Coseguro
El coseguro es la cantidad, generalmente expresada como un porcentaje fijo, que un asegurado debe pagar contra un reclamo después de que se cumpla el deducible. En el seguro de salud, una provisión de coseguro es similar a una provisión de copago, excepto que los copagos requieren que el asegurado pague un monto fijo en dólares al momento del servicio. Algunas pólizas de seguro de propiedad contienen disposiciones de coseguro.
El coseguro también se aplica al nivel de seguro de propiedad que un propietario debe comprar en una estructura para la cobertura de reclamos.
1:21Coseguro
Desglosando el coseguro
Uno de los desgloses de coseguro más comunes es la división 80/20. Según los términos de un plan de coseguro 80/20, el asegurado es responsable del 20% de los costos médicos, mientras que la aseguradora paga el 80% restante. Sin embargo, estos términos solo se aplican después de que el asegurado haya alcanzado el monto deducible de su bolsillo. Además, la mayoría de las pólizas de seguro de salud incluyen un desembolso máximo que limita el monto total que el asegurado paga por la atención en un período determinado.
Ejemplo de coseguro
Suponga que contrata una póliza de seguro de salud con una provisión de coseguro 80/20, un deducible de bolsillo de $ 1, 000 y un máximo de bolsillo de $ 5, 000. Desafortunadamente, necesita una cirugía ambulatoria a principios de año que cuesta $ 5, 500. Como aún no ha alcanzado su deducible, debe pagar los primeros $ 1, 000 de la factura. Después de alcanzar su deducible de $ 1, 000, usted solo es responsable del 20% de los $ 4, 500 restantes, o $ 900. Su compañía de seguros cubrirá el 80%, el saldo restante.
Si necesita otro procedimiento costoso más adelante en el año, su provisión de coseguro entrará en vigencia inmediatamente porque previamente ha alcanzado su deducible anual. Además, como ya ha pagado un total de $ 1, 900 de su bolsillo durante el plazo de la póliza, el monto máximo que deberá pagar por los servicios durante el resto del año es de $ 3, 100. Después de alcanzar el desembolso máximo de $ 5000, su compañía de seguros es responsable de pagar hasta el límite máximo de la póliza o el beneficio máximo permitido según una póliza determinada.
Copago vs. Coseguro
Tanto las disposiciones de copago como de coseguro son formas para que las compañías de seguros distribuyan el riesgo entre las personas que asegura. Sin embargo, ambos tienen ventajas y desventajas para los consumidores. Debido a que las pólizas de coseguro requieren deducibles antes de que la aseguradora asuma algún costo, los asegurados absorben más costos por adelantado. Por otro lado, también es más probable que se alcance el desembolso máximo a principios de año, lo que resulta en que la compañía de seguros incurra en todos los costos por el resto del plazo de la póliza.
Los planes de copago son más populares que los planes de coseguro. Extienden el costo de la atención de más de un año completo y facilitan la predicción de sus gastos médicos. Un plan de copago cobra al asegurado un monto fijo al momento de cada servicio. Los copagos varían según el tipo de servicio que reciba. Por ejemplo, una visita a un médico de atención primaria puede tener un copago de $ 20, mientras que una visita a la sala de emergencias puede tener un copago de $ 100. Otros servicios, como la atención preventiva y las pruebas de detección, pueden conllevar el pago completo sin un copago. Una política de copago probablemente dará como resultado que un asegurado pague por cada visita médica.
Coseguro de seguro de propiedad
La cláusula de coseguro en una póliza de seguro de propiedad requiere que una casa esté asegurada por un porcentaje de su efectivo total o valor de reemplazo. Por lo general, este porcentaje es del 80 por ciento, pero diferentes proveedores pueden requerir porcentajes variables de cobertura. Si una estructura no está asegurada a este nivel y el propietario debe presentar un reclamo por un riesgo cubierto, el proveedor puede imponer una multa de coseguro al propietario.
Como ejemplo, si una propiedad tiene un valor de $ 200, 000 y el proveedor de seguro requiere un coseguro del 80%, el propietario debe tener una cobertura de seguro de propiedad de $ 160, 000.
Los propietarios pueden incluir una cláusula de exención de coseguro en las pólizas. Una cláusula de exención del coseguro renuncia al requisito del propietario de pagar el coseguro. En general, las compañías de seguros tienden a renunciar al coseguro solo en el caso de reclamos bastante pequeños. Sin embargo, en algunos casos, las pólizas pueden incluir una exención de coseguro en caso de pérdida total.
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