Comprender el deducible del seguro contra huracanes

Si tiene una casa en una región que tiene un alto riesgo de huracán, es mejor que consulte la póliza de seguro de su propietario para conocer los detalles de su deducible por daños relacionados con huracanes. Esta adición relativamente nueva a las pólizas de seguro no es un monto fijo en dólares, sino un porcentaje del valor de su vivienda, y puede aumentar significativamente la carga financiera que soporta si su vivienda se daña en un huracán.

Cuando se aplica el deducible por huracán

El deducible por huracán se aplica solo a los daños causados ​​por tormentas clasificadas como huracanes por el Servicio Meteorológico Nacional o el Centro Nacional de Huracanes de EE. UU. El llamado deducible de tormenta de viento se aplica a cualquier otro daño causado por el viento. Cada compañía de seguros determina su propio "disparador", el evento que invoca el deducible de huracán o tormenta de viento.

Katrina Fallout

Cuando el huracán Andrew azotó el sur de Florida en 1992, causó daños estimados en $ 26 mil millones. Luego, el huracán Katrina golpeó en 2005, causando más de $ 41 mil millones en reclamos de seguros. Después de estos desastres, las reaseguradoras, las compañías que respaldan el costo del seguro de vivienda para las compañías de seguros primarias, exigieron que las aseguradoras encuentren una manera de reducir sus costos de reclamos.

Las compañías desarrollaron un nuevo método para calcular cuánto debe pagar un propietario por daños asegurados relacionados con la tormenta antes de que entre en vigencia el reembolso del seguro. Esto aumentó la cantidad que debe pagar el propietario y disminuyó la responsabilidad financiera de la aseguradora y la reaseguradora.

Cómo funciona el deducible

Una póliza estándar para propietarios proporciona protección financiera contra desastres en forma de seguro en el hogar y sus contenidos. El deducible del seguro es la cantidad de dinero que debe pagar por una pérdida antes de que su compañía de seguros comience a pagar. Esto se establece en la política.

Las pólizas para propietarios de viviendas en las áreas con mayor probabilidad de ser golpeadas por un huracán pueden incluir deducibles de seguro contra huracanes y tormentas de viento como requisitos adicionales más allá del deducible regular.

Cuando se aplica el deducible

Si pagará o no un deducible por huracán o tormenta de viento depende de la definición de su compañía de seguros de un evento desencadenante. El deducible solo se aplicará en ciertas circunstancias, que se describen en su contrato de seguro.

Los desencadenantes del seguro contra huracanes varían entre los estados y entre las aseguradoras. Es por eso que es importante revisar los detalles del seguro contra huracanes en su póliza de seguro de propietario. Asegúrese de tener copias de los documentos relevantes en la bolsa de emergencia que tiene preparada en caso de que tenga que salir de su casa a toda prisa. Vea Ocho salvaguardas financieras si ocurre un desastre .

Calculando su deducible

El monto del deducible del seguro contra huracanes se calcula como un porcentaje del valor asegurado de una vivienda, no como un monto en dólares.

Por ejemplo, una póliza estándar para propietarios de viviendas con un deducible de $ 500 requiere que el propietario pague los primeros $ 500 de daños asegurados en un reclamo, independientemente del valor asegurado de la vivienda. Sin embargo, un deducible del seguro contra huracanes del 5% del valor de una vivienda por un valor de $ 300, 000 requiere que el propietario pague los primeros $ 15, 000 de daños asegurados.

El deducible típico por huracán es entre 1% y 5% del valor asegurado de la vivienda, aunque las pólizas en algunas zonas costeras vulnerables podrían tener un deducible aún mayor.

Estos estados tienen deducibles por huracán

Los siguientes 19 estados, más el Distrito de Columbia, tienen algún tipo de deducible por huracán o tormenta de viento a fines de 2018: Alabama, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Hawái, Luisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Mississippi, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Pensilvania, Rhode Island, Carolina del Sur, Texas, Virginia y el Distrito de Columbia.

El Instituto de Información de Seguros actualiza las leyes en cada estado con respecto a los deducibles de huracanes y tormentas de viento aquí.

La línea de fondo

Las compañías de seguros comenzaron a aplicar deducibles de seguro contra huracanes y tormentas de viento después de experimentar costos masivos relacionados con tormentas a principios de la década de 2000. En la mayoría de los casos, estos deducibles basados ​​en porcentajes aumentan la cantidad que paga el propietario. Los propietarios de viviendas en áreas de alto riesgo de huracanes deben revisar sus pólizas de seguro para que sepan cuánto tendrán que pagar si llega un huracán.