Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada (COBRA)
La Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada (COBRA) es una ley federal histórica, aprobada en 1985, que brinda cobertura de seguro de salud grupal continua para algunos empleados y sus familias después de una pérdida de empleo u otro evento calificado.
Los empleadores del sector privado con más de 20 empleados generalmente deben tener disponible la cobertura COBRA.
Comprensión de la Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada (COBRA)
La Ley COBRA (como a veces se la denomina, a pesar de la redundancia) ofrece una cobertura de salud de continuación que está destinada a proporcionar un elemento de seguridad financiera para los trabajadores que de otro modo perderían su seguro. Además de los propios empleados, también puede incluir a sus cónyuges, ex cónyuges e hijos dependientes.
COBRA solo se aplica a los planes de salud ofrecidos por empleadores del sector privado con más de 20 empleados, así como a los gobiernos estatales y locales. No se aplica al gobierno federal, a las iglesias ni a algunas organizaciones relacionadas con la iglesia.
Los eventos que pueden calificar a un empleado o su familia para la cobertura de COBRA incluyen la pérdida de trabajo voluntaria o involuntaria, la reducción de las horas trabajadas, la muerte del empleado o el divorcio o la separación legal del empleado y su cónyuge. La cobertura COBRA generalmente dura un máximo de 18 meses, pero puede extenderse a 36 meses bajo ciertas circunstancias. Los empleadores también tienen la opción de extender la cobertura por un período más largo de lo que requiere COBRA.
Para llevar clave
- La Ley de Reconciliación Presupuestaria Omnibus Consolidada (COBRA) permite a muchos empleados permanecer en los planes de salud grupales de sus empleadores por un período de tiempo después de perder sus empleos.
- Los empleados deben pagar el costo total del seguro, más una pequeña prima administrativa.
- Los beneficios de COBRA generalmente duran un máximo de 18 meses, pero los empleadores tienen la opción de extender ese período.
Ventajas y desventajas de COBRA
COBRA no es gratis. Se les puede solicitar a los participantes que paguen la prima completa por su cobertura, es decir, tanto su parte como la parte que su empleador pudo haber pagado anteriormente, más una tarifa administrativa, por un total de hasta el 102% del costo del plan.
Si bien los participantes de COBRA generalmente pagarán más por su seguro que los empleados activos que todavía están cubiertos por el plan habitual del empleador, COBRA aún puede ser menos costoso que comprar un plan de salud individual (no grupal), especialmente si el participante no califica para un subsidio de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. La cobertura en sí misma no debería cambiar. La Administración de Seguridad de Beneficios para Empleados de los EE. UU. Señala que "Si elige la continuación de cobertura, la cobertura que se le brinde debe ser idéntica a la cobertura actualmente disponible en virtud del plan para empleados activos y sus familias en una situación similar (en general, esta es la misma cobertura que tenía inmediatamente antes del evento clasificatorio) ".
Los planes de salud grupales deben informar a los empleados sobre su elegibilidad para la cobertura COBRA después de un despido u otro evento calificador. La cobertura de COBRA generalmente está disponible para empleados de tiempo completo y algunos de medio tiempo si el plan de salud grupal de sus compañías estuvo vigente el año anterior.
Consideraciones Especiales
La elegibilidad para la cobertura COBRA generalmente comienza el día después de que un empleado es despedido o experimenta otro evento calificado. Los empleados deben tener al menos 60 días para decidir si aceptan o rechazan la cobertura. Si el empleado elige tomar la cobertura COBRA, el empleador generalmente hará el primer pago. Después de eso, es responsabilidad del participante pagar las primas para mantener la cobertura vigente.
Las compañías que no ofrecen beneficios de salud grupales a sus empleados están exentos de ofrecer cobertura COBRA. Del mismo modo, las empresas que están cerrando negocios generalmente no tienen que cumplir con los requisitos de COBRA. La cobertura de COBRA también se puede negar ciertas circunstancias, como cuando los empleados fueron despedidos por mala conducta relacionada con su trabajo.
Además de las regulaciones federales, muchos estados tienen sus propias leyes que rigen la continuación de la cobertura de salud después de un evento calificado.
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