Definición de préstamo comercial e industrial (C&I)
Un préstamo comercial e industrial (C&I) es cualquier préstamo otorgado a un negocio o corporación, a diferencia de un individuo. Los préstamos comerciales e industriales proporcionan capital de trabajo o gastos de capital financiero, como maquinaria o equipo. Este tipo de préstamo generalmente es de corto plazo y casi siempre está respaldado por alguna garantía.
A partir de marzo de 2018, las empresas y corporaciones en los Estados Unidos han obtenido más de $ 2, 122 mil millones en préstamos C&I. Estos préstamos se han vuelto más populares en los últimos 20 años, ya que proporcionan un medio para que las pequeñas empresas generen capital de trabajo o financien gastos.
Cómo funcionan los préstamos comerciales e industriales
Los préstamos comerciales generalmente cobran tasas de interés flexibles que están vinculadas a la tasa preferencial del banco o LIBOR. Muchos prestatarios también deben presentar estados financieros regulares, al menos una vez al año o con mayor frecuencia en el caso de los prestatarios que conllevan un mayor riesgo. Los prestamistas generalmente requieren un mantenimiento adecuado de la propiedad de la garantía del préstamo y mantienen a los prestatarios con ciertos convenios, como un índice de cobertura del servicio de la deuda (DSCR).
Las pequeñas y medianas empresas constituyen la mayor parte de los prestatarios para préstamos C&I porque generalmente no pueden generar suficiente flujo de efectivo para operaciones de autofinanciamiento continuo y porque carecen del acceso a los mercados de acciones y bonos que disfrutan las grandes empresas.
Para refinar aún más la definición de préstamos C&I, son distintos de los préstamos de consumo y los préstamos inmobiliarios. Los bancos desglosan estas categorías de préstamos en sus estados financieros.
Pros y contras de los préstamos C&I
Los préstamos C&I permiten a las empresas eludir el proceso típicamente largo y arduo de atraer inversores de capital. No solo es más costoso y requiere más tiempo obtener inversores de capital, sino que hacerlo también significa ser responsable ante esos inversores. Con la garantía necesaria, los préstamos C&I pueden proporcionar un medio rápido para recaudar los fondos necesarios para la expansión.
Sin embargo, los préstamos C&I deben pagarse, generalmente dentro de un año o dos. El interés, también conocido como servicio de la deuda, puede ser alto, y el efectivo utilizado para pagar el préstamo le quita el capital de trabajo a la empresa.
Cómo usan las empresas los préstamos C&I
Los préstamos C&I se pueden usar en cualquier momento de la vida de una pequeña empresa cuando necesita generar efectivo rápido para capital de trabajo, adquisiciones y fusiones, o financiamiento de capital. Una startup puede obtener un préstamo de C&I para comenzar a funcionar, porque el desembolso de efectivo al inicio suele ser mucho mayor que la entrada, al menos hasta que el negocio comienza a atraer clientes. Los préstamos C&I también se utilizan para ayudar a las pequeñas empresas a financiar el crecimiento y la expansión.
Estos tipos de préstamos también son útiles para ayudar a las pequeñas empresas a divertirse en la compra de bienes de capital, como maquinaria y equipo. Se pueden usar para comprar y renovar nuevas instalaciones, comprar inventario, amueblar una tienda minorista u otros locales, o establecer la producción. También se pueden usar para unirse a un competidor o proveedor en una empresa conjunta.
Seguimiento de préstamos agregados de C&I
La Junta de Gobernadores de la Reserva Federal realiza un seguimiento de todos los préstamos de C&I en el país. El crecimiento de los préstamos pendientes de C&I se correlaciona positivamente con el crecimiento del PIB, y hay evidencia de que las recesiones en la actividad de préstamos C&I coinciden aproximadamente con las recesiones económicas. Sin embargo, esta relación, si es válida, puede debilitarse a medida que la economía nacional continúa migrando hacia los servicios y lejos de la producción de bienes.
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