¿Cuántos pagos de hipoteca puedo perder antes de la ejecución hipotecaria?

El número de pagos que puede perder en su hipoteca antes de que comience el proceso de ejecución hipotecaria depende de algunos factores diferentes. Debido a esto, no hay una respuesta única para esta pregunta.

Los principales factores que afectan cuánto tiempo puede pasar un prestatario sin pagar antes de verse obligado a la ejecución hipotecaria son las prácticas y políticas de su prestamista. Si el prestamista tiene una gran cartera de préstamos de bajo riesgo, puede ser más indulgente con respecto a los pagos atrasados. A menudo, perdonará un pago perdido ocasionalmente y es posible que no remita su situación a las autoridades de vivienda hasta que pierda cuatro o más pagos. Sin embargo, si el prestamista tiene una cartera de préstamos de alto riesgo, la posibilidad de que los procedimientos de ejecución hipotecaria comiencen incluso después de solo dos pagos atrasados ​​es alta. Incluso si usted es un prestatario de bajo riesgo, los procedimientos pueden ser iniciados por estándares debido al riesgo general de incumplimiento del grupo hipotecario propiedad del prestamista.

El estado general de su mercado inmobiliario local es otro factor que juega un papel en el momento de los procedimientos de ejecución hipotecaria. Si el vecindario o la región tienen muchas ejecuciones hipotecarias pendientes, es probable que pueda permanecer en su casa por más tiempo, ya que las autoridades locales de vivienda pueden estar atrasados ​​y carecer de recursos para procesar tantos casos. Ha habido situaciones en las que las personas perdieron 10 o más pagos mensuales antes de perder finalmente su hogar.

Si está en mora, su administrador hipotecario debe contactarlo varias veces para intentar aliviar la situación. Por lo general, a los 36 días después de su último pago, el prestamista se comunica con usted por teléfono. Para el día 45 después de que pierda un pago, su administrador hipotecario debe comunicarse con usted por escrito y proporcionarle información sobre las opciones disponibles para usted.

Línea de tiempo típica de ejecución hipotecaria

Si bien las circunstancias y la ubicación pueden dictar variaciones en el cronograma de la ejecución hipotecaria de una hipoteca, existe una plantilla de cómo suele suceder.

Independientemente de las circunstancias que condujeron a la falta de pago de la hipoteca, debe recordar que las compañías hipotecarias desean obtener su dinero sin un proceso de ejecución hipotecaria desordenado si es posible; Es más rentable. Esto significa que les gustaría hacer un acuerdo con usted para el pago, si es posible.

Un período de gracia de 15 días es común. Si paga dentro de este tiempo, está bien. Si no paga y luego pierde otro pago, las cosas se complican más. Se pueden agregar cargos por pagos atrasados, y una vez que pierda el segundo pago, estará en incumplimiento.

Si pierde un segundo pago de hipoteca, es probable que vea un cambio en el administrador hipotecario. Normalmente se volverán más asertivos en la forma en que tratan con usted. Esta puede ser una situación aterradora, pero aún puede llegar a un acuerdo con el prestamista.

A los 90 días de retraso en su hipoteca ...

Si no llega a un acuerdo con su prestamista hipotecario, y pierde tres pagos hipotecarios, es una situación grave. Recibirá una carta del prestamista hipotecario indicando que tiene 30 días para actualizar su cuenta. Si desea permanecer en su hogar, debe hablar con el prestamista para intentar evitar los procedimientos de ejecución hipotecaria. Normalmente esperarán el pago total del dinero adeudado, pero aún puede llegar a un acuerdo de pago.

Una vez que finaliza el plazo de 30 días, si no se ha realizado ningún pago y no se ha alcanzado un acuerdo, comienza la ejecución hipotecaria. Si está contando, son cuatro pagos mensuales de hipoteca perdidos antes de que comience la ejecución hipotecaria.

Las leyes que rigen la ejecución hipotecaria pueden variar de estado a estado. En algunos estados, los prestamistas hipotecarios deben reunirse con los prestatarios antes de que puedan solicitar una ejecución hipotecaria.

Después de tres a seis meses de morosidad, el prestamista registra un aviso público en la Oficina del Registrador del Condado, indicando que el prestatario ha incumplido la hipoteca. Esto generalmente se denomina Notificación de incumplimiento (NOD) o lis pendens, que en latín significa "demanda pendiente".

La línea de fondo

Si se enfrenta a una ejecución hipotecaria, su mejor opción es mantenerse en comunicación con su prestamista y hablar con ellos sobre su situación. Pueden tener programas para ayudarlo a mantener su hogar. Si todo lo demás falla, la venta sería una mejor alternativa a la ejecución hipotecaria de la casa.