Retiro por dificultades frente al préstamo 401 (k): ¿Cuál es la diferencia?

¿Está bien pedir prestado de su plan 401 (k), ya sea como préstamo 401 (k) o como retiro por dificultades económicas? Después de todo, su plan es una poderosa herramienta de ahorro para la jubilación y debe ser cuidadosamente protegido. De hecho, los datos de Fidelity muestran que el saldo promedio de la cuenta ha aumentado a $ 103, 700, a partir de marzo de 2019. La principal ventaja de ahorrar en un 401 (k) es la capacidad de disfrutar de un crecimiento con impuestos diferidos en sus inversiones. Cuando reserva dinero en efectivo a largo plazo, un enfoque de no intervención suele ser lo mejor.

Sin embargo, hay algunos escenarios en los que puede tener sentido sacar dinero de su 401 (k). Sin embargo, antes de apretar el gatillo, es importante comprender las implicaciones financieras de aprovechar su plan de jubilación temprano. Hay dos caminos básicos para sacar algo de dinero antes de llegar a la edad de jubilación.

Para llevar clave

• Los retiros por dificultades económicas solo se permiten cuando existe una necesidad financiera inmediata y grave, y los retiros se limitan a la cantidad requerida para satisfacer esa necesidad.
• Según las pautas del IRS, puede pedir prestado el 50% del saldo de su cuenta conferida o $ 50, 000, lo que sea menor, como un préstamo 401 (k).
• Si no se encuentra en una situación financiera desesperada pero aún quiere tomar efectivo de su plan 401 (k), un préstamo generalmente es lo mejor.

Retiro de dificultades

Una forma es tomar un retiro por dificultades económicas. El Servicio de Impuestos Internos (IRS, por sus siglas en inglés) especifica que los retiros por dificultades económicas solo se permiten cuando existe una necesidad financiera inmediata y grave, y los retiros se limitan a la cantidad requerida para satisfacer esa necesidad. Estos retiros están sujetos al impuesto sobre la renta ordinario y, si es menor de 59½ años, hay una multa por retiro anticipado del 10%. Además, generalmente no puede contribuir a su 401 (k) durante los seis meses posteriores.

El IRS ofrece una excepción de puerto seguro que permite a alguien cumplir automáticamente con el estándar de gran necesidad si se encuentran en ciertas situaciones. Por ejemplo, se permite una excepción de puerto seguro para las personas que necesitan realizar un retiro por dificultades económicas para cubrir los gastos médicos para ellos mismos, un cónyuge o dependientes. Si se encuentra en una situación médica de vida o muerte, digamos una que requiera cirugía de emergencia, tomar un retiro por dificultades financieras podría ayudar a cubrir la brecha si su cobertura de seguro no es suficiente.

Un retiro por dificultades económicas también podría ser útil si experimenta un período prolongado de desempleo y no tiene un fondo de emergencia al que recurrir. El IRS no aplica la multa si está desempleado y necesita comprar un seguro de salud, aunque aún debe impuestos sobre lo que retira. Otras situaciones que están cubiertas por la excepción de puerto seguro incluyen:

• Matrícula, cuotas educativas relacionadas y gastos de alojamiento y comida para los próximos 12 meses de educación postsecundaria para el empleado o el cónyuge, hijos, dependientes o beneficiario del empleado.
• Pagos necesarios para evitar el desalojo del empleado de su residencia principal o ejecución hipotecaria de la hipoteca de esa residencia.
• Gastos funerarios para el empleado, el cónyuge, hijos, dependientes o beneficiario del empleado.
• Ciertos gastos para reparar daños a la residencia principal del empleado.

Préstamo 401 (k)

Si no se encuentra en una situación financiera desesperada pero aún desea tomar efectivo de su plan, un préstamo 401 (k) es la otra opción. Según las pautas del IRS, puede pedir prestado el 50% del saldo de su cuenta conferida o $ 50, 000, lo que sea menor. Sin embargo, un préstamo tiene ventajas y desventajas.

Por ejemplo, un préstamo es solo eso, un préstamo, no una distribución. Básicamente, te estás devolviendo el dinero a ti mismo, lo que significa que lo estás devolviendo a tu cuenta de jubilación, y eso es positivo. Los préstamos generalmente se pagan con intereses, lo que puede compensar un poco las ganancias que está perdiendo al no dejar el dinero en su plan. La desventaja es que si deja su trabajo y no paga el préstamo dentro de un período específico (solo extendido hasta la fecha de vencimiento de su declaración de impuestos federales, en lugar de la ventana anterior de 60 a 90 días, bajo los recortes de impuestos y Ley de Empleos), se trata como una distribución regular. En ese caso, se aplicaría el impuesto sobre la renta y la multa por retiro anticipado.

Entonces, ¿cuándo es prudente usar un préstamo? Hay algunas situaciones en las que podría considerarlo.

Deuda consolidada

Puede usar un préstamo 401 (k) para consolidar una deuda de alto interés si su crédito no lo califica para una tasa baja en un préstamo personal o un préstamo de consolidación de deuda. Comparar cuánto paga en intereses por sus tarjetas de crédito u otra deuda con la tasa de interés que cobra el administrador del plan 401 (k) puede ayudarlo a decidir cuál es la mejor oferta.

Comprar una casa

Su 401 (k) también podría ser una fuente de efectivo cuando planea comprar una casa. Puede usar el dinero para cubrir los costos de cierre o retenerlo en su cuenta de ahorros de anticipo durante unos meses antes de comprar, por lo que los fondos se sazonan. En general, un préstamo 401 (k) debe pagarse dentro de los cinco años, haciendo al menos pagos trimestrales, pero el IRS permite que los administradores del plan extiendan el período de reembolso por más tiempo para los compradores de viviendas.

Haciendo una inversión

Usar un préstamo 401 (k) para hacer una inversión puede parecer una apuesta, pero podría ser apropiado si existen ciertas condiciones. Digamos, por ejemplo, que desea comprar una casa como propiedad de inversión. Planea renovar la casa y cambiarla para obtener ganancias, pero necesita capital para realizar la compra. Si está seguro de que el proyecto arrojará un rendimiento lo suficientemente grande, puede usar el dinero de su 401 (k) para comprarlo o pagar las renovaciones, luego use los ingresos de la venta para pagar lo que pidió prestado.

Cuando tiene un cojín de jubilación cómodo

Si ha estado ahorrando constantemente a lo largo de los años y eligiendo inversiones sólidas, puede adelantarse a la hora de cumplir con su objetivo de jubilación. Si ese es el caso, y su trabajo es estable, tomar un préstamo de su 401 (k) puede no ser demasiado perjudicial para su perspectiva de jubilación. Podría usar el dinero para comprar una casa de vacaciones, por ejemplo, o, si tiene un hijo en la universidad, como una alternativa menos costosa a los préstamos estudiantiles.

Consideraciones Especiales

Idealmente, su plan 401 (k) debería tener un flujo constante de dinero entrando, en lugar de salir. Si decide tomar un préstamo de su plan, o si una necesidad financiera hace que sea necesario un retiro por dificultades financieras, asegúrese de comprender las posibles consecuencias fiscales de hacerlo. Además, considere cómo sacar ese dinero puede afectar el crecimiento de sus ahorros a largo plazo. Sacar un gran retiro o préstamo puede significar que tendrá que ponerse al día para alcanzar su objetivo de ahorro para la jubilación.