Definición de techo de tasa de interés
Un límite de tasa de interés (o límite) es la tasa de interés máxima que una institución de crédito puede cobrarle a un prestatario por un préstamo. Si un préstamo tiene un límite de tasa de interés, se detallará en los términos contractuales del préstamo.
Los techos a menudo se usan en el mercado de hipotecas de tasa ajustable (ARM). A menudo, este máximo está diseñado para limitar la cantidad que un prestatario puede esperar pagar si las tasas aumentan en el futuro para que el banco aún pueda esperar que atiendan sus préstamos sin incumplimientos. Un tope de tasa de interés a menudo está presente a través de la emisión de un ARM, ya que evita que las tasas de interés se ajusten por encima de un nivel preestablecido.
Se puede contrastar con un piso de tasa de interés, que es un límite inferior que cobrará un banco.
Techos de tasa de interés explicados
Los límites máximos de tasas de interés pueden integrarse en los términos del préstamo del prestatario por diferentes razones. Algunos prestamistas pueden usar un límite de tasa de interés para aumentar la comerciabilidad de un producto de tasa variable. En muchos casos, los límites máximos de tasas de interés también pueden instituirse debido a regulaciones gubernamentales conocidas como leyes de usura.
Los límites máximos de tasas de interés se utilizan en productos de tasa variable. Si un producto tiene un límite de tasa de interés, el prestatario especificará una tasa máxima, que servirá como la tasa más alta que un prestamista cobrará por un préstamo.
Las hipotecas de tasa ajustable comúnmente incluyen provisiones para límites máximos de tasa de interés y aumentos de tasa de interés incrementales durante la porción de tasa variable del préstamo. El techo también puede ser conocido como la tasa máxima de por vida. Con este producto, la tasa variable solo se puede aumentar hasta la tasa máxima especificada. Si un préstamo hipotecario con tasa ajustable también tiene un aumento limitado, entonces la tasa del prestatario solo se puede aumentar en un porcentaje específico cuando las tasas están aumentando. A menudo, un aumento limitado será aproximadamente del 2%.
Los límites máximos generales de las tasas de interés y los aumentos máximos de las tasas de interés son un beneficio para los prestatarios en productos de tasa variable cuando las tasas están aumentando. Si un producto ha alcanzado su límite de tasa de interés, se mantendrá en ese nivel hasta que las tasas comiencen a disminuir, momento en el que la tasa podría reducirse.
Reglamento de tasas de interés
En los EE. UU. Y en todo el mundo, los gobiernos tienen varias regulaciones para los límites legales de las tasas de interés. En los Estados Unidos, los estados individuales regulan los niveles de tasas de interés a través de las leyes de usura. Las leyes de usura aplican una tasa de interés máxima que se puede cobrar a los prestatarios en productos de préstamo. Se pueden aplicar ciertas excepciones a las leyes de usura individuales, específicamente para los prestamistas de día de pago.
Sin embargo, la mayoría de los bancos tradicionales están sujetos a los límites estatales de usura. Los límites de usura son un techo regulado que los prestamistas deben cumplir en todo tipo de préstamos y ofertas de tarjetas de crédito. Se aplican tanto a productos de tasa de interés fija como a productos de tasa de interés variable. Las tasas de usura pueden variar hasta aproximadamente el 35%. Por lo tanto, en algunos casos, los productos de interés de tasa variable pueden tener un techo de tasa de interés que es dictado por el límite de usura de un estado en lugar del prestamista del producto mismo.
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