Crédito, débito y cargo: dimensionando las tarjetas en su billetera

Si bien las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito a menudo comparten el espacio de la billetera con sus primos de tarjetas de crédito, cada tipo de tarjeta es independiente y distinta. Para saber cuál es el adecuado para usted, siga leyendo.

Tarjetas de crédito

Las verdaderas tarjetas de crédito tienen un límite de gasto establecido ($ 500, $ 2, 500, $ 25, 000, etc.) según la calificación crediticia del titular de la tarjeta y los ingresos actuales. Permiten a los consumidores llevar un saldo de mes a mes, y cobran intereses sobre la deuda pendiente. En general, a medida que gasta más dinero y realiza pagos mensuales regulares, Su límite de crédito aumenta. Si realiza pagos atrasados ​​de forma crónica en sus facturas mensuales o no realiza los pagos, su límite se reducirá (o se cortará su crédito), y la tasa de interés cobrada en el saldo puede aumentar.

Si bien muchas tarjetas de crédito están disponibles sin cargo anual, las tasas de interés pueden llegar hasta el 30%. Compre con cuidado al seleccionar una nueva tarjeta. Si ha tenido problemas para administrar su crédito y no puede obtener una tarjeta de crédito a través de las ofertas estándar, algunas compañías de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas garantizadas. Con estas tarjetas, deposita dinero con el emisor de la tarjeta, generalmente de $ 300 a $ 500, y luego puede obtener una tarjeta de crédito con un límite de gasto igual al dinero depositado. El depósito genera intereses y generalmente es reembolsable una vez que establece un historial crediticio satisfactorio.

Tarjetas de carga

Cuando piense en tarjetas de crédito, piense en American Express. A diferencia de las tarjetas de crédito, las tarjetas de crédito no tienen un límite de gasto mensual. Puede realizar un número virtualmente ilimitado de compras con su tarjeta, pero debe pagar el saldo completo cada mes. Para desalentarlo de llevar un saldo, las tarjetas de crédito generalmente imponen una tarifa y agregan multas cada vez que no paga en su totalidad.

Al igual que las tarjetas de crédito, algunas tarjetas de crédito también cobran una tarifa anual. A pesar de las tarifas, para muchos consumidores, el costo de tener una tarjeta de crédito a menudo es significativamente menor que el costo de tener una tarjeta de crédito porque evita la deuda relacionada con los intereses que puede acumular con una tarjeta de crédito.

Tarjetas de débito

Las tarjetas de débito funcionan como cheques de plástico. Cuando realiza una compra con una tarjeta de débito, el pago de la compra se toma directamente de su cuenta bancaria. Si su cuenta no tiene fondos suficientes para cubrir los gastos, se rechazará el pago de su tarjeta. En línea, las tarjetas de débito funcionan como las tarjetas de crédito, lo que requiere que proporcione la fecha de vencimiento y el código en el reverso del comerciante, antes de que se realice un cargo. Pero sin conexión, su tarjeta funciona de manera muy similar a una tarjeta de cajero automático, lo que requiere que ingrese un número de identificación personal (PIN) para iniciar la transferencia de fondos de su cuenta bancaria a la cuenta bancaria del comerciante.

Si desea reducir sus gastos y evitar la necesidad de comprar cosas que realmente no puede pagar, las tarjetas de débito son una buena opción. No hay facturas mensuales, sin intereses y, en general, sin comisiones para obtener una tarjeta de débito de su banco local. Los afiliados de Visa y MasterCard emiten la mayoría de las tarjetas de débito, por lo que la mayoría de los comerciantes que aceptan tarjetas de crédito Visa y MasterCard también aceptan las tarjetas de débito.

Sin embargo, las tarjetas de débito pueden estar sujetas a fraude al igual que las tarjetas de crédito. Y tienen menos protecciones contra el fraude y pueden hacer que sea más difícil recuperar su dinero. Otro punto: debido a que no implican pagar una tarjeta de crédito, usar una tarjeta de débito no lo ayuda a construir un historial de crédito y una buena calificación crediticia.

La línea de fondo

Poner plástico en su billetera es una manera conveniente de evitar llevar efectivo para hacer compras. Y si participa en los diversos programas de beneficios que ofrecen las tarjetas de crédito y las tarjetas de crédito, puede ganar millas aéreas o una variedad de otras recompensas y puntos por comprar artículos que de todos modos habría comprado.

Desde una perspectiva financiera, las tarjetas de débito y cargo están estructuradas de modo que representan un pequeño peligro para su bienestar financiero. Sus controles internos desalientan o prohíben llevar un saldo, por lo que se minimiza la tentación de hacer compras que no puede pagar.

Las tarjetas de crédito, por otro lado, han servido como instrumento de ruina financiera para más de unos pocos compradores descuidados. Las tasas de interés bordean lo obsceno y, dado que los pagos mínimos mensuales pueden alargar el período de recuperación de la compra durante años, las tarjetas de crédito alientan a los consumidores a vivir más allá de sus posibilidades. Para evitar estos inconvenientes, preste atención a sus hábitos de gasto y tenga en cuenta que poder pagar el pago mínimo mensual no significa que pueda permitirse hacer la compra: simplemente significa que si compra ese artículo, no solo estar en deuda, pero los pagos de intereses aumentarán el costo total del artículo más allá del precio de etiqueta. Para obtener más información, consulte Tarjetas de crédito frente a débito: ¿cuál es mejor?