Los entresijos de las comisiones bancarias
Para obtener ganancias y pagar los gastos operativos, los bancos suelen cobrar por los servicios que brindan. Cuando un banco le presta dinero, cobra intereses sobre el préstamo. Cuando abre una cuenta de depósito (cuenta corriente o de ahorro) también hay tarifas por eso. Incluso las cuentas corrientes y de ahorro sin cargo tienen algunas tarifas.
Es importante conocer todas las tarifas que cobra su banco, así como también cómo reducir o eliminar la mayor cantidad posible. Todo comienza con una comprensión de las tarifas que los bancos imponen.
Cuotas mensuales de mantenimiento de cuenta
Una de las tarifas más comunes y directas que los bancos cobran es una tarifa mensual de mantenimiento de cuenta para su cuenta corriente o de ahorro. Según "MoneyRates.com", la tarifa de mantenimiento mensual promedio es de más de $ 13 por mes. Eso significa $ 156 al año solo por tener la cuenta.
Cargos por saldo mínimo
Muchos bancos reducirán o eliminarán la tarifa de mantenimiento mensual si mantiene un saldo mínimo en su cuenta. El mínimo puede ser de $ 500 a $ 1, 000 o más. Desafortunadamente, si cae por debajo del mínimo, debe pagar la tarifa de mantenimiento de ese mes. Peor aún, incluso si mantiene el mínimo, efectivamente le está otorgando a su banco un préstamo sin intereses. El banco puede usar una parte de su dinero para ganar dinero y usted no recibe nada a cambio.
Sobregiro / Honorarios NSF
Si gasta en exceso el monto en su cuenta (comúnmente conocido como 'rebotar un cheque'), su banco puede cobrar una tarifa por sobregiro, también conocida como un cargo por fondos insuficientes (NSF). Esto puede suceder cuando escribe cheques contra un depósito reciente que aún no ha compensado al banco. Además del cargo por sobregiro, que Bankrate dice que promedió alrededor de $ 33 por transacción a nivel nacional en 2017, su cheque rechazado puede resultar en un cargo adicional de la parte receptora si es un negocio u otro acreedor.
Tarifas de protección contra sobregiros
Una forma de protegerse contra los cargos por sobregiro / NSF es elegir la protección contra sobregiros. Desafortunadamente, esta protección también tiene un costo. Con la protección contra sobregiros, su banco lo adelantará lo suficiente para evitar que se active un cargo por sobregiro y se pagará a la parte receptora. Su banco aún le cobrará una tarifa por adelantarle el dinero. La tarifa promedio nacional actual de protección contra sobregiros también es de aproximadamente $ 33, según MoneyRates.com.
Cargo por depósito devuelto
Si deposita un cheque de otra persona que rebota, se le puede cobrar una tarifa de depósito devuelto, que "MyBankTracker.com" dice promedios de poco menos de $ 13 por artículo. Como puede imaginar, esto también podría desencadenar cargos por protección contra sobregiros o sobregiros si escribe cheques contra este depósito antes de ingresar dinero adicional en su cuenta. Las tarifas de depósito devueltas pueden ocurrir debido a fondos insuficientes, una suspensión de pago o incluso una cuenta cerrada por parte de la persona que le dio el cheque para depositar.
Tarifas de cheques adicionales
Cuando abra su cuenta corriente, su banco probablemente le dará un suministro gratuito de cheques para usar. Con la mayoría de los bancos, una vez que se acaba el suministro inicial, debe pagar los reemplazos. Puede pedirlos a su banco por hasta $ 35 o a un proveedor privado como Walmart por aproximadamente $ 15.
Tarifas de cheques de caja
Si tiene razones para ir a su banco y obtener un cheque de caja, para pagarle a alguien que quiere la garantía de que dicho cheque se borrará, por ejemplo, le costará. Según "MyBankTracker.com", el cheque de caja promedio cuesta alrededor de $ 9.
Cuotas de declaración en papel
En una época en que la mayoría de las personas leen sus extractos bancarios en línea, no es sorprendente que muchos bancos cobren por imprimir y enviarle una versión en papel. Las tarifas varían, pero generalmente oscilan entre $ 1 y $ 5.
Tarifas de cajero automático
La mayoría de los bancos le permiten usar sus cajeros automáticos (ATM) de forma gratuita. Si usa uno fuera de la red de su banco, puede pagarle a ese banco externo una tarifa de alrededor de $ 4 o más. Su banco también puede cobrar una tarifa similar por procesar su uso de un cajero automático fuera de la red de su banco. Algunas cuentas reembolsan todas las tarifas de cajero automático o hasta un cierto límite por mes.
Tarifas de transacción de tarjeta de débito
Algunos bancos cobran una tarifa cuando utiliza su tarjeta de débito (o tarjeta bancaria) para realizar una transacción. Para aquellos que cobran, la tarifa es típicamente de $ 1 a $ 2. Curiosamente, algunos comerciantes le otorgan recompensas en forma de devolución de efectivo (o un descuento) por realizar una compra con débito porque el costo para ellos es menor. Es probable que no se le cobre una tarifa por usar su tarjeta de débito en un cajero automático a menos que sea una que no esté en la red de su banco.
Cargos por tarjeta perdida
Si pierde su tarjeta de débito o necesita reemplazarla por algún motivo, su banco puede cobrarle una tarifa de $ 5 por el reemplazo regular de hasta $ 30 por el servicio urgente. El reemplazo regular puede tomar una semana o más. El tratamiento urgente puede ser tan rápido como durante la noche.
Tarifas de transacciones extranjeras
Puede pagar una tarifa de transacción extranjera (FX) si utiliza su tarjeta de crédito bancaria para realizar una transacción que pasa a través de un banco extranjero o en una moneda que no sea el dólar estadounidense. La tarifa FX más común es el 3% del monto total de la transacción.
Tarifas de transferencia bancaria
Una transferencia bancaria, que le permite pagar a alguien o enviarles dinero casi instantáneamente, casi siempre viene con una tarifa cuando se envía (transferencia bancaria saliente) y, a veces, incluso cuando se recibe (transferencia bancaria entrante). La tarifa generalmente es de alrededor de $ 30 por salida y alrededor de $ 15 cuando hay un cargo por una transferencia bancaria entrante.
Tarifas de retiro de ahorros
La Regulación D de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) permite solo seis retiros de cada cuenta de depósito de ahorro que tiene cada mes. Superar esa cantidad probablemente dará como resultado una tarifa de alrededor de $ 15 de su banco. Las violaciones continuas de la regla de los seis retiros pueden hacer que su cuenta de ahorros se cierre o se convierta en una cuenta corriente. Las cuentas corrientes no tienen límite de retiro. Es importante saber que las transferencias de sobregiro de su cuenta de ahorros cuentan para los seis retiros que tiene permitido cada mes.
Tarifas de inactividad
Por extraño que parezca, no usar su cuenta de ahorros o cuenta corriente también puede dar lugar a una tarifa conocida como tarifa de inactividad. No todos los bancos cobran esta tarifa. Para aquellos que lo hacen, una tarifa típica es de aproximadamente $ 10. En muchos casos, se activa después de unos seis meses de inactividad.
Tarifas de cierre de cuenta
Los bancos que cobran una tarifa para cerrar una cuenta generalmente solo lo hacen si su cuenta no ha estado abierta durante mucho tiempo (a menudo menos de seis meses). La tarifa varía de un banco a otro, pero puede ser de hasta $ 25 por cuenta.
Interés Negativo
El interés negativo, a veces denominado política de tasa de interés negativa (NIRP), no es una tarifa per se, sino más bien un tipo de política monetaria en la que los bancos pagan una tasa de interés inferior a cero. Efectivamente, el interés negativo significa que le paga al banco para usar su dinero. El interés negativo no se practica en los Estados Unidos y hay pocas posibilidades de que lo sea, según los expertos. En teoría, el NIRP podría promulgarse en tiempos de fuerte deflación para incentivar a las personas a gastar o invertir su dinero en lugar de acumularlo (ahorrarlo).
Si su cuenta corriente o de ahorros paga poco o ningún interés y las tarifas que paga son altas, puede tener el mismo efecto que los intereses negativos. Su objetivo debe ser mantener las tarifas lo más bajas posible para evitar un "impacto negativo de interés" en sus cuentas bancarias.
Cómo limitar las comisiones bancarias
Con ese fin, aquí hay algunas formas en que puede reducir o eliminar las comisiones bancarias para garantizar que el dinero que deposita en cheques y ahorros sea utilizado por usted y no por su banco.
Compare una cuenta corriente y una cuenta de ahorros sin cargo de mantenimiento en los bancos en línea o físicos, preferiblemente cuentas que pagan intereses y cobran las tarifas más bajas, especialmente por los servicios que utiliza. Si, por ejemplo, nunca envía transferencias electrónicas, no se preocupe por esas tarifas y, en cambio, concéntrese en los servicios, como una red de cajeros automáticos ampliamente disponible, que serán importantes para usted.
Lea la letra pequeña antes de registrarse para obtener una cuenta, que generalmente se encuentra en una declaración de honorarios o divulgación y que a menudo aparece en una fuente pequeña en la parte inferior de la página web del banco.
Revise los estados de cuenta regularmente para ver tarifas inesperadas y asegúrese de evitar esas tarifas en el futuro.
Cumpla con los requisitos de saldo mínimo si no puede encontrar una cuenta con un requisito de "sin saldo mínimo" que desee. Asegúrese de poder mantener el saldo para evitar una tarifa.
Evite los cheques de lujo, que siempre cuestan más, recordando que a sus beneficiarios no les importa cómo se ve su cheque, solo les importa que obtengan su dinero. Además, los cheques comprados a través de su banco son casi siempre más caros que los comprados a un proveedor privado de confianza.
Use una tarjeta de crédito, o la función de tarjeta de crédito en su tarjeta de débito, para evitar las tarifas de transacción de la tarjeta de débito.
Use un banco que reembolse las tarifas de cajeros automáticos fuera de la red y retire efectivo del cajero humano dentro o en el drive-thru para evitar las tarifas de cajeros automáticos. Además, retire con menos frecuencia sacando grandes cantidades de efectivo que serán suficientes para sus necesidades durante la semana.
Obtenga efectivo cuando realice una compra en un establecimiento minorista.
No elija la protección contra sobregiros , pero controle su saldo para evitar un cargo por sobregiro o esté dispuesto a que se rechacen las transacciones con tarjeta de débito si su saldo es demasiado bajo. Hay ventajas y desventajas de la protección contra sobregiros, por lo que es mejor estudiarlos antes de cometerlos.
Enlace los ahorros o una línea de crédito a la cuenta corriente para obtener una protección contra sobregiros menos costosa (incluso gratuita).
Busque un banco con servicios de transferencia bancaria gratuitos o con descuento si utiliza ese servicio con frecuencia. Algunos bancos ofrecen un descuento "a granel" si transfiere dinero regularmente.
Use transferencias de cámara de compensación automatizada (ACH) en lugar de transferir fondos. Cuesta menos pero es más lento: un día y medio para dinero por cable, de 1 a 3 días para ACH.
Considere los servicios punto a punto (P2P) como Popmoney, Zelle, Google Wallet, PayPal o Venmo en lugar de una transferencia bancaria siempre que sea posible. Al igual que con ACH, P2P puede tomar más tiempo pero es menos costoso.
La línea de fondo
Los bancos brindan un servicio tremendo y nuestra economía probablemente no podría funcionar sin ellos. Como este artículo muestra claramente, estos servicios no son gratuitos. La mejor protección que tiene es estar al tanto de las tarifas que está pagando y no aceptarlas ciegamente. Conocer los entresijos de las cuentas bancarias, el crédito, las tarifas y los ahorros puede ayudarlo a evitar errores costosos.
Use los consejos en la sección Limitar las tarifas bancarias para reducir su exposición y siempre recuerde: su banco es un negocio. Si no le gustan las tarifas que está pagando y no puede reducirlas, lleve su negocio a otra parte.