Préstamo colateral cruzado: ¿cómo funciona?

Imagine un escenario en el que esté listo para vender su automóvil, que ahora posee de manera gratuita y clara, solo para que su prestamista le diga que no puede venderlo hasta que pague otro préstamo no garantizado que tenga con el mismo prestamista. En esencia, el prestamista le dice que no ha terminado de pagar su automóvil y que el título aún pertenece al prestamista. Este es el resultado de una oscura cláusula llamada colateralización cruzada, que utilizan los prestamistas en ciertas situaciones de préstamo. Es posible que no lo haya sabido a menos que diseccione cuidadosamente su contrato para encontrarlo enterrado en la letra pequeña. Incluso si su prestamista se lo explicó, lo más probable es que sea olvidado por mucho tiempo cuando tenga tres o cuatro años en su préstamo, razón por la cual la mayoría de los prestatarios son tomados por sorpresa.

¿Qué es un préstamo colateral cruzado?

La garantía cruzada es un método utilizado por los prestamistas para utilizar la garantía de un préstamo, como un automóvil, para garantizar otro préstamo que tenga con el prestamista. Si bien eso puede parecer una precaución razonable tomada por el prestamista, los prestatarios a menudo no se dan cuenta de la cantidad de control que el prestamista tiene sobre sus finanzas cuando se ejerce. Puede evitar que pueda vender su automóvil si el prestamista quiere que lo mantenga como garantía. Peor aún, si se atrasa en otro préstamo no garantizado, como una tarjeta de crédito, el prestamista puede recuperar su automóvil. Si se declara en bancarrota según el Capítulo 7, es posible que deba renunciar a su automóvil al prestamista hasta que se hayan satisfecho sus deudas pendientes.

Prácticas de cooperativas de crédito

Si bien los préstamos con garantía cruzada se usan comúnmente en préstamos para automóviles, estos préstamos son mucho más frecuentes en las cooperativas de ahorro y crédito. Las cooperativas de ahorro y crédito operan de manera diferente a los bancos en que son propiedad de sus miembros, por lo que la cláusula es una protección adicional contra las pérdidas de préstamos que los miembros compartirían. El atractivo de las cooperativas de ahorro y crédito siempre ha sido su disposición a extender plazos de préstamo más favorables, especialmente cuando usted tiene una relación existente con ellos. Si financia un automóvil a través de una cooperativa de crédito o tiene una cuenta de ahorros con él, es probable que reciba ofertas de préstamos no garantizados a baja tasa. Esto se debe a que las cooperativas de crédito pueden asegurar estos préstamos con la garantía de su préstamo para automóviles o ahorros.

Las cooperativas de crédito son una alternativa atractiva de banca y préstamos por varias razones, incluidos los menores costos bancarios y de endeudamiento. La práctica de colateralización cruzada podría ser una desventaja si desconoce los posibles impactos en sus finanzas. Si está considerando un préstamo de una cooperativa de crédito, es importante tomar algunas precauciones. Primero, no saque más de un préstamo a la vez de una cooperativa de crédito. Segundo, no establezca una cuenta de tarjeta de crédito o una línea de crédito donde tenga un préstamo para auto. Tercero, no deposite en el banco donde pide prestado; mantenga su cuenta corriente en una institución diferente. Finalmente, siempre lea la letra pequeña en cualquier documento de préstamo.

Préstamos colaterales cruzados en préstamos hipotecarios

Los préstamos con garantía cruzada también se utilizan en préstamos hipotecarios, principalmente con préstamos para la construcción cuando un prestatario posee varias propiedades. Por ejemplo, si un constructor que posee más de dos propiedades busca financiamiento para un nuevo proyecto, el prestamista puede querer asegurar el nuevo préstamo colocando un embargo preventivo contra una o más de las otras propiedades. El prestamista se convierte en el principal titular de gravámenes en todas las propiedades, lo que dificulta su venta.

Al igual que con cualquier forma de préstamo, ya sea con tarjetas de crédito, préstamos a plazos, líneas de crédito o hipotecas, el prestatario siempre tiene la responsabilidad de comprender todos los aspectos de los términos del crédito, que están escritos principalmente para maximizar los ingresos del prestamista y protegerlo. contra pérdidas