Enfoque de la vida humana
El enfoque de la vida humana es un método para calcular la cantidad de seguro de vida que necesitará una familia que se basa en la pérdida financiera en la que incurriría la familia si la persona asegurada falleciera hoy. Por lo general, se calcula teniendo en cuenta una serie de factores, que incluyen, entre otros, la edad, el sexo, la edad de jubilación planificada, la ocupación, el salario anual, los beneficios de empleo del asegurado, así como la información personal y financiera del cónyuge. y / o hijos dependientes.
Dado que el valor de una vida humana tiene valor económico solo en relación con otras vidas, como un cónyuge o hijos dependientes, este método generalmente solo se usa para familias con miembros de la familia que trabajan. El enfoque de la vida humana contrasta el enfoque de las necesidades.
Enfoque de la vida humana explicado
Cuando se utiliza el enfoque de la vida humana, es necesario reemplazar todos los ingresos que se pierden cuando muere un cónyuge empleado. Esta cifra incluye el pago después de impuestos y realiza ajustes por los gastos (como un segundo automóvil) incurridos mientras se ganan esos ingresos. También considera el valor del seguro de salud u otros beneficios para empleados.
El cálculo del enfoque de la vida humana
Paso uno: Estime las ganancias de por vida restantes del asegurado, teniendo en cuenta tanto el salario anual "promedio" como los posibles aumentos futuros, lo que tendrá un impacto significativo en los requisitos de seguro de vida.
Paso dos: reste una estimación razonable de los impuestos anuales sobre la renta y los gastos de vida gastados en el asegurado. Esto proporciona el salario real necesario para satisfacer las necesidades de la familia, menos la presencia del asegurado. Como regla general, esta cifra debe ser cercana al 70% de los ingresos previos a la muerte, aunque este número puede variar de una familia a otra, dependiendo de los presupuestos individuales.
Paso tres: Determine el período de tiempo durante el cual será necesario reemplazar las ganancias. Este período de tiempo podría ser hasta que los dependientes del asegurado hayan crecido por completo y ya no requieran apoyo financiero, o hasta que el asegurado tenga la edad de jubilación.
Paso cuatro: Seleccione una tasa de descuento para ganancias futuras. Una cifra conservadora para esta estimación sería la tasa de rendimiento supuesta de los bonos o letras del Tesoro de los Estados Unidos. Esto es necesario porque una compañía de seguros de vida dejará un beneficio por muerte en una cuenta que devengue intereses.
Paso cinco: multiplique el salario neto necesario por el tiempo necesario para determinar las ganancias futuras. Luego, utilizando la tasa de rendimiento supuesta, calcule el valor presente de las ganancias futuras.
Ejemplo de cálculo del enfoque de la vida humana
Considere una persona de 40 años que gana $ 65, 000 por año. Después de seguir los pasos anteriores, se determina que la familia necesita $ 48, 500 por año para mantenerse y debe hacerlo hasta la edad de jubilación (25 años de distancia). Suponiendo una tasa de descuento del 5%, el valor presente del salario neto futuro de esta persona de 40 años en 25 años sería de $ 683, 556.
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