Ocultación
La ocultación es la omisión de información que afectaría la emisión o la tasa de un contrato de seguro. Si la aseguradora no tiene acceso a la información no divulgada y esa información es material para el proceso de toma de decisiones, la aseguradora puede anular el contrato de seguro. Si el proveedor se entera de la información retenida después de que el titular de la póliza presente un reclamo, el proveedor puede negarse a pagar los reclamos relacionados con la información oculta.
DESGLOSE DE LA OCULTACIÓN
La ocultación se aplica cada vez que una parte asegurada no proporciona información a una aseguradora que pueda afectar los términos de la póliza. Tenga en cuenta que esto incluye situaciones en las que una compañía de seguros no hace una pregunta directa sobre la información en cuestión. Las pólizas de seguro generalmente ocultan la tergiversación con una tergiversación como una razón para anular o alterar un contrato.
- La ocultación técnicamente consiste en descuidar proporcionar información que, si se presenta, cambiaría los términos de la política.
- La tergiversación implica proporcionar activamente información incorrecta a un agente de seguros al comprar una póliza
Ya sea que se descubra que un asegurado ha tergiversado u ocultado información relevante a propósito o por accidente, las aseguradoras se reservan el derecho de alterar o anular las políticas cuando descubren la omisión o tergiversación.
Los fumadores tienen una mayor probabilidad de encontrar problemas de salud que los no fumadores, por lo que muchas pólizas de seguro de salud, de vida y de discapacidad solicitan información sobre si un titular de póliza usa productos de tabaco o tiene un historial de consumo de tabaco. Supongamos que el tomador del seguro fumaba regularmente, pero que dejó de fumar hace diez años. Si marcan un no en respuesta a una pregunta sobre tener antecedentes de tabaquismo, se involucrarán en tergiversaciones.
Si, en cambio, la aplicación hizo una pregunta abierta sobre el historial de salud de una persona y la persona no mencionó fumar, eso sería ocultamiento. En cualquier caso, si esa persona terminó muriendo de cáncer de pulmón o enfisema, la compañía de seguros podría negar el pago de un reclamo de seguro de vida si descubriera el historial de tabaquismo de esa persona.
Ocultamiento durante la garantía
Para que una aseguradora cancele una póliza, la póliza debe incluir preguntas redactadas como declaraciones de garantía condicional. Las pólizas de seguro a menudo incluirán tales declaraciones de garantía. Estas preguntas serán vitales para la decisión de proporcionar cobertura y para el precio premium. Con estas declaraciones, el solicitante aclara que las respuestas que dan son verdaderas y precisas. Como ejemplo, los solicitantes de seguros de salud pueden necesitar garantizar que no tienen una enfermedad terminal en el momento de la solicitud.
Los warrants pueden ser afirmativos o promisorios.
- Las garantías afirmativas se aplican al momento de hacer la declaración que se encuentra en la creación del contrato. Como ejemplo, una aseguradora puede preguntarle a un solicitante si tiene alguna infracción de tráfico. El proveedor de seguros puede anular la póliza de seguro de auto si luego se determina que la respuesta del solicitante es falsa. Dado que la declaración falsa se da en la creación del contrato, el contrato completo es nulo.
- Las órdenes de pago se aplican a eventos que seguirán siendo ciertos en el futuro. Como ejemplo, un solicitante puede firmar una orden promisoria de que no comenzará a usar productos de tabaco en el futuro. Si luego se descubre que comenzaron a usar estos productos, la aseguradora puede cancelar la cobertura o denegar reclamos.