Ratio de gastos de vivienda
El índice de gastos de vivienda es un índice que compara los gastos de vivienda con los ingresos antes de impuestos. Los prestamistas a menudo lo usan en prestatarios calificados para préstamos.
Desglose del índice de gastos de vivienda
El índice de gastos de vivienda es una medida utilizada al evaluar el perfil crediticio de un prestatario para un préstamo. Con mayor frecuencia se considera en un préstamo hipotecario cuando se analiza la capacidad de un prestatario potencial para pagar la deuda hipotecaria. Por lo general, se usa junto con la deuda a ingresos cuando se determina el nivel máximo de crédito para extender a un prestatario. Los índices de ingresos son un componente importante del proceso de suscripción y pueden evitar que un prestatario reciba aprobación de crédito incluso con una buena calificación crediticia.
Relaciones de vivienda y deuda
El índice de gastos de vivienda también se conoce como índice inicial ya que es un componente parcial de la deuda total del ingreso del prestatario y puede considerarse primero en el proceso de suscripción de un préstamo hipotecario. La relación de gastos de vivienda requiere la divulgación de los ingresos antes de impuestos del prestatario, que es un factor importante tanto para la relación de gastos de vivienda como para la relación de deuda a ingresos.
Al calcular el índice de gastos de vivienda, un suscriptor sumará todas las obligaciones de gastos de vivienda de un prestatario que pueden incluir el posible pago del principal de la hipoteca y los intereses, impuestos a la propiedad, seguro contra riesgos, seguro hipotecario y tarifas de asociación. La suma de los gastos de vivienda se divide por los ingresos antes de impuestos del prestatario para llegar a la relación de gastos de vivienda. El índice de gastos de vivienda se puede calcular mediante pagos mensuales o pagos anuales. El umbral del índice de gastos de vivienda para las aprobaciones de préstamos hipotecarios suele ser del 28%.
La deuda a ingresos también es otro componente importante de la aprobación de un préstamo. Al ser considerado para un préstamo hipotecario, un emisor de crédito puede obtener la cantidad promedio de dinero que un prestatario paga mensualmente a los acreedores. Este total se divide por el ingreso mensual del prestatario para identificar su relación deuda / ingreso. Los prestatarios generalmente deben tener una relación deuda-ingreso de 36% o menos para la aprobación del préstamo.
Los suscriptores de hipotecas considerarán la tensión potencial que un pago de hipoteca agregará al perfil de crédito del prestatario. Por lo tanto, el análisis de suscripción incluye escenarios hipotéticos de pagos mensuales de hipotecas y sus efectos tanto en la relación de gastos de vivienda como en los niveles de relación de deuda a ingresos al determinar la cantidad máxima de crédito hipotecario disponible para un prestatario.
Excepciones y otras consideraciones de préstamos hipotecarios
Un índice de gastos de vivienda más alto que el 28% estándar puede ser aceptable para los prestamistas en función de factores compensatorios, como una baja relación préstamo-valor y / o un excelente historial crediticio. Además, la solicitud conjunta con un coprestatario puede reducir el índice de gastos de vivienda, al igual que elegir ciertos productos hipotecarios con pagos iniciales bajos.
Los prestatarios que piensan en una posible compra de préstamo hipotecario pueden querer usar los niveles de 28% y 36% al planificar sus presupuestos mensuales. Mantener los gastos mensuales de vivienda en un 28% de los ingresos del prestatario puede ayudar a crear una estimación de cuánto puede pagar un prestatario mensualmente en una hipoteca. En general, mantener la deuda total con ingresos muy por debajo del 36% también puede facilitar que un prestatario obtenga todo tipo de crédito y específicamente crédito hipotecario al solicitar un préstamo hipotecario.