Beneficio de ingreso mínimo garantizado (GMIB)
Un beneficio de ingreso mínimo garantizado (GMIB) es una cláusula adicional que los beneficiarios pueden comprar para sus anualidades de jubilación. Cuando la anualidad ha sido anualizada, esta opción específica garantiza que el beneficiario recibirá un valor mínimo de pagos de forma regular, independientemente de otras circunstancias.
Para llevar clave
- Un beneficio de ingreso mínimo garantizado (GMIB) es una cláusula adicional adjunta a un contrato de anualidad que garantiza un nivel mínimo de pagos una vez que se ha anualizado.
- Los GMIB a menudo se encuentran con anualidades variables, que contienen cierto nivel de riesgo de mercado.
- Si bien son útiles, estos corredores tendrán un costo adicional para el comprador de la anualidad.
Comprender los beneficios de ingresos mínimos garantizados
Un beneficio de ingreso mínimo garantizado (GMIB) garantiza que un beneficiario recibirá un pago independientemente de las condiciones del mercado. Este monto mínimo de pago se predetermina evaluando el valor futuro de la inversión inicial. Esta opción solo es beneficiosa para los beneficiarios que planean anualizar su anualidad.
La función GMIB se encuentra típicamente en anualidades variables. Cuando una persona compra una anualidad variable, elegirá entre una variedad de opciones de inversión subyacentes. Los pagos de la anualidad, una vez anualizados, se basarán en parte en el rendimiento de las inversiones subyacentes. Las anualidades variables atraen a los inversionistas porque permiten que las rentas vitalicias participen del crecimiento del mercado. Sin embargo, las caídas del mercado pueden dar lugar a que la anualidad pierda valor y, en consecuencia, a pagos de anualidades más bajos.
Por ejemplo, una función de GMIB puede proporcionar al comprador de la anualidad la opción de recibir un pago basado en el valor real de mercado de la inversión de anualidad variable o en el valor de la inversión inicial compuesta a un interés del seis por ciento anual. Otro tipo de función GMIB puede garantizar un beneficio de anualidad basado en el valor más alto que haya alcanzado la cuenta de inversión.
Diferentes proveedores de anualidades pueden llamar al GMIB por diferentes nombres, como el Programa de ingresos garantizados para la jubilación, o GRIP, o la cuenta de intereses garantizados, o GIA.
Ventajas y desventajas de un GMIB
La función de beneficio de ingreso mínimo garantizado es una forma de ayudar a compensar el riesgo de mercado que conlleva invertir en una anualidad variable. Al garantizar un nivel mínimo de pagos de anualidades, independientemente del rendimiento de la inversión, una función GMIB puede proporcionar seguridad adicional para los jubilados que planean vivir de sus ingresos de anualidades.
Sin embargo, los beneficios de anualidades adicionales, como un GMIB, vienen con costos y tarifas adicionales, que pueden afectar cualquier crecimiento de la inversión. Además, hay muchos factores complejos que intervienen en el cálculo de los pagos de anualidades, particularmente cuando se trata de una provisión GMIB. Por esta razón, puede ser difícil comparar las diferentes opciones que ofrecen los proveedores de anualidades entre sí. Las anualidades variables también ofrecen un menú limitado de opciones de inversión, que pueden no satisfacer las necesidades de todos los inversores.
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