Préstamos para mejoras en el hogar: ¿cuáles son sus mejores opciones?

Muchas personas recurren a préstamos para mejoras en el hogar a pesar de que ahorrar y pagar en efectivo para mejoras en el hogar es a menudo la opción menos costosa. Después de todo, cuando paga en efectivo, no tiene que pagar intereses. Sin embargo, a veces las mejoras en el hogar vienen en forma de reparaciones de emergencia, y pagar intereses sobre un préstamo es menos costoso que ahorrar para pagar en efectivo mientras su techo gotea durante meses y causa moho, podredumbre y techos dañados que costará aún más repararlos más tarde .

Además, a veces hacer un cambio necesario en una casa para mantenerla habitable tiene más sentido que mudarse, incluso si tiene que pedir prestado. Y algunas personas simplemente no querrán esperar para realizar actualizaciones; preferirán pedir prestado ahora para esa bonita cocina y pagar el proyecto con el tiempo. Cualquiera sea la razón, si va a pedir dinero prestado para mejoras en el hogar, debe saber cuáles son sus opciones y cuáles podrían ser las mejores para su situación.

Préstamos tradicionales para mejoras en el hogar

Un préstamo tradicional para mejoras en el hogar permite a los propietarios pedir prestada una suma global para pagar la mano de obra y los materiales necesarios para completar proyectos como remodelar una cocina o baño, agregar una piscina al patio trasero o reemplazar un sistema de climatización antiguo. Las cooperativas de crédito, los bancos tradicionales y los prestamistas en línea ofrecen préstamos para mejoras en el hogar. Estos son préstamos no garantizados, lo que significa que el propietario no proporciona ninguna garantía para el préstamo. Como resultado, la tasa de interés será más alta de lo que sería para un préstamo garantizado, como un préstamo con garantía hipotecaria.

La tasa de interés también dependerá de la calificación crediticia del prestatario, el plazo del préstamo y el monto prestado. Por ejemplo, SunTrust Bank ofrece préstamos para mejoras en el hogar por $ 5, 000 a $ 9, 999 con plazos de 24 a 36 meses y tasas de interés de 6.79% a 12.79% (las tasas incluyen un descuento de pago automático de 0.50%), mientras que un préstamo de $ 50, 000 a $ 100, 000 por lo mismo cantidad de tiempo viene con una tasa de interés de 4.79% a 10.29%.

Préstamos personales y líneas de crédito personales

Un préstamo personal otorga a los prestatarios una suma global no garantizada que puede utilizarse para cualquier propósito. La gente usa préstamos personales para iniciar negocios, pagar vacaciones, consolidar deudas y más. Al igual que un préstamo para mejoras en el hogar, pero a diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria, un préstamo personal no requiere garantía y no pone en riesgo su hogar u otros activos. Dicho esto, una tasa de interés más baja y / o un monto de préstamo mayor pueden estar disponibles al obtener un préstamo personal garantizado en lugar de uno no garantizado. Los mínimos de préstamo son bajos, al igual que los honorarios de los préstamos, y puede obtener un préstamo personal incluso si no tiene capital propio. Estos préstamos también suelen financiarse rápidamente. (Para obtener más información, consulte 8 Posibles riesgos de préstamos personales no garantizados y 6 formas de obtener la mejor tasa de préstamo personal ).

Una línea de crédito personal es similar a un préstamo personal, excepto que en lugar de pedir prestada una suma global de una vez, el prestatario puede recurrir a una línea de crédito según sea necesario durante un cierto número de años. Una línea de crédito puede ayudar a los propietarios a evitar pedir prestado más de lo que necesitan al permitirles acceder al efectivo solo cuando lo necesitan. Pero para los propietarios de viviendas que no realizan un seguimiento cuidadoso de sus préstamos, una línea de crédito puede facilitar el préstamo más de lo previsto. Muchos pequeños retiros en la línea de crédito a lo largo del tiempo pueden sumar una gran cantidad total prestada.

El período de reembolso para un préstamo tradicional de mejoras para el hogar, un préstamo personal o una línea de crédito generalmente es más corto que el período de reembolso para un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria. Como resultado, el prestatario puede pagar menos intereses con el tiempo, aunque los pagos mensuales del préstamo pueden ser mayores.

Préstamos de igual a igual

Con los préstamos entre pares, puede obtener un préstamo sin garantía para su proyecto de mejoras para el hogar. Su préstamo será financiado por numerosos inversores que generalmente proporcionan pequeñas cantidades de dinero a muchos préstamos diferentes para diversificar su riesgo. Hará un pago mensual que tendrá ganas de pagar cualquier otro préstamo.

Al igual que con otros prestamistas, su tasa de interés se basará en su puntaje de crédito, cuánto desea pedir prestado y su período de reembolso. Debido a que estos préstamos tienen períodos de reembolso relativamente cortos de tres a cinco años, saldrá de la deuda rápidamente y no pagará intereses por años. Y es posible que pueda obtener un préstamo de igual a igual aunque tenga un crédito menos que estelar, aunque puede esperar pagar una tasa de interés alta si lo aprueban.

Es difícil imaginar un escenario en el que tenga sentido pagar el 30% de interés para hacer una mejora en el hogar. Pero si está desesperado, un préstamo de igual a igual con una tasa de interés alta puede ser una mejor opción que cobrar el gasto a una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta porque se verá obligado a reembolsar el valor de igual a igual. préstamo par dentro de unos años, a diferencia del saldo de una tarjeta de crédito, que puede arrastrar y pagar intereses para siempre.

Lending Club, Prosper y Peerform ofrecen préstamos para mejoras en el hogar con tasas de interés fijas. También le permiten averiguar para qué tasa de interés es elegible sin afectar su puntaje de crédito al completar un breve formulario en línea. (Para obtener más información, consulte Los 7 mejores sitios web de préstamos entre pares ).

Préstamo con garantía hipotecaria, línea de crédito con garantía hipotecaria o un híbrido

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) son formas populares de pagar las mejoras de la vivienda porque tienen largos períodos de reembolso, lo que significa que los pagos mensuales son bajos. También tienen bajas tasas de interés, ya que están asegurados por su hogar, y el interés es deducible de impuestos si detalla. Pero existe un pequeño riesgo de perder su hogar cuando solicita este tipo de préstamo, porque si no cumple, el prestamista puede ejecutar la hipoteca. Además, demora de 20 a 30 años para pagar su préstamo con garantía hipotecaria o HELOC; en realidad puede costarle más intereses que un préstamo a corto plazo con una tasa de interés más alta, como un préstamo tradicional para mejoras del hogar o un préstamo personal.

Un préstamo con garantía hipotecaria le permite tomar prestada una suma global de una sola vez, mientras que HELOC le permite recurrir a una línea de crédito según sea necesario durante un cierto número de años, llamado período de retiro. Durante el período de retiro, solo tiene que pagar los intereses del préstamo, lo que hace que los pagos mensuales sean bastante pequeños, pero puede dar lugar a un shock de pago más tarde cuando finaliza el período de retiro y el prestatario también debe comenzar a pagar el principal. Además, un HELOC tiene una tasa de interés variable, mientras que un préstamo con garantía hipotecaria tiene una tasa de interés fija. La tasa inicial de un HELOC puede ser más baja que la de un préstamo con garantía hipotecaria, pero con el tiempo puede aumentar si las condiciones del mercado aumentan las tasas de interés. (Para obtener más información, consulte Elección de un préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria ).

Algunos HELOC ofrecen lo mejor de ambos mundos, lo que les permite a ambos recurrir a una línea de crédito según sea necesario, pero también asegurar una parte de lo que han pedido prestado a una tasa de interés fija, lo que les brinda una mayor certeza de reembolso. (Para obtener más información, consulte Cómo funciona una opción de tasa fija HELOC ).

Refinanciamiento en efectivo

En un refinanciamiento de retiro de efectivo, obtiene un nuevo préstamo para reemplazar su hipoteca, pero en lugar de pedir prestado la misma cantidad que debe actualmente, pide prestado más. Digamos que su casa vale $ 240, 000 y usted debe $ 120, 000 en su hipoteca. Si realizó un refinanciamiento de retiro de efectivo, podría obtener un nuevo préstamo por $ 192, 000. Después de pagar su hipoteca de $ 120, 000, tendría $ 72, 000 para mejorar su hogar (o cualquier otro propósito, como enviar a su hijo a la universidad).

Hacer un refinanciamiento en efectivo significa que le tomará más tiempo pagar su casa, pero también le da acceso a las tasas de préstamo más bajas posibles para pagar las mejoras de la vivienda. Los prestamistas generalmente requieren que los propietarios retengan algo de capital después del refinanciamiento de retiro de efectivo, generalmente 20%, por lo que necesitará tener un montón de capital si desea seguir esta opción. También deberá estar empleado, tener un buen puntaje de crédito y cumplir con todos los requisitos habituales para obtener una hipoteca. (Para obtener más información, consulte Cuándo (y cuándo no) para refinanciar su hipoteca )

Préstamos del gobierno local

Algunos gobiernos locales ofrecen préstamos para ayudar a los propietarios de viviendas, especialmente aquellos con bajos ingresos y ancianos, a pagar las mejoras de la vivienda. Aquí hay dos ejemplos de tales programas.

• Boulder, Colorado. - La ciudad ofrece préstamos al 1% o 3% de interés en hasta $ 25, 000 para viviendas unifamiliares que necesitan reparaciones de salud y seguridad o mejoras en la conservación de energía. El propietario debe tener activos de menos de $ 50, 000. El préstamo no tiene que pagarse por 15 años o hasta que se venda la casa, lo que ocurra primero.
• St. Paul, Minn. - Sujeto a límites de ingresos, los propietarios pueden obtener un préstamo de $ 2, 000 a $ 50, 000 con un interés del 4% para una adición de habitación o un nuevo garaje, un nuevo horno o una instalación de aire acondicionado, un reemplazo de techo y algunos otros elementos. Otra opción es un préstamo de $ 1, 000 a $ 25, 000 con pago diferido para mejoras básicas y necesarias que afectan directamente la seguridad, habitabilidad, eficiencia energética o accesibilidad del hogar. Estos préstamos no se vencen hasta que el prestatario venda, transfiera el título o se mude, y pueden ser perdonados después de 30 años de propiedad y ocupación continuas.

Tales programas no están disponibles en todas partes, pero hay bastantes por ahí. Consulte con su gobierno local para ver si existe uno en su área y cuáles son los requisitos.

Préstamos de mejora de la propiedad del Título I de la FHA

Los propietarios de viviendas con capital limitado pueden obtener un préstamo Título I de la FHA para mejoras que hacen que una casa sea más habitable y útil, incluidas las mejoras de accesibilidad y las mejoras de conservación de energía. Sin embargo, estos préstamos no pueden utilizarse para artículos de lujo como piscinas o chimeneas al aire libre. Los préstamos por menos de $ 7, 500 generalmente no tienen garantía; lo máximo que un propietario puede pedir prestado es $ 25, 000 por 20 años para mejorar una vivienda unifamiliar. El prestamista determina la tasa de interés. Deberá encontrar un prestamista Título I aprobado por la FHA para obtener este tipo de préstamo. Como con cualquier préstamo, necesitará un buen crédito y una capacidad demostrada para pagar el préstamo.

Tarjeta de crédito con tasa introductoria del 0%

Si tiene un crédito muy bueno a excelente, probablemente pueda obtener la aprobación para una nueva tarjeta de crédito que no le cobrará intereses por las nuevas compras durante nueve a 18 meses. Las tarjetas que tienen dicha oferta a partir del 5 de diciembre de 2016 incluyen Chase Slate (0% APR por 15 meses, sin tarifa anual) y Capital One QuicksilverOne (0% APR por 9 meses, tarifa anual de $ 39). Hay muchas otras ofertas disponibles tanto de cooperativas de crédito como de bancos.

El problema es que para mantener la tasa del 0%, es probable que deba realizar pagos mensuales mínimos a tiempo todos los meses, incluso durante el período introductorio del 0%. Necesita un plan claro para pagar el monto total que pide prestado antes de que finalice el período introductorio, o tendrá que pagar intereses sobre el saldo restante, generalmente a una tasa mucho más alta.

Si tiende a tener problemas para salir de la deuda, mantener sus finanzas organizadas o cumplir con los plazos, esta no es una buena opción para usted. Los prestatarios que son disciplinados, orientados a los detalles y gastan dentro de sus posibilidades podrían encontrar que esta es la opción menos costosa. Sin embargo, es posible que no pueda pedir prestado tanto con una tarjeta de crédito como lo podría hacer con un préstamo con garantía hipotecaria o con un refinanciamiento en efectivo, dependiendo de cuánto capital tenga y qué tan bueno sea su crédito.

La línea de fondo

Hay muchas maneras de pagar las mejoras de la vivienda, desde préstamos tradicionales para mejoras de la vivienda hasta préstamos personales, líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda, programas gubernamentales y tarjetas de crédito. Independientemente del tipo de préstamo que esté considerando y con qué tipo de prestamista quiera trabajar, buscar le ayudará a asegurarse de obtener la mejor tasa y los mejores términos para su préstamo de mejoras para el hogar. Si presenta una solicitud con varios prestamistas en un período corto, el impacto en su puntaje de crédito será mínimo. (Para obtener más información, consulte Los 5 factores más importantes que afectan su crédito, una introducción al préstamo FHA 203 (k) y cómo solicitar un préstamo FHA 203 (k) ).