Reporte de crédito
Un informe de crédito es un desglose detallado del historial de crédito de un individuo preparado por una agencia de crédito. Las agencias de crédito recopilan información financiera sobre individuos y crean informes de crédito basados en esa información, y los prestamistas usan los informes junto con otros detalles para determinar la solvencia de los solicitantes de préstamos.
En los Estados Unidos, hay tres oficinas principales de informes de crédito: Equifax, Experian y TransUnion. Cada una de estas compañías de informes recopila información sobre los detalles financieros personales de los consumidores y sus hábitos de pago de facturas para crear un informe de crédito único; Aunque la mayoría de la información es similar, a menudo hay pequeñas diferencias entre los tres informes.
Comprender los informes de crédito
Los informes de crédito incluyen información personal como las direcciones actuales y anteriores de la persona, los números de Seguro Social y el historial de empleo. Estos informes también incluyen un resumen del historial de crédito, como el número y tipo de cuentas bancarias o de tarjetas de crédito que están vencidas o al día, e información detallada de la cuenta relacionada con saldos altos, límites de crédito y la fecha en que se abrieron las cuentas.
Perspectiva del asesor
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Asegúrese de revisar su informe de crédito antes de que lo necesite. Un cliente mío estaba solicitando una hipoteca de la casa, y cuando el banco retiró su informe de crédito, había más de $ 20, 000 de deuda de tarjeta de crédito en el informe, pero el cliente no tenía ninguna tarjeta de crédito.
Lo que sucedió fue que el cliente tenía el mismo nombre que su padre, por lo que cuando se ejecutó el informe de crédito, extrajo su información correcta, pero también extrajo accidentalmente el saldo de la tarjeta de crédito de su padre.
Asegúrese de verificar los errores antes de pensar que necesitará solicitar un crédito para poder corregirlos si los hay. No hacerlo podría retrasar su decisión de crédito, hacer que su prestamista piense dos veces antes de prestarle crédito y, en última instancia, retrasar una compra urgente.
Los informes de crédito también incluyen consultas de crédito y detalles de cuentas entregadas a agencias de crédito, como información sobre gravámenes y embargos de salarios. En general, los informes de crédito retienen información negativa durante siete años, mientras que las solicitudes de quiebra generalmente permanecen en los informes de crédito durante aproximadamente 10 años.
Importante
Cada una de las tres principales oficinas de informes de crédito en los Estados Unidos (Equifax, Experian y TransUnion) proporciona lecturas similares sobre los detalles financieros de los consumidores, pero a menudo hay pequeñas diferencias.
Cómo funcionan los informes de crédito
Los informes de crédito generalmente dividen la información en cuatro secciones. La parte superior del informe contiene información personal sobre el consumidor y, en muchos casos, esta sección puede incluir variaciones del nombre del consumidor o del número de Seguro Social, simplemente porque la información fue informada incorrectamente por un prestamista u otra entidad.
La segunda sección comprende la mayor parte de la mayoría de los informes e incluye información detallada sobre líneas de crédito, también llamadas líneas comerciales. La tercera sección incluye registros públicos como quiebras, sentencias y gravámenes fiscales. La parte inferior del informe enumera todas las entidades que recientemente solicitaron ver el informe de crédito del individuo.
Si una persona presenta una solicitud de crédito, una póliza de seguro o una propiedad de alquiler, los acreedores, las aseguradoras, los propietarios y otros seleccionados están legalmente autorizados a acceder a su informe de crédito. Los empleadores también pueden solicitar una copia del informe de crédito de un individuo siempre que el individuo esté de acuerdo y otorgue permiso por escrito. Estas entidades generalmente deben pagar a las agencias de crédito por el informe, que es la forma en que las agencias de crédito ganan dinero.
Consideraciones Especiales
La Ley de Informes de Crédito Justos requiere que cada una de las tres oficinas de informes de crédito proporcione a los consumidores un informe de crédito gratuito una vez al año. La ley federal también autoriza a los consumidores a recibir informes de crédito gratuitos si alguna compañía ha tomado medidas adversas contra ellos. Esto incluye la denegación de crédito, seguro o empleo, así como informes de agencias de cobranza o sentencias; sin embargo, los consumidores deben solicitar el informe dentro de los 60 días a partir de la fecha en que ocurrió la acción adversa.
Además, los consumidores que reciben asistencia social, las personas que están desempleadas y planean buscar trabajo dentro de los 60 días, y las víctimas de robo de identidad también tienen derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las agencias de informes.
Para llevar clave
- Un informe de crédito es un resumen detallado del historial de crédito de un individuo, preparado por una agencia de crédito.
- Los informes incluyen información personal, detalles sobre líneas de crédito, registros públicos como quiebras y una lista de entidades que han solicitado ver el informe de crédito del consumidor.
- Las tres principales agencias de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, deben proporcionar a los consumidores un informe gratuito cada año.