Programa de préstamos HARP: ¿Cómo funciona?
Es posible que la crisis hipotecaria ya no aparezca en las noticias nocturnas, pero eso no significa que haya terminado por completo. En el primer trimestre de 2015, más del 13% de los propietarios de viviendas estaban bajo el agua en sus hipotecas. Estar bajo el agua significa que el titular de la hipoteca debe más del 25% del valor de mercado de la vivienda. Esos propietarios no pueden vender sus casas porque el precio que probablemente recibirían no satisfaría el monto del préstamo. Hay buenas noticias: en solo tres años, el número de hipotecas subacuáticas se ha reducido a más de la mitad. Pero eso no ayuda a aquellos que todavía están luchando.
Dado que la crisis hipotecaria ya no es lo más importante, los propietarios de viviendas bajo el agua pueden no conocer el Programa de Refinanciamiento de Vivienda Asequible, mejor conocido como HARP. Podría ser solo la ayuda que necesitan.
¿Qué es el arpa?
Este programa del gobierno está diseñado para ayudar a los propietarios de viviendas bajo el agua a refinanciar sus hogares y reducir su pago mensual de hipoteca al reducir su tasa de interés en muchos casos. El propietario promedio ahorrará $ 179 por mes y pagará menos durante la vigencia del préstamo, según el sitio web de HARP. Puede optar por refinanciar el préstamo con un pago más bajo o pagar el préstamo más rápido, generando más capital en un período de tiempo más corto.
Más de 3.2 millones de propietarios de viviendas han aprovechado el programa, pero las estimaciones sugieren que hay más de 600, 000 hogares estadounidenses aún son elegibles para refinanciar a través de HARP.
El programa también facilita los criterios de calificación. La mayoría de los propietarios no necesitarán una tasación o suscripción costosa, y hay menos papeleo para la verificación de ingresos.
¿Califico?
Antes de presentar su solicitud, asegúrese de estar calificado.
Primero, su préstamo debe ser propiedad de Freddie Mac o Fannie Mae. Tenga en cuenta que "Fannie" y "Freddie" no otorgan préstamos, sino que los garantizan. El hecho de que sus pagos no vayan a Fannie o Freddie no significa que no sea elegible. El sitio web de HARP puede ayudarlo a averiguar si uno de estos programas de garantes está involucrado en su préstamo.
Segundo, si sacó la hipoteca el 31 de mayo de 2009 o antes, podría ser elegible. Esto también significa que si compró su casa en cualquier momento después de mediados de 2009, no es elegible para el programa HARP.
En tercer lugar, su relación préstamo-valor actual (LTV) debe ser superior al 80%. Puede calcular su LTV con esta herramienta. En la mayoría de los casos, una alta relación préstamo-valor no es algo bueno, pero en el caso de HARP, cuanto mayor sea, mejor. En el pasado, no podía refinanciar su casa si el LTV estaba por encima del 125%. Bajo nuevos estándares, ninguna casa está demasiado bajo el agua para calificar.
Finalmente, le pagan su hipoteca. No puede tener ningún pago de préstamo con un retraso de 30 días o más y solo se le permite un pago atrasado en los últimos 12 meses. Si cumple con todas estas condiciones, es hora de presentar una solicitud.
¿Cómo me inscribo?
HARP no presta dinero. En cambio, el programa trabaja con prestamistas para ofrecer préstamos HARP. Primero, verifique con su prestamista actual y vea si ofrece préstamos HARP. (También puede ir a harp.gov y buscar a su prestamista).
Al igual que con cualquier compra en dólares, hable con más de un prestamista y compare los términos de cada uno. Una vez que elija un prestamista, lo guiará a través del resto del proceso.
La línea de fondo
HARP no disminuye la cantidad de dinero que debe: refinancia el préstamo para reducir la tasa de interés y el pago. Para salir más rápido de su hogar bajo el agua, puede refinanciar con HARP pero mantener el mismo pago o pagar más. La tasa de interés más baja combinada con el pago más alto aumentará rápidamente su capital.
Para obtener orientación adicional, consulte Opciones de hipoteca para propietarios de viviendas bajo el agua, 7 soluciones para propietarios que luchan con su hipoteca y salvan su casa de una ejecución hipotecaria .