Red de pagos electrónicos (EPN)
La Red de Pagos Electrónicos (EPN) es una cámara de compensación financiera para el sector privado que maneja varios tipos de transferencias electrónicas de fondos, ya sea entre cuentas en el mismo banco o en diferentes cuentas en instituciones financieras separadas. La EPN puede procesar transferencias de crédito, como pagos de nómina, beneficios de seguridad social, reembolsos de impuestos y dividendos; así como transferencias de débito, como pagos de préstamos, facturas de servicios públicos y primas de seguros.
Desglose de la red de pagos electrónicos (EPN)
La Red de Pagos Electrónicos (EPN) y el Banco de la Reserva Federal (con su FedACH) procesan todas las transacciones de la cámara de compensación automatizada (ACH) en los Estados Unidos. La cámara de compensación automatizada es una red nacional a través de la cual las instituciones depositarias se envían entre sí lotes de transferencias electrónicas de crédito y débito. Originalmente, la red ACH se usaba principalmente para procesar pagos recurrentes; ahora se usa ampliamente para procesar transferencias de débito únicas, como pagos de cheques convertidos y pagos realizados por teléfono e internet.
EPN desata una nueva forma de pagar y recibir pagos
La Red de Pagos Electrónicos ha sido responsable de las innovaciones más importantes de ACH de los últimos 35 años, incluida la creación del primer entorno de transferencia de fondos totalmente electrónico. Este invento fundamental ha aumentado la eficiencia y la puntualidad de las operaciones comerciales en todos los rincones del mercado financiero, desde corredores que administran inversiones hasta individuos que pagan facturas y todo lo demás. Si su empleador le paga mediante depósito directo, por ejemplo, es muy probable que la EPN intervenga en esa transacción. Muchas personas y empresas prefieren los pagos ACH porque son fáciles, convenientes, seguros e ideales para la facturación recurrente. Además, los pagos ACH permiten un procesamiento mucho más rápido y tarifas más bajas en comparación con cheques y tarjetas de crédito.
Red de pagos electrónicos - Historia
EPN es propiedad de The Clearing House Payments Company, que a su vez es propiedad de unos 20 bancos importantes. Entonces, EPN no es una compañía del sector privado, es esencialmente un consorcio bancario. La Red de Pagos Electrónicos nació en 1981 cuando la Clearing House Payments Company fue pionera en el uso de un ciclo de procesamiento nocturno para permitir la entrega durante la noche de débitos corporativos ACH críticos. Este sistema hizo que los fondos estuvieran disponibles antes que nunca y reemplazó el uso de los cheques de transferencia de depósito más antiguos. En 2004, EPN lanzó su "EPN WATCH", compuesto por una serie de servicios de gestión de riesgos que incluyen el Servicio de Detección de Fraudes ACH y el Servicio de huellas digitales de los empleados, entre otros. EPN continúa a la vanguardia de la industria de transferencia electrónica de fondos.
EPN y FedACH: dos operadores ACH de Estados Unidos
La Red de Pagos Electrónicos y la FedACH de la Reserva Federal proporcionan la infraestructura de bajo nivel necesaria para que el procesamiento de ACH se transforme en los Estados Unidos. Trabajan en la parte inferior de la cadena de valor y cobran precios muy, muy bajos por transacción. Hay pocos incentivos para que los nuevos operadores de ACH ingresen a esta industria, ya que el posible recién llegado primero tendría que convencer a los principales bancos, que esencialmente poseen EPN, de cambiar su volumen de EPN a la nueva compañía. Además, debido a que FedACH y EPN hacen un buen trabajo y ofrecen un servicio rentable, hay poca (percibida) necesidad de nuevos participantes. En cambio, las nuevas empresas como PayPal y Square ingresan más arriba en la cadena de valor, y ambas utilizan la "plomería" de bajo nivel que proporcionan la Red de Pagos Electrónicos y la Reserva Federal.
Cómo funciona un pago ACH: simplemente una transferencia electrónica de una cuenta a otra
- Un Originador, ya sea un individuo, una corporación u otra entidad, inicia un depósito directo o un pago directo utilizando la red ACH.
- En lugar de utilizar cheques en papel, las entradas ACH se ingresan y transmiten electrónicamente.
- La Institución Financiera de Depósito de Origen (ODFI) ingresa la entrada de ACH a solicitud del Originador.
- El ODFI agrega los pagos de los clientes y los transmite en lotes a intervalos regulares predeterminados a un Operador ACH.
- Los operadores de ACH, es decir, la Reserva Federal o la Red de pagos electrónicos, reciben lotes de entradas de ACH del ODFI.
- El Operador ACH clasifica y pone a disposición las transacciones ACH a la Institución Financiera del Depósito Receptor (RDFI).
- La cuenta del Receptor es debitada o acreditada por el RDFI, de acuerdo con el tipo de entrada de ACH: las personas, empresas y otras entidades pueden ser Receptores.
- Cada transacción de crédito ACH se liquida en uno o dos días hábiles, y cada transacción de débito se liquida en un día hábil.