¿Las cuentas de jubilación pasan por la sucesión?

Las cuentas de jubilación pueden terminar en legalización, pero si elige a sus beneficiarios estratégicamente, hay formas de evitar ese destino engorroso y costoso.

Las preguntas financieras después de la muerte de un ser querido pueden hacer que las consecuencias sean aún más dolorosas. ¿Qué sucede con los bienes del difunto, por ejemplo? ¿Alguna de sus cuentas de jubilación tendrá que pasar por legalización?

Hacer que este período sea lo más tranquilo posible depende de una planificación estratégica avanzada. Esto es lo que necesitas saber.

Para llevar clave

• Los activos de la cuenta de jubilación no tienen que pasar por sucesión, si configura su cuenta para evitarla.
• Hay muchas formas en que las cuentas de jubilación pueden terminar en legalización, generalmente debido a un paso en falso fácil: complicar la designación del beneficiario.
• Revise la información del beneficiario una vez al año.

Protección de cuentas de jubilación de testamentario

Cuando una persona muere, la mayoría de sus activos se congelan hasta que se valida el testamento, se pagan todas las deudas y se identifican los beneficiarios del testamento, también conocido como el proceso legal de legalización. Ese proceso puede suceder rápidamente o con un arrastre frustrante.

Los activos de la cuenta de jubilación, sin embargo, generalmente no pasan por sucesiones. (Esto incluye IRA, 401 (k) s, 403 (b) s, y una cantidad de tipos de cuentas de jubilación menos comunes). La razón: cuando alguien abre una cuenta de jubilación, parte del papeleo incluye nombrar beneficiarios, ya sea uno o tantos como le guste al titular de la cuenta.

Cuando el titular de la cuenta muere, las empresas que administran las cuentas deben entregar esos activos a los beneficiarios. El contrato sirve como la voluntad de estos activos, evitando la legalización. Más buenas noticias: en esta situación, los acreedores no pueden tener en sus manos las cuentas para cobrar deudas.

Si las cuentas de jubilación no pasan por sucesiones, los acreedores no pueden tener en sus manos las cuentas para cobrar deudas.

Errores de selección de beneficiarios que pueden costarle

Sin embargo, hay muchas formas en que las cuentas de jubilación pueden terminar en legalización. Por lo general, esto resulta de un paso en falso fácil: complicar la designación del beneficiario. Aquí hay unos ejemplos.

No nombrar a tu cónyuge

En los estados de propiedad comunitaria (Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington, Wisconsin y, en algunos casos, Alaska), un cónyuge tiene derecho a la mitad de lo que el otro cónyuge agrega a su cuenta de jubilación durante el matrimonio. . Eso significa que si el propietario de la cuenta de jubilación nombra a otros beneficiarios además de (o en lugar de) su cónyuge, el cónyuge puede presentar un reclamo de parte de los activos; eso enviará las cuentas a la sucesión. (En todos los estados, uno debe nombrar al cónyuge como beneficiario de un 401 (k) a menos que ese cónyuge firme una exención especial).

Nombrar un fideicomiso o su patrimonio

Cualquier dinero distribuido a través de su patrimonio pasará por sucesión. Los cobradores de facturas recibirán su parte antes de que los beneficiarios del patrimonio obtengan la suya.

Nombrando a un menor

Para evitar la sucesión, también designe a alguien para administrar el dinero del menor hasta que se convierta en un adulto. Cualquier institución financiera puede ayudar a navegar la Ley de Transferencias Uniformes a Menores.

Olvidarse de nombrar beneficiarios alternativos

Los beneficiarios designados alternativos pueden tomar las distribuciones si los beneficiarios primarios no pueden aceptar.

No mantener a los beneficiarios actualizados

Esto puede producir problemas de maneras sorprendentes. Por ejemplo, si el cónyuge del propietario de la cuenta muere primero y no se nombra a ningún otro beneficiario, la cuenta irá a legalizar en caso de fallecimiento del propietario de la cuenta. Un ex cónyuge también puede tomar los fondos si el titular de la cuenta no se vuelve a casar o si el próximo cónyuge muere antes que el titular de la cuenta. Revise los beneficiarios en sus cuentas y realice los cambios necesarios.

La línea de fondo

Las cuentas de jubilación pueden pasar sin problemas y sin dolor a los beneficiarios nombrados en esas cuentas siempre que se eviten estos errores. Reserve tiempo una vez al año para revisar la información del beneficiario y asegurarse de que al menos parte de la herencia pase a sus seres queridos sin el dolor de cabeza de la sucesión.