Colateral
La garantía es un activo que un prestamista acepta como garantía para un préstamo. Si el prestatario no cumple con los pagos del préstamo, el prestamista puede tomar el colateral y revenderlo para recuperar las pérdidas.
Cómo funciona la garantía
Los préstamos garantizados por garantías están típicamente disponibles a tasas de interés sustancialmente más bajas que los préstamos no garantizados. El prestatario tiene una razón de peso para pagar el préstamo a tiempo. Si el prestatario incumple, el prestamista puede confiscar la propiedad y venderla para recuperar algunas o todas las pérdidas.
El reclamo de un prestamista a la garantía del prestatario se llama gravamen.
[Importante: si está considerando solicitar un préstamo personal garantizado, su mejor opción es probablemente una institución financiera con la que ya tenga una cuenta].
La naturaleza de la garantía suele estar predeterminada por el tipo de préstamo. Para un comprador de vivienda, la casa es la garantía de la hipoteca. Para un comprador de automóvil, el automóvil es la garantía del préstamo.
Otro tipo de préstamo es el préstamo personal garantizado, en el que el prestatario ofrece un elemento de valor como garantía para un préstamo. La tasa de interés ofrecida será más favorable que si el préstamo no estuviera garantizado. El valor de la garantía debe cumplir o exceder la cantidad prestada.
Los tipos de garantía que los prestamistas aceptan comúnmente incluyen automóviles (si se pagan en su totalidad), depósitos bancarios de ahorro y cuentas de inversión. Las cuentas de jubilación generalmente no se aceptan como garantía.
Los cheques de pago futuros también se pueden usar como garantía para préstamos a muy corto plazo, y no solo de los prestamistas notorios. Los bancos tradicionales ofrecen estos préstamos, generalmente por plazos que no exceden un par de semanas. Estas son una opción en una emergencia genuina, aunque aun así el prestatario potencial debe leer la letra pequeña y comparar las tasas.
Si está considerando buscar un préstamo personal con garantía, su mejor opción es probablemente una institución financiera con la que ya hace negocios, especialmente si su garantía es su cuenta de ahorros. Es más probable que el banco dé luz verde al préstamo, y es más probable que obtenga una tasa decente por él.
Ejemplos de préstamos colaterales
Una hipoteca es un préstamo en el que la casa es la garantía. Si el propietario deja de pagar la hipoteca, el prestamista puede tomar posesión de la casa a través de una ejecución hipotecaria. Una vez que la propiedad se transfiere al prestamista, se puede vender para pagar el capital restante del préstamo.
Garantía en préstamos con garantía hipotecaria
Una casa también puede funcionar como garantía en una segunda hipoteca o línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC). En este caso, el monto del préstamo no excederá el capital disponible. Por ejemplo, si una vivienda está valorada en $ 200, 000 y quedan $ 125, 000 en la hipoteca principal, una segunda hipoteca o HELOC estará disponible solo hasta $ 75, 000.
Garantía en el comercio de margen
Los préstamos garantizados también son un factor en el comercio de margen. Un inversor pide dinero prestado a un corredor para comprar acciones, utilizando el saldo en la cuenta de corretaje del inversor como garantía. El préstamo aumenta la cantidad de acciones que el inversionista puede comprar, multiplicando así las ganancias potenciales si las acciones aumentan de valor.
Pero los riesgos también se multiplican. Si las acciones disminuyen de valor, el corredor exige el pago de la diferencia. En ese caso, la cuenta sirve como garantía si el prestatario no cubre la pérdida.
Para llevar clave
- La garantía es un elemento de valor que se acepta como garantía para un préstamo.
- Cualquier persona que haya tenido una hipoteca de casa o un préstamo de automóvil ha tenido un préstamo garantizado.
- Se puede obtener un préstamo personal colateralizado utilizando otros activos personales, como una cuenta de ahorro o una cuenta de inversión.