Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009
La Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009 es una ley federal diseñada para proteger a los usuarios de tarjetas de crédito de prácticas abusivas de préstamos por parte de los emisores de tarjetas. Comúnmente conocida como la Ley CARD, sus objetivos principales son la reducción de tarifas inesperadas y mejoras en la divulgación de costos y sanciones.
Los fundamentos de la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgación de Tarjetas de Crédito de 2009
El Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de responsabilidad, responsabilidad y divulgación de la tarjeta de crédito en mayo de 2009, y el presidente Barack Obama la firmó poco después. Entró en vigor en 2010.
Ampliando la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA), la ley fue diseñada para proteger a los consumidores de prácticas injustas por parte de los emisores de tarjetas de crédito. Su objetivo es eliminar o reducir ciertos cargos de tarjeta de crédito, minimizar la manipulación de clientes más jóvenes y proporcionar una mayor divulgación de tarifas a todos los usuarios.
Antes de la aprobación del acto, el lenguaje en los acuerdos de tarjetas de crédito era a menudo bastante opaco y literalmente difícil de leer; importantes en términos fueron enterrados en resmas de jerga legal, y la información proporcionada fue inconsistente entre los diferentes emisores, lo que dificulta a los consumidores comparar productos. La ley ha hecho que el lenguaje, los términos y la divulgación de las multas y tarifas sean mucho más transparentes, tanto en los acuerdos iniciales de tarjeta como en los extractos mensuales.
La Oficina de Protección de Finanzas del Consumidor, o CFPB, es responsable de desarrollar, implementar y hacer cumplir las reglas necesarias para el cumplimiento por parte de los emisores de tarjetas. En los primeros cuatro años de existencia de la ley, el CFPB en un informe de 2015 descubrió que la ley había llevado a una disminución general en el costo del crédito al consumo en dos puntos porcentuales. Las tarifas por encima del límite se habían eliminado casi por completo, y la tarifa promedio por demora se redujo de $ 35 a $ 27.
conclusiones clave
- La Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de la Tarjeta de Crédito (Ley de TARJETA) de 2009 busca reducir las prácticas engañosas y abusivas de los emisores de tarjetas de crédito.
- La Ley CARD exige consistencia y claridad en la terminología y los términos entre los emisores de tarjetas de crédito.
- La Ley CARD ha ahorrado dinero a los consumidores y ha facilitado la comparación de las tarjetas de crédito.
- La Ley CARD no está exenta de críticas, algunos que afirman que no ha reducido los abusos por parte de los emisores, y otros que consideran que ha hecho que las tarjetas de crédito sean más caras y difíciles de obtener.
Disposiciones de la Ley de responsabilidad, responsabilidad y divulgación de la tarjeta de crédito
Una serie de directrices escritas por el Congreso, la Ley CARD se divide en cinco secciones.
Algunos puntos destacados de las disposiciones incluyen:
- La ley limita los cargos por incumplimiento universal, que se refiere a la práctica de aplicar tasas de interés más altas a todos los saldos futuros a raíz de un pago atrasado. La ley limita esta práctica en el período inicial del titular de la tarjeta y exige una mayor advertencia anticipada de aumentos en las tasas de interés.
- La ley requiere que los emisores informen a los titulares de tarjetas cuánto tiempo llevará pagar un saldo existente si solo pagan el mínimo de la tarjeta cada mes.
- La ley prohíbe muchas formas de mercadeo dirigidas a consumidores jóvenes, como regalos de mercadería en los campus universitarios ("cosas gratis, todo lo que tiene que hacer es firmar esta solicitud ...").
- La ley limita las tarifas y las fechas de vencimiento de las tarjetas de regalo y las tarjetas prepagas no recargables.
- La ley no permite que la compañía de tarjetas de crédito permita que una cuenta supere su límite y luego le cobre al cliente una tarifa por hacerlo. Los clientes ahora tienen que tener la opción de "optar" por sobrecargar los cargos en su cuenta de tarjeta de crédito. Si se niegan a optar, sus tarjetas serán rechazadas cuando un cargo o retiro propuesto pondría el saldo por encima del límite.
- La ley exige que las declaraciones se envíen por correo o se pongan en línea a más tardar tres semanas antes de la fecha de vencimiento del pago y que las fechas de vencimiento sean consistentes (a menos que el titular de la tarjeta las cambie).
La Ley de TARJETAS ordenó el uso de cuadros de Schumer (llamado así por el Senador Charles Schumer), las tablas fáciles de leer utilizadas por los emisores de tarjetas de crédito para revelar claramente información importante sobre tasas, tarifas y términos y condiciones.
Deficiencias de la Ley CARD
Desde su aprobación en 2009, los defensores de los consumidores han argumentado que la ley no llega lo suficientemente lejos al prohibir prácticas abusivas o injustas. Algunos aumentos de las tasas de interés, como los que resultan directamente de los aumentos de las tasas de la Reserva Federal o del final de un período introductorio, siguen siendo permitidos sin previo aviso de los emisores de tarjetas. Los cargos por intereses diferidos, o los cargos compilados retroactivamente al final de un período introductorio sin intereses, todavía están permitidos por la ley. Las ventajas que se utilizan para comercializar tarjetas, como la protección contra el robo de identidad, los programas de premios o los períodos de gracia sin penalización, generalmente tampoco se regulan. La ley tampoco regula las tarjetas emitidas a nombre de una empresa.
Los grupos de la industria financiera también critican la ley por aumentar las tasas de interés y las tarifas anuales; También afirman que los emisores de tarjetas obligados a reducir los límites de crédito de la tarjeta y aumentar las calificaciones de los clientes, lo que dificulta que las personas con historiales de crédito incompletos o limitados obtengan tarjetas de crédito que cubran sus necesidades.