Cómo realizar un chequeo financiero

La mayoría de los expertos sugieren que realice un chequeo financiero personal regular anualmente o después de un evento importante de la vida (como el matrimonio o el divorcio). Es importante seguir un sistema cuando revise sus finanzas para asegurarse de que no omita nada o se pierda algo crítico para su bienestar financiero. Estos son los principales temas que debe cubrir al realizar un chequeo financiero.

La vida cambia

Revise cualquier cambio importante en su vida que haya tenido lugar desde su último chequeo financiero. ¿Cambió de trabajo, se casó, se divorció, dio la bienvenida a un nuevo miembro de la familia, compró una casa, se mudó o se retiró? Cada uno de estos eventos de la vida puede desencadenar cambios en su panorama financiero general. A medida que avance en las secciones a continuación, considere cómo estos cambios en la vida pueden alterar sus planes en el futuro.

Metas financieras

Los objetivos financieros son simplemente objetivos financieros con un plan establecido para alcanzarlos. Construir un fondo de jubilación es un ejemplo de una meta financiera. Otros incluyen crear un fondo de emergencia, ahorrar para el pago inicial de un automóvil o casa, o cualquier otra cosa que requiera dinero que aún no tiene. Evalúe su progreso hacia las metas financieras y ajústelo según sea necesario. Una vez que logre una meta, tache de la lista y reemplácela por otra. (Para obtener más información, consulte: Establecer objetivos financieros para su futuro ).

Presupuesto

Su presupuesto es un modelo de cómo maneja sus ingresos y gastos de forma recurrente. Un presupuesto debe ser monitoreado (y ajustado) mensualmente. La idea es asegurarse de tener suficientes ingresos para cubrir todos los gastos y dejar fondos para alcanzar sus objetivos financieros. Puede mantener su presupuesto con lápiz y papel, utilizando una hoja de cálculo de computadora o con uno de los muchos programas de software de presupuesto gratuitos o de bajo costo disponibles. (Ver también: Mejor software de presupuesto para 2018 ).

Deuda

Revise su progreso en el pago de todas las deudas, incluidos los préstamos y las tarjetas de crédito. Si su deuda está aumentando, especialmente la deuda de tarjeta de crédito, podría ser el momento de ajustar el gasto para que esos saldos comiencen a disminuir nuevamente. Dos formas populares de reducir la deuda son el método de bola de nieve y el método de avalancha. Evalúe las tasas de interés en todo, desde su hipoteca hasta su préstamo de automóvil y tarjetas de crédito. Considere refinanciar o cambiar a otra tarjeta de crédito con una tasa más baja. (Para obtener más información, consulte: Gestión de crédito y deuda: reducción de la deuda ).

Informe de crédito y puntaje

La ley federal exige que las tres principales compañías de informes de crédito, Equifax, Experian y TransUnion, le proporcionen una copia gratuita de su informe de crédito cada año. Obtenga sus informes en AnnualCreditReport.com. Verifique si hay errores e informe cualquier que encuentre de inmediato. Las agencias de informes de crédito no están obligadas a proporcionarle un puntaje de crédito gratuito (FICO), pero puede obtener el suyo por una tarifa razonable. Algunos bancos y otros sitios web ofrecen puntajes de crédito gratuitos, pero no todos son puntajes FICO oficiales. Use las sugerencias que vienen con sus informes para ayudar a aumentar su puntaje de crédito. (Para obtener más información, consulte: Cómo leer un informe de crédito al consumidor ).

Ahorros para la jubilación

Como parte de su chequeo financiero, evalúe sus contribuciones al plan 401 (k) de su empresa. Asegúrate de estar maximizando cualquier coincidencia con el empleador. Considere sacar una IRA tradicional o Roth. La ventaja de un Roth IRA es la diversificación de impuestos que viene con los retiros libres de impuestos al momento de la jubilación. Evalúe los rendimientos de sus inversiones y reequilibre su cartera según sea necesario. Considere su tolerancia al riesgo cambiante, tanto a medida que envejece como a medida que el mercado se vuelve más (o menos) volátil. Los expertos generalmente están de acuerdo en que su objetivo debe ser colocar al menos el 15% de sus ingresos antes de impuestos en ahorros para la jubilación. (Consulte también: Inicio de un fondo de jubilación: cómo comenzar a ahorrar ).

Otros ahorros

Revise su progreso hacia otras metas de ahorro, como un fondo de emergencia que cubra entre 30 y 90 días de gastos de subsistencia, fondos de ahorro para la universidad (529 o Coverdell ESA) o fondo de vacaciones. Si tuvo que recurrir a su fondo de emergencia para reparar la casa o el automóvil, planee reemplazar esos fondos lo más rápido posible. Además, verifique las tasas de interés disponibles para asegurarse de que sus ahorros se destinen a las cuentas de mayor rendimiento posible.

Impuestos

La Ley de Reducción de Impuestos y Empleo (TCJA) aprobada a fines de 2017 podría tener un gran impacto en sus impuestos. El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) sugiere que los contribuyentes realicen un Chequeo de cheques de pago utilizando su calculadora de retenciones y realicen cambios en la retención (W4) si así se solicita. Si trabaja por cuenta propia (incluso a tiempo parcial), no olvide volver a evaluar los pagos estimados trimestrales como parte de su chequeo financiero. Asegúrese de tener registros de todas las deducciones de impuestos o créditos para ahorros de jubilación o educación, cuidado de dependientes, gastos médicos y donaciones. Preste atención a los plazos para deducciones y contribuciones de jubilación y, en general, guarde todos los documentos fiscales en un solo lugar. Es posible que desee programar una reunión con su asesor fiscal o financiero como parte de su revisión financiera para planificar la estrategia fiscal. (Para obtener más información, consulte: Cómo le afecta la factura de impuestos del Partido Republicano ).

Seguro

Las necesidades de seguro cambian con el tiempo. Asegúrese de tener una cantidad adecuada de seguro de vida, seguro de discapacidad (para protección de ingresos) y seguro de propietarios o inquilinos, incluido un seguro contra inundaciones, si corresponde para su ubicación. Vuelva a evaluar las necesidades de seguro de salud, incluida la contratación de una póliza de seguro de atención a largo plazo (LTC) si cree que la necesita. Considere cambiar de compañía de seguros o aumentar los deducibles de las pólizas de hogar y automóvil para reducir las primas. También puede ahorrar dinero agrupando políticas bajo una sola compañía.

Plan patrimonial

Evaluar (o crear) su plan patrimonial. Revise su testamento o fideicomiso para asegurarse de que está satisfecho con su elección de albacea o fiduciario y cualquier persona a quien le haya otorgado un poder notarial. Revise los beneficiarios y las asignaciones para asegurarse de que coincidan con sus deseos actuales. Evalúe su testamento vital u otras instrucciones anticipadas. Si es necesario, contrate a un abogado de planificación patrimonial para asegurarse de cumplir con todas las leyes estatales y federales aplicables con cualquier cambio que realice.

La línea de fondo

Cuando haya terminado con su chequeo financiero, puede consultar a uno o más expertos, incluido un asesor financiero de confianza u otro especialista (abogado de planificación patrimonial, agente de seguros, asesor fiscal) para asegurarse de que no haya omitido nada importante. Tome nota por escrito de todos los cambios que haya decidido hacer como resultado de su chequeo y establezca un plan para hacer esos cambios lo antes posible. Luego, relájate hasta que sea hora de hacerlo todo el año que viene. (Para obtener más información, consulte: Su Lista de verificación de planificación financiera anual ).