Cómo establecer un presupuesto para comprar su primera casa
Hay muchas incógnitas en lo que respecta a la propiedad de vivienda, particularmente para los compradores por primera vez. Por eso es fundamental comprar una casa asequible. Pero lo que constituye asequible diferirá de un comprador a otro. Determinar el punto óptimo requiere más que recibir una carta de aprobación previa de un prestamista hipotecario.
A partir de junio de 2019, el precio promedio de una nueva casa fue de más de $ 310, 000, lo que representa una de las compras más grandes que muchos harán. Los compradores por primera vez tienden a comprar lo que el prestamista hipotecario dice que pueden pagar, sin tener en cuenta otros gastos. Eso los prepara para dificultades financieras e incluso una posible ejecución hipotecaria si no pueden pagar el pago mensual.
La regla del 25% puede ayudarlo a comenzar
Una de las formas más fáciles de calcular la cantidad de casa que puede pagar es la regla del 25%, que dice que su hipoteca no debería ser más del 25% de sus ingresos cada mes. Si tiene otras deudas, agréguelas al pago de la hipoteca para determinar cuánto puede pagar. La Autoridad Federal de Vivienda dice que los consumidores pueden pagar el 29% de sus ingresos brutos para su casa. Eso salta al 41% si viven sin deudas.
Los prestamistas hipotecarios observan la relación deuda / ingreso de un posible prestatario al determinar si prestarán el dinero. Si está por encima del 43%, un posible prestatario, en teoría, sería denegado. Pero según la Autoridad Federal de Vivienda, muchos prestamistas están dispuestos a mirar más allá de una relación deuda-ingreso del 43%. Digamos que su pago mensual de la hipoteca es de $ 1, 000 por mes y sus otros gastos son de $ 1, 000; su pago mensual de la deuda sería de $ 2, 000. Con un ingreso bruto de $ 6, 000, su relación deuda-ingreso sería del 33%. Si esa proporción es demasiado alta, es posible que deba buscar propiedades más baratas.
Los gastos más allá de la hipoteca deben estar en la ecuación
Obtener la aprobación previa para un préstamo hipotecario es un primer paso importante en el proceso de compra de vivienda, pero es solo una consideración. Los compradores por primera vez tienen que calcular todos los costos asociados con la propiedad de la vivienda por adelantado y las horas extraordinarias para determinar cuánto pueden pagar. Después de todo, una hipoteca no es el único gasto recurrente. Existe el seguro de propietarios de viviendas, costos de mantenimiento, servicios públicos y reparaciones. Considere el mantenimiento solo. Hay que cortar el césped, hay que quitar la nieve y rastrillar las hojas. Todos requieren una inversión inicial. Agregue un servicio de jardinería a la ecuación, y es un gasto mensual adicional. Luego está la calefacción y la refrigeración, el agua y el entretenimiento, sin mencionar las reparaciones inesperadas que toman por sorpresa a los propietarios. Los futuros propietarios también deben considerar los seguros e impuestos de la casa.
Todos esos costos, así como los otros gastos diarios, deben incluirse al determinar cuánto hogar puede pagar. Esos gastos pueden agregar mucho a los desembolsos mensuales, lo que hace que una casa que parecía asequible en papel sea realmente cara. Un pago de hipoteca de $ 1, 500 por mes puede ser aceptable, pero agrega $ 1, 500 en gastos mensuales, y se volvió mucho más caro.
El anticipo debe dictar la compra
Para evitar el seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés), los compradores de viviendas deben pagar al menos un 20% de descuento en la compra de su vivienda. Con un pago inicial por debajo de ese monto, el pago de su hipoteca aumentará en cualquier lugar del 0.3% al 1.2% del monto del préstamo. La cantidad que pague en PMI dependerá del tamaño de la casa, su puntaje de crédito y la posibilidad de que la propiedad se aprecie, entre otras cosas. Si no puede pagar $ 60, 000 en una casa de $ 300, 000, dispare al menos el 10%. Cuanto mayor sea el pago inicial, menores serán los intereses que pagará durante la vigencia del préstamo y menor será el pago mensual de su hipoteca, incluso si tiene un seguro hipotecario.
El monto que ahorró para el pago inicial también debe pesar en la casa que compra. Si tiene suficiente para poner el 20% en una casa pero el 10% en otra, la casa más barata le dará más por su dinero. Los compradores por primera vez también tienen que reservar dinero para los costos de cierre, que pueden ascender a entre 2% y 5% del precio de compra, según el estado en el que vivan. Si está comprando una casa de $ 200, 000, puede pagar entre $ 4, 000 y $ 10, 000 solo en costos de cierre. Cuanto menos tenga que financiar en el préstamo, menor será el interés que pagará durante la vigencia del préstamo y antes verá un retorno de su inversión.
Elija una propiedad que pueda manejar
Los compradores por primera vez tienen muchos deseos, a menudo más de lo que realmente pueden manejar. Una casa pintoresca sentada en la cima de una colina pintoresca puede ser un sueño hecho realidad, pero palear durante los meses de invierno podría ser una pesadilla costosa, al igual que la reparación de 3.000 pies cuadrados es súper barata hasta que comiences a renovar todas las habitaciones de la casa . Al considerar la asequibilidad de la casa, los compradores primerizos deben considerar el estado de la propiedad y el tamaño. Después de todo, lo grande no siempre es bueno, especialmente si calentar y enfriar rompe el presupuesto.
Pensamientos finales
La propiedad de vivienda sigue siendo el sueño americano para muchos, pero puede convertirse rápidamente en una pesadilla si compra la casa equivocada. Los compradores por primera vez deben asegurarse de que la casa que compran sea asequible considerando más que solo el pago mensual de la hipoteca. Sin algunos cálculos iniciales, pueden encontrarse ricos en casas pero pobres en efectivo, lo que lleva a todo tipo de problemas financieros.