuentas de crédito.

Sin embargo, si tiene demasiadas tarjetas, no empiece simplemente a cerrar cuentas. Eso nunca puede ayudar a su puntaje de crédito. En cambio, déjelos abiertos y simplemente deje de usarlos.