Cómo entender fácilmente su contrato de seguro

Casi todos tenemos seguro. Cuando su aseguradora le entrega el documento de la póliza, en general, todo lo que hace es echar un vistazo a las palabras decoradas en la póliza y apilarlo con el otro montón de documentos financieros en su escritorio, ¿verdad? Si gasta miles de dólares cada año en seguros, ¿no cree que debería saberlo todo? Su asesor de seguros siempre está ahí para ayudarlo a comprender los términos difíciles en los formularios de seguro, pero también debe saber por sí mismo lo que dice su contrato. En este artículo, haremos que leer su contrato de seguro sea fácil, para que comprenda sus principios básicos y cómo se utilizan en la vida diaria.

Fundamentos del contrato de seguro

• Oferta y aceptación. Al solicitar un seguro, lo primero que debe hacer es obtener el formulario de propuesta de una compañía de seguros en particular. Después de completar los detalles solicitados, envía el formulario a la empresa (a veces con un cheque premium). Esta es tu oferta. Si la compañía de seguros acepta asegurarlo, esto se llama aceptación. En algunos casos, su asegurador puede aceptar su oferta después de hacer algunos cambios a los términos propuestos.
• Consideración. Esta es la prima o las primas futuras que tiene que pagar a su compañía de seguros. Para las aseguradoras, la consideración también se refiere al dinero que se le paga si presenta una reclamación de seguro. Esto significa que cada parte del contrato debe proporcionar algún valor a la relación.
• Capacidad legal. Debe ser legalmente competente para celebrar un acuerdo con su asegurador. Si es menor de edad o tiene una enfermedad mental, por ejemplo, es posible que no esté calificado para hacer contratos. Del mismo modo, las aseguradoras se consideran competentes si tienen licencia según las normas vigentes que las rigen.
• Propósito legal Si el propósito de su contrato es alentar actividades ilegales, no es válido.

Valores contractuales

La mayoría de los contratos de seguro son contratos de indemnización. Los contratos de indemnización se aplican a los seguros donde la pérdida sufrida se puede medir en términos de dinero.

• Principio de indemnización. Esto establece que las aseguradoras no pagan más de la pérdida real sufrida. El propósito de un contrato de seguro es dejarlo en la misma situación financiera en la que se encontraba inmediatamente antes del incidente que condujo a un reclamo de seguro. Cuando le roban su antiguo Chevy Cavalier, no puede esperar que su asegurador lo reemplace con un nuevo Mercedes-Benz. En otras palabras, se le remunerará de acuerdo con la suma total que haya asegurado por el automóvil.

(Para leer más sobre los contratos de indemnización, consulte "Cómo comprar un seguro de automóvil" y "¿Cómo funciona la regla del 80% para el seguro del hogar?")

Hay algunos factores adicionales de su contrato de seguro que crean situaciones en las que el valor total de un activo asegurado no es remunerado.

• Seguro insuficiente. A menudo, para ahorrar en primas, puede asegurar su casa en $ 80, 000 cuando el valor total de la casa en realidad es de $ 100, 000. En el momento de la pérdida parcial, su aseguradora pagará solo una proporción de $ 80, 000 mientras usted tiene que buscar en sus ahorros para cubrir la parte restante de la pérdida. Esto se llama subaseguro, y debe tratar de evitarlo tanto como sea posible.
• Exceso. Para evitar reclamos triviales, las aseguradoras han introducido disposiciones como el exceso. Por ejemplo, tiene seguro de automóvil con el exceso aplicable de $ 5, 000. Desafortunadamente, su automóvil tuvo un accidente con una pérdida de $ 7, 000. Su aseguradora le pagará los $ 7, 000 porque la pérdida ha excedido el límite especificado de $ 5, 000. Pero, si la pérdida llega a $ 3, 000, entonces la compañía de seguros no pagará un solo centavo y usted mismo deberá asumir los gastos de la pérdida. En resumen, las aseguradoras no recibirán reclamos a menos y hasta que sus pérdidas excedan un monto mínimo establecido por la aseguradora.
• Deducible. Esta es el monto que paga en gastos de bolsillo antes de que su asegurador cubra el gasto restante. Por lo tanto, si el deducible es de $ 5, 000 y la pérdida total asegurada es de $ 15, 000, su compañía de seguros solo pagará $ 10, 000. Cuanto mayor sea el deducible, menor será la prima y viceversa.

No todos los contratos de seguro son contratos de indemnización. Los contratos de seguro de vida y la mayoría de los contratos de seguro de accidentes personales son contratos de no indemnización. Puede comprar una póliza de seguro de vida de $ 1 millón, pero eso no implica que el valor de su vida sea igual a este monto en dólares. Debido a que no puede calcular el patrimonio neto de su vida y fijarle un precio, no se aplica un contrato de indemnización.

(Para obtener más información sobre los contratos de no indemnización, lea "Compra de seguro de vida: plazo versus permanente" y "Cambio de titularidad del seguro de vida").

Interés asegurable

Es su derecho legal asegurar cualquier tipo de propiedad o cualquier evento que pueda causar pérdidas financieras o crear responsabilidad legal para usted. Esto se llama interés asegurable.

Suponga que está viviendo en la casa de su tío y solicita un seguro para propietarios de viviendas porque cree que puede heredar la casa más adelante. Las aseguradoras rechazarán su oferta porque usted no es el propietario de la casa y, por lo tanto, no puede sufrir financieramente en caso de pérdida. Cuando se trata de seguros, no es la casa, el automóvil o la maquinaria lo que está asegurado. Más bien, es el interés monetario en esa casa, automóvil o maquinaria al que se aplica su política.

También es el principio de interés asegurable lo que permite a las parejas casadas contratar pólizas de seguro en la vida de los demás, en el principio de que uno puede sufrir financieramente si el cónyuge muere. El interés asegurable también existe en algunos acuerdos comerciales, como se ve entre un acreedor y un deudor, entre socios comerciales o entre empleadores y empleados.

Principio de subrogación

La subrogación permite a una aseguradora demandar a un tercero que ha causado una pérdida al asegurado y sigue todos los métodos para recuperar parte del dinero que ha pagado al asegurado como resultado de la pérdida.

Por ejemplo, si se lesiona en un accidente de tráfico causado por la conducción imprudente de otra parte, su asegurador lo compensará. Sin embargo, su compañía de seguros también puede demandar al conductor imprudente en un intento de recuperar ese dinero.

La doctrina de la buena fe

Todos los contratos de seguro se basan en el concepto de uberrima fidei, o la doctrina de la mejor fe. Esta doctrina enfatiza la presencia de una fe mutua entre el asegurado y el asegurador. En términos simples, al solicitar un seguro, se convierte en su deber divulgar sus hechos e información relevantes de manera veraz al asegurador. Del mismo modo, la aseguradora no puede ocultar información sobre la cobertura de seguro que se vende.

• Deber de divulgación. Usted está legalmente obligado a revelar toda la información que pueda influir en la decisión del asegurador de celebrar el contrato de seguro. Deben divulgarse los factores que aumentan los riesgos: pérdidas y reclamos previos en virtud de otras pólizas, cobertura de seguro que se le ha rechazado en el pasado, la existencia de otros contratos de seguro, hechos completos y descripciones con respecto a la propiedad o el evento a asegurar. . Estos hechos se llaman hechos materiales. Dependiendo de estos hechos materiales, su aseguradora decidirá si le asegurará y qué prima cobrar. Por ejemplo, en el seguro de vida, su hábito de fumar es un hecho material importante para la aseguradora. Como resultado, su compañía de seguros puede decidir cobrar una prima significativamente más alta como resultado de sus hábitos de fumar.
• Representaciones y Garantía. En la mayoría de los tipos de seguros, debe firmar una declaración al final del formulario de solicitud, que establece que las respuestas dadas a las preguntas en el formulario de solicitud y otras declaraciones y cuestionarios personales son verdaderas y completas. Por lo tanto, al solicitar un seguro contra incendios, por ejemplo, debe asegurarse de que la información que proporcione sobre el tipo de construcción de su edificio o la naturaleza de su uso sea técnicamente correcta.

Dependiendo de su naturaleza, estas declaraciones pueden ser representaciones o garantías. A) Representaciones: Estas son las declaraciones escritas hechas por usted en su formulario de solicitud, que representan el riesgo propuesto para la compañía de seguros. Por ejemplo, en un formulario de solicitud de seguro de vida, la información sobre su edad, detalles de antecedentes familiares, ocupación, etc. son las representaciones que deberían ser ciertas en todos los aspectos. El incumplimiento de las representaciones ocurre solo cuando proporciona información falsa (por ejemplo, su edad) en declaraciones importantes. Sin embargo, el contrato puede o no ser nulo dependiendo del tipo de tergiversación que ocurra. (Para obtener más información sobre el seguro de vida, lea "Compra de un seguro de vida: plazo versus seguro de atención permanente a largo plazo: ¿Quién lo necesita?" Y "Cambio de titularidad del seguro de vida"). B) Garantías: las garantías en los contratos de seguro son diferentes de las de contratos comerciales ordinarios. El asegurador los impone para garantizar que el riesgo permanezca igual en toda la póliza y no aumente. Por ejemplo, en el seguro de automóviles, si presta su automóvil a un amigo que no tiene licencia y ese amigo está involucrado en un accidente, su asegurador puede considerarlo un incumplimiento de la garantía porque no fue informado sobre esta alteración. Como resultado, su reclamo podría ser rechazado.

Como ya hemos mencionado, el seguro funciona según el principio de confianza mutua. Es su responsabilidad divulgar todos los hechos relevantes a su asegurador. Normalmente, una violación del principio de la máxima buena fe surge cuando usted, ya sea de manera deliberada o accidental, no divulga estos hechos importantes. Hay dos tipos de no divulgación:

• La no divulgación inocente se relaciona con el incumplimiento de proporcionar la información que no conocía
• La no divulgación deliberada significa proporcionar información material incorrecta intencionalmente

Por ejemplo, suponga que no sabe que su abuelo murió de cáncer y, por lo tanto, no reveló este hecho material en el cuestionario de historia familiar al solicitar un seguro de vida; Esto es inocente no divulgación. Sin embargo, si usted sabía sobre este hecho material y deliberadamente se lo contuvo al asegurador, usted es culpable de no divulgación fraudulenta.

Cuando proporciona información inexacta con la intención de engañar, su contrato de seguro se anula.

• Si se descubrió este incumplimiento deliberado en el momento del reclamo, su compañía de seguros no pagará el reclamo.
• Si la aseguradora considera que el incumplimiento es inocente pero significativo para el riesgo, puede optar por castigarlo mediante el cobro de primas adicionales.
• En caso de una violación inocente que sea irrelevante para el riesgo, el asegurador puede decidir ignorar la violación como si nunca hubiera ocurrido.

Otros aspectos de política

La doctrina de la adhesión. La doctrina de la adhesión establece que debe aceptar todo el contrato de seguro y todos sus términos y condiciones sin negociación. Debido a que el asegurado no tiene la oportunidad de cambiar los términos, cualquier ambigüedad en el contrato se interpretará a su favor.

Principio de renuncia y estoppel . Una renuncia es una renuncia voluntaria de un derecho conocido. Estoppel impide que una persona haga valer esos derechos porque él o ella ha actuado de tal manera que niega su interés en preservar esos derechos. Suponga que no revela información en el formulario de propuesta de seguro. Su aseguradora no solicita esa información y emite la póliza de seguro. Esta es una exención. En el futuro, cuando surge un reclamo, su asegurador no puede cuestionar el contrato sobre la base de la no divulgación. Esto es impedimento. Por esta razón, su aseguradora tendrá que pagar el reclamo.

Los endosos se utilizan normalmente cuando se modifican los términos de los contratos de seguro. También podrían emitirse para agregar condiciones específicas a la política.

El coseguro se refiere a compartir el seguro por dos o más compañías de seguros en una proporción acordada. Para el seguro de un gran centro comercial, por ejemplo, el riesgo es muy alto. Por lo tanto, la compañía de seguros puede elegir involucrar a dos o más aseguradoras para compartir el riesgo. El coseguro también puede existir entre usted y su compañía de seguros. Esta disposición es bastante popular en el seguro médico, en el que usted y la compañía de seguros deciden compartir los costos cubiertos en la proporción de 20:80. Por lo tanto, durante el reclamo, su aseguradora pagará el 80% de la pérdida cubierta mientras usted paga el 20% restante.

El reaseguro ocurre cuando su asegurador "vende" parte de su cobertura a otra compañía de seguros. Suponga que es una famosa estrella de rock y quiere asegurar su voz por $ 50 millones. La compañía de seguros A acepta su oferta. Sin embargo, la compañía de seguros A no puede retener todo el riesgo, por lo que transfiere parte de este riesgo, digamos $ 40 millones, a la compañía de seguros B. Si pierde su voz, lo hará recibir $ 50 millones de la aseguradora A ($ 10 millones + $ 40 millones) con la aseguradora B contribuyendo la cantidad reasegurada ($ 40 millones) a la aseguradora A. Esta práctica se conoce como reaseguro. En general, el reaseguro se practica en mayor medida por las aseguradoras generales que las aseguradoras de vida.

La línea de fondo

Al solicitar un seguro, encontrará una gran variedad de productos de seguros disponibles en el mercado. Si tiene un asesor de seguros, él o ella puede darse una vuelta y asegurarse de obtener una cobertura de seguro adecuada para su dinero. Aun así, un poco de comprensión de los contratos de seguro puede ser muy útil para asegurarse de que las recomendaciones de su asesor estén en camino.

Además, puede haber ocasiones en que se cancele su reclamo porque no prestó atención a cierta información solicitada por su compañía de seguros. En este caso, la falta de conocimiento y descuido puede costarle mucho. Revise las características de la póliza de su asegurador en lugar de firmarlas sin profundizar en la letra pequeña. Si comprende lo que está leyendo, podrá asegurarse de que el producto de seguro en el que se está suscribiendo lo cubrirá cuando más lo necesite.