Seguro de enfermedad crítica: ¿qué es y quién lo necesita?

Si tiene suerte, probablemente nunca haya tenido que usar un seguro de enfermedad crítica (a veces llamado seguro de enfermedad catastrófica). Quizás nunca hayas oído hablar de eso. Pero en el caso de una gran emergencia de salud, como cáncer, ataque cardíaco o accidente cerebrovascular, el seguro de enfermedad crítica podría ser lo único que lo protege de la ruina financiera. Muchas personas suponen que están completamente protegidas con un plan de seguro de salud estándar, pero los costos exorbitantes del tratamiento de enfermedades potencialmente mortales suelen ser más de lo que cualquier plan cubrirá. Siga leyendo para obtener más información sobre el seguro de enfermedades críticas y si es algo que usted y su familia deberían considerar.

Para llevar clave

• El seguro de enfermedades críticas brinda cobertura adicional para emergencias médicas como ataque cardíaco, accidente cerebrovascular o cáncer.
• Debido a que estas emergencias o enfermedades a menudo incurren en costos médicos superiores al promedio, estas pólizas pagan en efectivo para ayudar a cubrir los excesos en los que el seguro de salud tradicional puede fallar.
• Estas políticas tienen un costo relativamente bajo, sin embargo, las instancias que cubrirán generalmente se limitan a algunas enfermedades o emergencias.

Seguro de Enfermedades Críticas 101

A medida que la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos continúa aumentando, los corredores de seguros están encontrando formas de asegurarse de que los estadounidenses puedan permitirse el privilegio de envejecer. El seguro de enfermedad crítica se desarrolló en 1996, cuando las personas se dieron cuenta de que sobrevivir a un ataque cardíaco o un derrame cerebral podría dejar a un paciente con facturas médicas insuperables.

"Incluso con un excelente seguro médico, solo una enfermedad crítica puede ser una carga financiera tremenda", dice el CFP Jeff Rossi de Peak Wealth Advisors, LLC. El seguro de enfermedades críticas brinda cobertura si experimenta una o más de las siguientes emergencias médicas:

• Ataque al corazón
• Carrera
• Transplante de Organos
• Cáncer
• Bypass coronario

Debido a que estas enfermedades requieren atención y tratamiento médico extensivo, sus costos pueden superar rápidamente la póliza de seguro médico de una familia. Si no tiene un fondo de emergencia o una cuenta de ahorro para la salud (HSA), tendrá más dificultades para pagar esas facturas de su bolsillo.

Muchas personas ahora eligen planes de salud con deducibles altos, que pueden ser algo así como un arma de doble filo: los consumidores se benefician de primas mensuales relativamente asequibles, pero podrían verse en una situación difícil si se presentara una enfermedad grave.

El seguro de enfermedad crítica puede pagar los costos no cubiertos por el seguro tradicional. El dinero también se puede usar para costos no médicos relacionados con la enfermedad, incluyendo transporte, cuidado de niños, etc. Por lo general, el asegurado recibirá una suma global para cubrir esos costos. Los límites de cobertura varían: puede ser elegible para unos pocos miles de dólares hasta $ 100, 000, según su póliza. El precio de la póliza se ve afectado por una serie de factores, que incluyen la cantidad y el alcance de la cobertura, el sexo, la edad y la salud del asegurado y el historial médico familiar.

Hay excepciones a la cobertura de seguro de enfermedades críticas. Es posible que algunos tipos de cáncer no estén cubiertos, mientras que las enfermedades crónicas también están frecuentemente exentas. Es posible que no pueda recibir un pago si una enfermedad reaparece o si sufre un segundo accidente cerebrovascular o ataque cardíaco. Parte de la cobertura podría finalizar una vez que el asegurado alcance cierta edad. Entonces, como cualquier forma de seguro, asegúrese de leer la póliza cuidadosamente. Lo último de lo que debe preocuparse es su plan de emergencia.

Por qué puede ser importante

Puede comprar un seguro de enfermedades críticas por su cuenta o a través de su empleador (muchos lo ofrecen como un beneficio voluntario). Agregarlo a un plan de seguro de vida actual también puede ahorrarle dinero.

Una de las razones por las cuales las compañías han estado interesadas en agregar estos planes es que reconocen que los empleados están preocupados por los altos gastos de bolsillo con un plan de deducible alto. A diferencia de otros beneficios de atención médica, los trabajadores generalmente pagan el costo total de los planes de enfermedades críticas. Eso lo convierte en un ahorro de dinero para las empresas, así como para los trabajadores.

Una gran atracción del seguro de enfermedades críticas es que el dinero puede usarse para una variedad de cosas, como:

• Para pagar los servicios médicos críticos que de otro modo no estarían disponibles.
• Para pagar tratamientos no cubiertos por una póliza tradicional.
• Para pagar los gastos de la vida diaria, lo que permite a los enfermos críticos concentrar su tiempo y energía en recuperarse en lugar de trabajar para pagar sus facturas.
• Gastos de transporte, como ir y venir de los centros de tratamiento, modernizar vehículos para transportar scooters o sillas de ruedas e instalar ascensores en hogares para pacientes críticos que ya no pueden subir escaleras.
• Los pacientes con enfermedades terminales, o aquellos que simplemente necesitan un lugar tranquilo para recuperarse, pueden usar los fondos para tomarse unas vacaciones con amigos o familiares.

Bajo costo, cobertura limitada

Parte de lo que hace que estas políticas sean atractivas es que generalmente no cuestan mucho, especialmente cuando las obtiene a través de un empleador. Algunos planes más pequeños cuestan tan solo $ 25 al mes, lo que parece una ganga en comparación con el costo de una póliza de seguro de salud típica de bajo deducible.

A pesar del bajo precio de estos planes, algunos expertos en atención médica son escépticos sobre si realmente son un buen negocio para los consumidores. Una preocupación general es que solo le reembolsarán por un rango algo limitado de enfermedades. Si la enfermedad que le diagnostican no se ajusta a la definición de enfermedad cubierta, no tiene suerte.

Cuantas más enfermedades estén cubiertas en su plan, más pagará en primas. Una mujer de 45 años con un plan individual solo para cáncer puede pagar $ 40 por mes por $ 25, 000 de cobertura. Esa misma mujer puede pagar dos veces al mes si amplía la cobertura para incluir enfermedades coronarias, trasplantes de órganos y ciertas otras afecciones.

Como todas las pólizas de seguro, las pólizas de enfermedades críticas también están sujetas a una serie de estipulaciones. No solo cubren las condiciones enumeradas en la política, sino que también las cubren bajo las circunstancias específicas señaladas en la política. Un diagnóstico de cáncer, por ejemplo, puede no ser suficiente para activar el pago de la póliza si el cáncer no se ha extendido más allá del punto inicial de descubrimiento o no es potencialmente mortal. Un diagnóstico de accidente cerebrovascular no puede desencadenar un pago a menos que el daño neurológico persista durante más de 30 días. Otras restricciones pueden incluir un número específico de días que el asegurado debe estar enfermo o debe sobrevivir después del diagnóstico.

Las personas mayores deben tener especial cuidado con estas políticas. Puede haber límites para el pago de algunas pólizas, con personas mayores de cierta edad (como 75) que no son elegibles para el pago, o pueden incluir los llamados "horarios de reducción de edad", lo que significa que su pago potencial de seguro se reduce a medida que envejece .

Es importante tener en cuenta que muchas de estas políticas no ofrecen un pago garantizado. Por ejemplo, una compañía de seguros típica revela que en su política de enfermedad crítica "la relación de beneficios esperada para esta política es del 60%. Esta relación es la parte de las primas futuras que la compañía espera devolver como beneficios cuando se promedia sobre todas las personas con esta política ". Si el 60% de las primas se pagan eventualmente en reclamaciones, el 40% de las primas nunca se pagan en absoluto.

Alternativas al seguro de enfermedades críticas

Los expertos señalan que existen formas alternativas de cobertura sin todas estas restricciones. El seguro de discapacidad, por ejemplo, proporciona ingresos cuando no puede trabajar por razones médicas y la protección financiera no se limita a un conjunto limitado de enfermedades. Esta es una opción especialmente buena para cualquiera cuyo sustento se vería afectado por una ausencia laboral prolongada.

Los consumidores con un plan de deducible alto también pueden hacer contribuciones a una cuenta de ahorro de salud o una cuenta de gastos flexibles (FSA), que ofrecen beneficios fiscales cuando se usan para gastos calificados.

También puede crear una cuenta de ahorros separada para cubrir los desembolsos no médicos que podrían surgir si tiene cáncer, por ejemplo, y tiene un permiso de su trabajo.

La línea de fondo

Dado que las facturas médicas son una causa común de bancarrota en los Estados Unidos, debe considerarse la protección contra ese destino, especialmente si tiene antecedentes familiares de alguna de las enfermedades mencionadas anteriormente. El seguro de enfermedades críticas puede aliviar la preocupación financiera en caso de que se enferme demasiado para trabajar. Proporciona flexibilidad ya que el dinero pagado se puede utilizar como lo desee, para cubrir una amplia variedad de necesidades potenciales. Sin embargo, hay algunos inconvenientes y estipulaciones para este tipo de cobertura de seguro. Al igual que con todos los tipos de seguros, debe darse una vuelta para encontrar la póliza que mejor satisfaga sus necesidades y situación.