Calificación crediticia versus calificación crediticia: ¿Cuál es la diferencia?

La calificación crediticia y la calificación crediticia pueden usarse indistintamente en algunos casos, pero hay una distinción entre estas dos frases. Una calificación crediticia, a menudo expresada como una calificación de letra, transmite la solvencia de una empresa o gobierno. Un puntaje crediticio, generalmente dado como un número, también es una expresión de solvencia crediticia que puede utilizarse para empresas o consumidores individuales.

Ciertos puntajes de crédito (por ejemplo, Dun & Bradstreet PAYDEX, Experian's Intelliscore Plus o FICO LiquidCredit Small Business Scoring Service) se aplican exclusivamente a las empresas.

Como consumidor, su puntaje de crédito es un número basado en la información de sus informes de crédito en las tres oficinas principales de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Cuando se trata de solicitar un préstamo personal, una hipoteca o una nueva tarjeta de crédito, le interesará su puntaje de crédito personal.

Tanto las calificaciones como los puntajes están diseñados para mostrar a los prestamistas y acreedores potenciales la probabilidad del prestatario de pagar una deuda. Son creados por terceros independientes, en lugar de por acreedores o consumidores. Estos servicios son pagados por la entidad que solicita la calificación crediticia, así como por el acreedor.

Para llevar clave

• Las calificaciones crediticias se expresan como calificaciones con letras y a menudo se usan para empresas y gobiernos.
• Los puntajes de crédito son números que se usan con mayor frecuencia para individuos, aunque pueden usarse para negocios, como Dun & Bradstreet PAYDEX.
• El puntaje de crédito de un individuo se basa en información de las tres principales agencias de informes de crédito, como Experian, y oscila entre 300 y 850.
• El puntaje FICO es el puntaje de crédito más utilizado, que toma información de las tres principales agencias de crédito para acreditar el puntaje de crédito de un individuo.
• Mientras tanto, las calificaciones crediticias son producidas por agencias de calificación crediticia, como Standard & Poor's.

Calificaciones crediticias

Al crear una calificación crediticia, todas las agencias pueden establecer sus propias escalas, pero Standard & Poor's produce las calificaciones más utilizadas. Utiliza calificaciones de triple A para corporaciones o gobiernos que tienen la mayor capacidad para cumplir compromisos financieros, seguido de doble A, A, triple B, doble B, B, triple C, doble C, C y D por defecto Se pueden agregar más y menos para distinguir las diferencias entre las calificaciones de "AA" a "CCC".

Para calcular estas calificaciones, S&P analiza el historial de préstamos y reembolsos de préstamos de una empresa o gobierno. Fitch y Moody's son otras dos compañías que también crean calificaciones crediticias. Las tres organizaciones también asignan calificaciones de perspectiva (negativa, positiva, estable, en revisión y por defecto) a los países. Estos indican la tendencia potencial en la calificación de un país durante los próximos seis meses a dos años.

Puntajes de crédito al consumidor

A diferencia de las calificaciones crediticias, las calificaciones crediticias generalmente se expresan en números. El puntaje de crédito más comúnmente utilizado en las decisiones de préstamos al consumidor es el puntaje FICO, o Fair Isaac Corporation. FICO toma información de las tres principales oficinas de informes crediticios y la utiliza para calcular la calificación crediticia de un individuo.

Las tres oficinas también generan sus propios puntajes de crédito para individuos. Estos le darán una idea general de dónde se encuentra su crédito y los factores que lo afectan, pero la mayoría de los prestamistas consideran un puntaje FICO en lugar de estos puntajes al evaluar la solvencia de un consumidor.

Factores crediticios tales como su historial de pagos, la cantidad que debe, cuánto tiempo han estado abiertas sus cuentas de crédito (su historial crediticio), crédito nuevo y la combinación de tipos de crédito entran en un puntaje FICO. Estos puntajes varían de 300 a 850; cuanto más alto sea el puntaje de un consumidor, mejor. Los puntajes de crédito generalmente se agrupan en rangos como excelente, bueno, justo y pobre.

Cada prestamista tendrá sus propias pautas para otorgar crédito, pero en general, los puntajes superiores a 720 se consideran excelentes, mientras que los puntajes entre 690 y 720 se consideran buenos y expresan que el prestatario es relativamente seguro. Los puntajes inferiores a 690 pero superiores a 650 son justos. Los prestatarios con puntajes en este rango pueden tener algunas morosidades en sus historiales crediticios. Los puntajes por debajo de 650 se consideran pobres.

Diferencias clave

Aunque las escalas pueden variar, las escalas más comúnmente utilizadas para las calificaciones crediticias y las calificaciones crediticias consideran que los prestatarios clasificados en los dos tercios inferiores de la escala son riesgosos. Los prestatarios con puntajes FICO de 300 a 650, por ejemplo, se consideran riesgosos, mientras que aquellos con puntajes que van de 650 a 850 se consideran justos a excelentes.

Del mismo modo, en la escala de calificación crediticia de S&P, los prestatarios con calificaciones bajo triple B se consideran "basura", mientras que aquellos que caen entre triple B y triple A en la escala se consideran aceptables.