Definición de revisión de crédito
Una revisión de crédito, también conocida como monitoreo de cuenta o consulta de revisión de cuenta, es una evaluación periódica del perfil de crédito de una persona o empresa. Los acreedores, como bancos, instituciones de servicios financieros, oficinas de crédito, compañías de liquidación y asesores de crédito, pueden realizar revisiones de crédito. Las empresas y las personas deben pasar por una revisión de crédito para ser elegibles para un préstamo o para pagar bienes y servicios durante un período prolongado.
¿Cuál es el propósito de una revisión de crédito?
El objetivo principal de una revisión crediticia a los ojos de los acreedores es triple: 1) determinar si el prestatario potencial es un buen riesgo crediticio; 2) examinar el historial crediticio de un posible prestatario y 3) revelar datos potencialmente negativos.
Para evaluar la solvencia
Una revisión de crédito es una herramienta para examinar la capacidad de alguien para pagar una deuda. La extensión del crédito depende de la confianza del prestamista en la capacidad y disposición del prestatario para pagar un préstamo; o pagar los bienes comprados, más intereses, de manera oportuna. Como consumidor, su informe de crédito puede significar la diferencia entre ser aprobado o denegado para un préstamo.
Examinar historial de crédito
Su historial de crédito es su historial financiero que muestra cómo ha administrado el crédito y realizado los pagos a lo largo del tiempo. Este historial aparece en sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito de EE. UU., Equifax, Experian y TransUnion, que contienen información de prestamistas que le han otorgado crédito anteriormente; incluyendo su historial de pagos con cada acreedor y los límites de crédito o montos de préstamos asociados con cada acreedor. Su historial de crédito se captura en un solo número conocido como puntaje de crédito.
Revelar información potencialmente negativa
Una revisión de crédito también puede desenterrar cualquier información potencialmente negativa sobre su historial financiero, como las declaraciones de quiebra y los juicios monetarios, que está contenida en los registros públicos.
Si se enfrenta a una revisión de crédito, sepa qué hay en su informe de crédito. Es posible que pueda identificar y mitigar cualquier dato potencialmente dañino antes de solicitar un préstamo o un trabajo.
Revisiones de crédito también ...
- Determine el tamaño de la carga de la deuda en relación con las ganancias. La relación deuda-ingreso (DTI) de una persona juega un papel importante en su preparación y capacidad para calificar para una hipoteca. DTI calcula el porcentaje de sus ingresos que se destina al pago de sus facturas mensuales. La industria prefiere una relación deuda-ingreso del 43% porque esa suele ser la relación DTI más alta que puede tener y aún así obtener una hipoteca calificada.
- Verifique que el prestatario aún cumpla con los requisitos del préstamo. Un acreedor puede desear establecer que un prestatario continúa cumpliendo con los criterios y estándares de un préstamo; sus circunstancias financieras podrían haber cambiado.
- Ofrecer un aumento de crédito. Los prestamistas generalmente revisan la cuenta del prestatario cada 6 a 12 meses para ofrecer a los prestatarios con un excelente historial de pagos un límite de crédito mayor.
- Ayuda a tomar decisiones de empleo . No todos los empleadores usan un informe de crédito como un factor decisivo para la contratación, pero en ciertas industrias (banca, bienes raíces y servicios financieros) su informe de crédito puede ayudar o perjudicar sus posibilidades de obtener un trabajo o licencia.
Por qué debería revisar su informe de crédito regularmente
Pocas cosas en la vida lo siguen como lo hace su informe de crédito. Su informe de crédito es una instantánea financiera que lo presenta al mundo de los negocios. Otras partes lo ven, generalmente con su permiso, y, por supuesto, usted también debería hacerlo. Por ley, tiene derecho a revisar la información en su informe de crédito anualmente, y hacerlo no afecta su puntaje de crédito.
Su imagen de crédito puede tener un gran impacto en áreas importantes de su vida
Su historial financiero puede afectar la facilidad con la que puede comprar o alquilar una casa; hacer compras importantes como automóviles, electrodomésticos y joyas y pagar con el tiempo; pedir préstamos, y en algunas industrias incluso ser contratados. Lograr y mantener un buen crédito requiere trabajo y atención al detalle. Revisar su informe de crédito regularmente puede ayudar a garantizar que presente una imagen precisa de sus finanzas.
Puede ser capaz de mitigar cualquier sorpresa negativa
Desea asegurarse de que su informe de crédito no contenga errores ni sorpresas negativas. Si encuentra errores, puede corregirlos con los burós de crédito. Si su historial de crédito contiene datos que lo reflejan mal, pero que es cierto, entonces debe conocer los problemas para poder explicarlos a los prestamistas potenciales en lugar de ser sorprendido por sorpresa.
Obtenga copias gratuitas de sus informes de crédito cada 12 meses
Debe revisar sus informes de los tres burós de crédito: Experian, Equifax y TransUnion, porque la información entre ellos puede variar. Cada agencia de crédito les permite a los consumidores un informe de crédito gratuito anualmente, a través de AnnualCreditReport.com. Las agencias de informes de crédito permiten que la información se caiga de su informe de crédito a tiempo. Por lo general, la información negativa se cae después de siete años, a excepción de las quiebras, que permanecen en su informe durante 10 años.
Conozca su puntaje FICO
También es importante conocer su puntaje FICO y verificarlo de vez en cuando. Tener una buena puntuación aumenta sus probabilidades de obtener la aprobación de un préstamo y ayuda con las condiciones de la oferta, como cuál será la tasa de interés. Además, tener un puntaje FICO bajo puede ser un factor decisivo para muchos prestamistas.
conclusiones clave
- Una revisión de crédito es una evaluación del perfil de crédito de una persona o empresa.
- El objetivo principal de una revisión de crédito es medir la solvencia crediticia del prestatario.
- Es fundamental saber qué información es su informe de crédito y revisarlo regularmente.
¿Qué tipo de información recopila una revisión de crédito?
Ya sea que una persona solicite una hipoteca o línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC), o una pequeña empresa que solicita un préstamo, los bancos generalmente recopilan tipos similares de datos en una revisión de crédito. Cuando tanto el prestamista como el prestatario son empresas, gran parte de la evaluación consiste en analizar el balance del prestatario, los estados de flujo de efectivo, las tasas de rotación de inventario, la estructura de la deuda, el desempeño de la administración y las condiciones actuales del mercado.
La mayoría de los posibles prestamistas se concentrarán en las siguientes características fundamentales:
- El capital se refiere al dinero que está disponible para pagar un préstamo a través de ahorros, inversiones u otros activos. Aunque los acreedores ven los ingresos de su hogar como la principal fuente de reembolso, cualquier capital adicional que muestre le dice a los prestamistas que administra bien sus finanzas, lo que le hace menos riesgo de crédito.
- La garantía es algo de su propiedad que se puede usar para asegurar cualquier préstamo o línea de crédito que solicite. Cuando solicite un préstamo garantizado, como un automóvil o HELOC, comprometerá su activo como garantía.
- Los acreedores pueden considerar ciertas condiciones bajo las cuales le extenderían su crédito, como la tasa de interés, la cantidad de dinero que está pidiendo prestado o incluso cómo planea usarlo. Algunos prestamistas pueden aceptar un menor nivel de riesgo si los resultados del préstamo contribuirían al bien social, como la financiación de proyectos de viviendas de bajos ingresos o programas de incubadoras.
- Otras condiciones atenuantes que un acreedor puede considerar podrían incluir el estado de la economía o las diferentes tendencias de préstamos de la industria, como el impacto de la Gran Recesión en la industria hipotecaria en 2008.