La guía completa para cuentas corrientes

Una cuenta corriente es un tipo de cuenta bancaria que ofrece fácil acceso a los fondos depositados. A diferencia de otros tipos de cuentas bancarias, incluidas las cuentas corrientes, las cuentas corrientes generalmente permiten retiros y depósitos ilimitados, lo que los convierte en una buena opción para cubrir sus gastos diarios.

A cambio de esta flexibilidad, las cuentas corrientes tienden a pagar bajas tasas de interés (si es que pagan intereses) en comparación con las cuentas de ahorro, certificados de depósito (CD) y otras cuentas que le permiten aumentar su dinero. Como tal, es una buena idea usar su cuenta corriente solo para el dinero al que desea acceder para compras ordinarias y sus facturas mensuales. Todo lo demás debe ir a cuentas que ofrezcan un mayor potencial de ganancias.

Hay varias formas convenientes de acceder al dinero en una cuenta corriente. Por ejemplo, puedes:

• Escribir cheques.
• Realice compras con una tarjeta de débito conectada a su cuenta.
• Realice retiros y depósitos con su tarjeta de cajero automático.
• Visite su sucursal local para realizar retiros y depósitos.
• Use el servicio de pago de facturas en línea del banco para pagar facturas únicas o configurar pagos recurrentes.
• Configure pagos automáticos a través de una compañía donde tenga una cuenta, como servicios públicos y tarjetas de crédito.
• Transfiera fondos hacia y desde otras cuentas bancarias.

Antes de abrir una cuenta corriente, es útil comprender los diferentes tipos de cuentas disponibles, así como los aspectos prácticos de mantener una cuenta corriente, como la forma de emitir un cheque y balancear su cuenta. Para comenzar, aquí hay una guía rápida para ayudarlo a elegir y administrar una cuenta corriente.

Cuentas de cheques gratuitas y cómo calificar para una

Las cuentas corrientes gratuitas son menos comunes de lo que solían ser. Según Bankrate, solo el 38% de los bancos ahora ofrecen cuentas de cheques gratuitas, en comparación con el 76% en 2009. En general, tendrá más suerte al encontrar cuentas de cheques gratuitas en bancos comunitarios, cooperativas de crédito (busque "cuentas de recompensa") y bancos en línea que en grandes bancos de ladrillo y mortero.

Cuenta corriente gratuita significa una cuenta corriente sin cargo de mantenimiento mensual y / o requisitos de saldo mínimo. Algunos bancos ofrecen una cuenta de cheques gratuita si se registra para estados de cuenta electrónicos o establece un depósito directo, lo que le permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de pago en su cuenta bancaria cada período de pago. Sin embargo, tenga en cuenta que puede haber un monto mínimo de depósito directo, por ejemplo, $ 250 por mes, y si cae por debajo de eso o se detienen los depósitos directos, perderá el estado de cuenta corriente gratuita. Y, por supuesto, gratis no significa que no haya cargos: aún estará pendiente de los cargos por sobregiro y otros cargos. (Consulte ¿Qué bancos de EE. UU. Ofrecen cuentas corrientes gratuitas? )

Cuentas corrientes con intereses

Con una cuenta de cheques que devenga intereses, usted gana intereses sobre el dinero en la cuenta, tal como lo haría en una cuenta de ahorros. Sin embargo, a diferencia de una cuenta de ahorros, podrá emitir cheques y utilizar su tarjeta de débito para realizar compras y pagar facturas. (Consulte también Cuenta de mercado monetario vs. Cuenta de cheques de alto interés: ¿cuál es mejor? )

No todos los bancos ofrecen cuentas corrientes que devengan intereses, y las que sí pueden tener requisitos de saldo mínimo (que podrían ser bastante altos), tarifas de mantenimiento mensual y otras condiciones, como un número mínimo de transacciones con tarjeta de débito cada mes. Las tasas de interés varían mucho según el banco, actualmente entre 0.01% y 5%, por lo que vale la pena darse una vuelta si el interés es importante para usted. En general, encontrará mejores tasas en las cooperativas de crédito.

Cuentas Premium y Calificaciones

Las cuentas corrientes premium ofrecen beneficios más allá de lo que obtienes con una cuenta estándar. Los beneficios varían según el banco y pueden incluir pagos de intereses, tarifas exentas (p. Ej., Servicios notariales y giros postales gratuitos), asesoramiento financiero gratuito y descuentos en otros productos financieros del banco. En algunos bancos, puede ganar puntos de recompensa cuando realiza compras, que pueden canjearse por productos y servicios elegibles.

En general, las cuentas premium requieren un saldo más alto que las cuentas estándar: normalmente necesitará un saldo mínimo diario de al menos $ 2, 500 o un saldo combinado de al menos $ 10, 000 (depósitos y préstamos combinados) para calificar para una cuenta corriente principal. Tenga en cuenta que si su saldo cae por debajo del umbral, es probable que tenga que pagar la tarifa mensual. (Lea también ¿Vale la pena una cuenta corriente Premium? )

Cuentas corrientes Lifeline y Second Chance

Las cuentas Lifeline (a veces llamadas cuentas básicas) son cuentas corrientes optimizadas diseñadas para clientes de bajos ingresos. Estas cuentas generalmente tienen requisitos de saldo bajo y no tienen tarifas mensuales. Se incluyen características básicas como la escritura de cheques, pero puede estar limitado a un cierto número de transacciones cada mes. Los grandes bancos ofrecen estas cuentas para proporcionar servicios bancarios al público en general, y algunos estados requieren que los bancos los ofrezcan.

Otro tipo de cuenta es una cuenta corriente de segunda oportunidad, que puede ser una buena opción si ha sido rechazado por una cuenta corriente debido a un error bancario anterior o un mal crédito. Estas cuentas generalmente tienen tarifas mensuales que no se pueden renunciar, y es posible que deba configurar un depósito directo y / o completar una clase de administración de dinero. A pesar de estas limitaciones, estas cuentas suelen ser mejores, en términos de tarifas y conveniencia, que usar tarjetas de débito prepagas y servicios de cambio de cheques. Su segunda oportunidad en la cuenta de cheques tiene los detalles.

¿Qué es una cuenta corriente conjunta?

Una cuenta conjunta es una cuenta bancaria compartida por dos o más personas, a menudo familiares o socios comerciales. Una cuenta corriente conjunta funciona como una cuenta corriente estándar, pero cada titular de la cuenta puede contribuir y utilizar el dinero en la cuenta.

Estas cuentas son populares para parejas (casadas y de otro tipo; consulte Administración del dinero como pareja ), padres y adolescentes, y niños adultos que ayudan a padres mayores a administrar sus finanzas. Dado que todos en la cuenta tienen acceso a los fondos, es importante establecer expectativas claras desde el principio para evitar posibles problemas y sobregirar la cuenta.

¿Qué es una cuenta corriente de confianza?

Si no es un administrador o un beneficiario del fideicomiso, este tipo de cuenta corriente no estará en su radar. En cualquier tipo de cuenta fiduciaria, un administrador controla los activos de la cuenta en beneficio de otra persona o grupo. El administrador suele ser un miembro de la familia, abogado o contador que ha aceptado la responsabilidad de administrar la cuenta.

Por lo general, un fideicomiso necesita su propia cuenta corriente, que le permite al administrador fiduciario pagar facturas, hacer pagos a los beneficiarios (según el acuerdo del fideicomiso) y administrar los fondos del fideicomiso. Se debe establecer un fideicomiso antes de que se pueda abrir una cuenta corriente de fideicomiso, y solo los fideicomisarios designados pueden abrir una cuenta bancaria en nombre del fideicomiso. En algunos casos, un acuerdo de fideicomiso puede contener reglas con respecto a las cuentas corrientes de fideicomiso, por ejemplo, que el fideicomiso debe usar un determinado banco. Asegúrese de leer el acuerdo de confianza y seguir las reglas antes de abrir una cuenta. (Lea más en Account in Trust ).

Cuentas estudiantiles

Las cuentas corrientes de los estudiantes funcionan igual que las cuentas corrientes estándar, pero tienden a ofrecer mínimos de cuenta más bajos y tarifas más bajas. Muchos bancos y cooperativas de crédito, por ejemplo, ofrecen una exención de la tarifa de mantenimiento mensual, o al menos un descuento en la tarifa mensual, para las cuentas corrientes de los estudiantes.

Al igual que con otras cuentas corrientes, es posible que pueda evitar cargos si configura el depósito directo, mantiene un saldo mínimo diario o realiza un cierto número de compras con tarjeta de débito cada mes. Las cuentas corrientes de los estudiantes suelen estar disponibles para estudiantes de entre 17 y 24 años; es posible que se le solicite que presente un comprobante de inscripción activa en una escuela secundaria, colegio, universidad o programa vocacional calificado.

Tarjetas de cajero automático / débito

Las tarjetas de débito le permiten acceder fácilmente al dinero en su cuenta corriente para pagar los gastos diarios. Las tarjetas de débito funcionan como las tarjetas de crédito, excepto en el momento en que realiza una compra, ese dinero sale de su cuenta (no tiene la opción de pagar la compra más tarde como lo hace con una tarjeta de crédito; consulte Crédito vs. débito Tarjetas: ¿Cuál es mejor? Esencialmente, usar una tarjeta de débito es como escribir un cheque, pero con la conveniencia de usar plástico.

También puede usar su tarjeta de débito para retirar efectivo de su cuenta corriente a través de un cajero automático: deberá usar el número de identificación personal (PIN) que creó cuando abrió su cuenta. Tenga en cuenta que se le puede cobrar una tarifa por usar su tarjeta de cajero automático fuera de la red de cajeros automáticos de su banco. Y, si su tarjeta no tiene el logotipo de Visa o MasterCard, solo se puede usar para realizar retiros en cajeros automáticos; A diferencia de las tarjetas de débito, estas tarjetas de cajero automático no se pueden utilizar para realizar compras.

¿Qué es un cheque de caja?

Un cheque de caja es un cheque extraído de los fondos de su banco en lugar de los suyos. Estos cheques se usan cuando necesita garantizar que los fondos están disponibles para el pago. Son ideales para compras grandes, como el pago inicial de un automóvil o una casa, cuando un pago con tarjeta de crédito o débito no sería práctico. Debido a que primero debe depositar el monto del cheque en la cuenta de su propio banco, el banco, y no usted, garantiza su pago. Un representante del banco firma el cheque e incluye el nombre de un beneficiario (la entidad a la cual se paga el cheque) y el nombre del remitente (la entidad que paga el cheque). Si compra un cheque de caja, pagará el valor total del cheque, más una pequeña tarifa por el servicio.

¿Qué es la protección contra sobregiros?

Un sobregiro ocurre cuando intenta gastar más de lo que tiene en su cuenta corriente. La transacción puede ser rechazada, o podría pasar y provocar un cargo por sobregiro de su banco, que podría costar alrededor de $ 35 por transacción. La mayoría de los bancos ofrecen algo llamado protección contra sobregiros, que le permite continuar usando su tarjeta de débito para compras y la tarjeta de cajero automático para retiros a cambio de una tarifa. Si prefiere no pagar esta tarifa, puede optar por no recibir protección contra sobregiros si ya está inscrito, o no optar cuando abra una cuenta. Si no está habilitado, cualquier transacción que lo coloque en rojo se rechazará automáticamente (y no deberá pagar una tarifa). Para obtener más información, consulte Pros y contras de la protección contra sobregiros .

Una alternativa es vincular su cuenta de ahorros a su cuenta corriente. Algunos bancos renunciarán a las tarifas por sobregiro si pueden mover fondos de su cuenta de ahorros a su cuenta corriente cuando sea necesario para evitar un sobregiro. Es posible que aún tenga que pagar un "cargo por transferencia de sobregiro", pero generalmente es mucho más barato que los otros cargos. (También puede estar interesado en ¿Cuánto tiempo se tarda en borrar un cheque? )

¿Qué significan todos los números en un cheque?

Se puede encontrar una larga serie de números en la parte inferior de cada cheque. La primera serie, a la izquierda, es un número de nueve dígitos que identifica a su banco y comúnmente se llama ABA o número de ruta. La siguiente serie, en el medio, es su número de cuenta corriente. Con el número de ruta y su número de cuenta, el banco que acepta su cheque sabrá cómo procesar el cheque (qué banco y, específicamente, qué cuenta). La última serie de números es el número de cheque, que corresponde al número en la esquina superior derecha del cheque. (Consulte Número de ruta versus Número de cuenta: en qué se diferencian ).

Cómo escribir un cheque

Escribir un cheque puede ser confuso cuando no lo ha hecho antes, pero es simple una vez que sabe a dónde va. Aquí hay un vistazo rápido a cómo escribir un cheque:

• Complete la fecha de hoy en la línea corta en el lado superior derecho del cheque.
• En la línea al lado de PAGAR AL ORDEN DE, ingrese el nombre de la persona o compañía a la que desea darle dinero.
• En el cuadro a la derecha de esta línea y el signo de dólar, ingrese el monto para el que está el cheque - en números (por ejemplo, 97.98).
• En la línea siguiente, escriba, en palabras, el monto en dólares del cheque (por ejemplo, Noventa y siete y 98/100). Este monto debe coincidir con los números que ingresó en el cuadro. Para asegurarse de que el cheque no sea alterado, complete toda la línea.
• En la parte inferior izquierda, puede hacer una nota para ayudarlo a recordar para qué sirve el cheque; o, si está pagando una factura y la compañía le pide que incluya un número de cuenta, póngalo aquí.
• Su firma va en la línea en la parte inferior derecha. Su cheque no será aceptado sin una firma, así que asegúrese de incluirlo.

Es una buena idea completar cheques utilizando el mismo proceso cada vez para asegurarse de incluir todo. Puedes avanzar de arriba a abajo. Así es como se ve el cheque antes de que se complete:

Cómo equilibrar una cuenta corriente

Una forma básica de administrar su cuenta corriente es equilibrar su chequera. Esto implica registrar las fechas y los montos de todos sus retiros y compras con tarjeta de débito, más cualquier depósito y transferencia electrónica, y luego hacer los cálculos para asegurarse de que su saldo coincida con su estado de cuenta cada mes. Para hacer esto, verifique todas las transacciones en su estado de cuenta con sus entradas para asegurarse de que todo coincida, que no haya omitido nada y que no haya errores matemáticos. Cuando todo coincide, su cuenta está equilibrada. Si no se equilibra, comience buscando transacciones que tal vez no se hayan registrado y luego verifique sus cálculos. Recuerde incluir cualquier interés ganado.

Equilibrar su chequera regularmente lo ayuda a asegurarse de saber cuánto dinero hay en su cuenta, lo que puede evitar que sobregire su cuenta. Puede realizar un seguimiento de sus transacciones en su libro mayor de cheques, con una hoja de cálculo o utilizando una aplicación (como Mint). Si no está dispuesto a equilibrar su chequera, al menos debe verificar su saldo en línea o con la aplicación del banco. También puede registrarse para recibir alertas de texto que le informan si su cuenta cae por debajo del umbral que especifique.

Cómo los bancos protegen su dinero

Si su banco es miembro de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), sus depósitos están garantizados hasta $ 250, 000 por depositante para cada categoría de titularidad de la cuenta. Eso significa que si tiene diferentes tipos de cuentas en su banco, por ejemplo, una cuenta corriente y una cuenta de ahorros, cada tipo de cuenta está asegurado hasta $ 250, 000 si el banco falla. La cobertura es automática cuando abre una cuenta en un reverso asegurado por la FDIC, y está respaldada por la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos. Para averiguar si un banco está asegurado por la FDIC, consulte a un representante del banco, busque el letrero de la FDIC en el sitio web del banco y en su sucursal local, o use la herramienta BankFind de la FDIC.

Las cooperativas de crédito ofrecen un seguro comparable. Si su cooperativa de crédito es miembro de National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF), sus "acciones" (lo que las cooperativas de crédito llaman sus depósitos) están aseguradas de manera similar a cómo están protegidos sus depósitos en un banco asegurado por la FDIC. Todas las cooperativas de crédito federales están aseguradas por el NCUSIF, que es administrado por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA); las cooperativas de crédito estatales pueden estar aseguradas por NCUSIF o por medio de su propio seguro estatal o seguro privado. Dado que las instituciones financieras pueden fallar y fallan (solo piense en 2008), se recomienda que abra una cuenta solo en un banco asegurado por la FDIC o en una cooperativa de crédito asegurada de manera similar.

La línea de fondo

Tiene muchas opciones si está comprando una cuenta corriente. Una de las primeras cosas a tener en cuenta es si desea abrir una cuenta en un banco en línea o en su banco local. En general, los bancos en línea ofrecen beneficios como tarifas más bajas, mejores tasas de interés, conveniencia y acceso gratuito a cajeros automáticos a una red típicamente grande de cajeros automáticos. Quizás el mayor inconveniente es que los bancos en línea no ofrecen asistencia en persona, lo que significa que tendrá que clasificar a través de un menú de tonos para llegar a una persona real. (Para obtener más información, consulte Cuáles son los pros y los contras de las cuentas corrientes en línea ">

Aún así, muchas personas disfrutan de las cuentas en línea, especialmente porque la mayoría de los bancos actuales ofrecen aplicaciones robustas que facilitan depositar, retirar y transferir dinero. Y si le preocupa la seguridad de Internet, los bancos en línea acreditados con medidas de seguridad actualizadas son tan seguros como los bancos tradicionales. Para averiguar cómo un banco específico protege su información, busque el nombre + seguridad de ese banco (por ejemplo, Ally + seguridad). El resultado debería vincularlo con el centro de seguridad del banco.

Una vez que decida si prefiere abrir una cuenta en un banco en línea o en un banco físico, puede comenzar a comparar sus opciones, como los tipos de cuenta (por ejemplo, cheques estudiantiles o cheques conjuntos), requisitos de saldo mínimo, mantenimiento mensual honorarios y similares. Si tiene alguna pregunta, no dude en comunicarse con un representante del banco, ya sea en persona (en una sucursal local) o mediante la función de chat en línea del banco (si está disponible) o la línea telefónica de servicio al cliente.