Seguro de Ingreso por Incapacidad (DI)
El seguro de ingresos por discapacidad (DI) proporciona ingresos suplementarios en caso de que una enfermedad o accidente resulte en una discapacidad que evite que el asegurado trabaje en su empleo regular. Los beneficios generalmente se pagan mensualmente para que el asegurado pueda mantener un nivel de vida comparable y pagar los gastos recurrentes.
Comprender el seguro de ingresos por discapacidad (DI)
El seguro de ingresos por discapacidad (DI) está diseñado para reemplazar entre el 45% y el 65% de los ingresos brutos del asegurado sin pagar impuestos. Algunas políticas incluyen bonos y comisiones como ingresos. Los beneficios están libres de impuestos porque el asegurado usó dólares después de impuestos para pagar las primas. La póliza paga un beneficio en caso de enfermedad o lesión que impide que el asegurado gane sus ingresos habituales en su ocupación.
Si bien algunos planes ofrecidos por el empleador y la Compensación al trabajador pueden brindar ayuda durante una discapacidad, la calidad y el alcance de la cobertura pueden dejar al empleado discapacitado sin la protección que requieren. Muchos planes ofrecidos por el empleador son parte de un conjunto de cobertura y pueden no pagar los niveles que un empleado necesita para cubrir sus gastos. Además, la compensación laboral solo cubre lesiones como resultado del empleo.
Las personas que trabajan por cuenta propia y los propietarios de pequeñas empresas deben hacerlo solos cuando se trata de ingresos por discapacidad. Incluso si una lesión está relacionada con el trabajo, un empresario independiente no puede reclamar la Compensación del trabajador por sí mismo.
Para llevar clave
- El seguro de ingresos por discapacidad (DI) brinda beneficios a los asegurados que están discapacitados como resultado de una lesión o enfermedad y no pueden realizar tareas laborales normales.
- El seguro de ingresos por discapacidad paga una parte de los ingresos de un asegurado, generalmente no más del 60%.
- Las primas de las pólizas DI generalmente oscilan entre el 1.5% y el 3% del ingreso bruto del asegurado.
- La mayoría de las políticas de ingresos por discapacidad contienen un período de espera, en el que no se pueden pagar los beneficios de una discapacidad que califique.
El costo del seguro de ingresos por discapacidad
El seguro de ingresos por discapacidad tiene una variedad de factores que influyen en la prima final. Las primas de póliza generalmente oscilan entre 1.5% y 3% de los ingresos brutos. Los aseguradores de seguros también consideran la edad durante el proceso de suscripción. La edad mínima para los solicitantes es de 18 años, y la edad máxima suele ser de 60 años. A diferencia del seguro de vida, las tasas de DI para las mujeres son más altas por unidad de cobertura que las de los solicitantes masculinos. Según los datos de reclamos, las aseguradoras históricamente han pagado más y más cantidades de reclamos en dólares para mujeres que para hombres y durante un período anterior de la vida. Esto puede atribuirse al embarazo y el parto y a tasas más altas de depresión y trastornos autoinmunes. Además, los fumadores pueden esperar pagar hasta un 25% más por la misma protección que los no fumadores debido a la mayor incidencia de enfermedades relacionadas con el tabaquismo.
Al determinar las primas, los proveedores colocarán a los solicitantes en las clasificaciones de carrera e ingresos. La base de estas clasificaciones está en la experiencia de reclamo del transportista para estas categorías de trabajo e ingresos. La clasificación con el riesgo más bajo pagará menos.
Período de espera del seguro de ingresos por discapacidad
Por lo general, las pólizas de seguro de ingresos por discapacidad contienen un monto de beneficio mensual específico (por ejemplo, $ 3, 000 por mes). A menos que se indique en el lenguaje de la política, las políticas de DI no se coordinan con los beneficios del Seguro Social, sino que se pagan además. Y, por supuesto, a medida que aumenta el monto de los beneficios mensuales, se evalúan las primas más altas. La mayoría de las compañías no emitirán una póliza con beneficios que representen más del 60% del ingreso bruto de un individuo.
La mayoría de las compañías de seguros ofrecen planes que tienen un período de beneficio máximo de 2, 3, 5 o 10 años. Una vez más, el precio aumenta para comprar un período de beneficio extendido.
Las pólizas de seguro de ingresos por discapacidad tienen un período de espera o eliminación antes de poder recibir los pagos de beneficios. Este período suele ser de 30 días a partir de la fecha de cobertura y puede variar según el proveedor y la póliza. Otra consideración crítica para las políticas de ingresos por discapacidad es que los pagos de beneficios no comienzan inmediatamente después de la presentación de un reclamo por lesión o enfermedad. Nuevamente, esto variará según el proveedor y el tipo de póliza, pero la mayoría requerirá un período de espera de 30 a 45 días antes de los primeros procesos de pago de beneficios.
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