Los ingresos por comisiones
Los ingresos por comisiones son los ingresos que las instituciones financieras obtienen de los cargos relacionados con la cuenta a los clientes. Los cargos que generan ingresos por cargos incluyen cargos por fondos insuficientes, cargos por sobregiro, cargos por mora, cargos por exceso del límite, cargos por transferencia bancaria, cargos por servicio mensual, cargos por investigación de cuentas y más. Las cooperativas de crédito, los bancos y las compañías de tarjetas de crédito son tipos de instituciones financieras que obtienen ingresos por comisiones.
Desglosando los ingresos por comisiones
Las instituciones financieras obtienen una parte importante de sus ingresos de los honorarios, también llamados ingresos sin intereses. Los ingresos por intereses, que es dinero ganado al prestar los depósitos de los clientes en forma de hipotecas, préstamos para pequeñas empresas, líneas de crédito, préstamos personales, préstamos estudiantiles y al permitir que los clientes tengan un saldo de tarjeta de crédito constituye otra parte importante de las instituciones financieras 'ingresos.
Incluso antes de que la desregulación de mediados de los años ochenta ofreciera a los bancos más oportunidades para vender servicios basados en honorarios no tradicionales, los ingresos sin intereses ya representaban casi una cuarta parte de todos los ingresos operativos generados por los bancos comerciales. El dramático aumento de los ingresos sin intereses en las instituciones bancarias de los Estados Unidos en las últimas dos décadas refleja no solo la diversificación de los bancos en actividades no tradicionales, sino también un cambio en la forma en que los bancos obtienen dinero de sus actividades bancarias tradicionales. Durante este período, la desregulación abrió la puerta a los bancos comerciales para obtener ingresos por comisiones bancarias de inversión, banca comercial, agencia de seguros, corretaje de valores y otros servicios financieros no tradicionales.
Los ingresos por comisiones no relacionadas con intereses despegaron con la Ley Gramm – Leach – Bliley (GLB) de 1999, que creó un marco de sociedad financiera de cartera (FHC) que permite la propiedad común de actividades bancarias y no bancarias. La Ley GLB fue el catalizador que eliminó la aclamada Ley Glass-Steagall (1933), que prohibía mezclar la banca comercial con otras actividades de servicios financieros, como los servicios de banca de inversión.
Se estima que los ingresos por comisiones sin intereses representan casi la mitad de todos los ingresos operativos generados por los bancos comerciales de EE. UU. Y, contrariamente a la creencia popular, la evidencia muestra que una mayor dependencia de los ingresos basados en comisiones puede aumentar en lugar de disminuir la volatilidad de los flujos de ganancias de los bancos.
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