Modificación de préstamo
La modificación del préstamo es un cambio realizado a los términos de un préstamo existente por un prestamista. Puede implicar una reducción en la tasa de interés, una extensión del plazo de reembolso, un tipo diferente de préstamo o cualquier combinación de los tres.
Tales cambios generalmente se realizan porque el prestatario no puede pagar el préstamo original. Los procesos de modificación de préstamos más exitosos se negocian con la ayuda de un abogado o una empresa de liquidación. Algunos prestatarios son elegibles para asistencia gubernamental en la modificación de préstamos.
Cómo funciona la modificación de préstamos
Aunque se puede hacer una modificación de préstamo para cualquier tipo de préstamo, son más comunes con préstamos garantizados como hipotecas.
Para llevar clave
- La modificación de un préstamo generalmente se otorga a un prestatario en crisis financiera que no puede pagar el préstamo en sus términos originales.
- Los solicitantes exitosos generalmente están representados por un asesor legal u otro profesional.
- Algunos consumidores tienen acceso a programas gubernamentales que ayudan a los titulares de hipotecas.
Un prestamista puede aceptar una modificación del préstamo durante un procedimiento de liquidación o en el caso de una posible ejecución hipotecaria. En tales situaciones, el prestamista ha concluido que una modificación del préstamo será menos costosa para el negocio que una ejecución hipotecaria o una cancelación de la deuda.
Un acuerdo de modificación de préstamo no es lo mismo que un acuerdo de indulgencia. Un acuerdo de tolerancia proporciona alivio a corto plazo para un prestatario con un problema financiero temporal. Un acuerdo de modificación de préstamo es una solución a largo plazo.
Una modificación de préstamo puede implicar una tasa de interés reducida, un período más largo para pagar, un tipo diferente de préstamo o cualquier combinación de estos.
Existen dos fuentes de asistencia profesional para negociar una modificación de préstamo:
- Las compañías de liquidación son entidades con fines de lucro que trabajan en nombre de los prestatarios para reducir o aliviar la deuda mediante acuerdos con sus acreedores.
- Los abogados de modificación de hipotecas se especializan en negociar para los propietarios de hipotecas que están en mora y amenazadas de ejecución hipotecaria.
La asistencia del gobierno federal también está disponible para algunos prestatarios.
Programas gubernamentales
Las modificaciones de préstamos hipotecarios son el tipo más común debido a las grandes sumas de dinero en juego. Durante la crisis de ejecución hipotecaria que tuvo lugar entre 2007 y 2010, se establecieron varios programas de modificación de préstamos gubernamentales para los prestatarios.
Algunos de esos programas han expirado, pero la asistencia para la modificación de préstamos patrocinada por el gobierno todavía está disponible para algunos prestatarios. Éstos incluyen:
- Fannie Mae, la compañía hipotecaria patrocinada por el gobierno, tiene un programa llamado Modificación Flex.
- Las hipotecas aseguradas por la Autoridad Federal de Vivienda pueden ser elegibles para modificación a través del programa FHA-HAMP de la agencia.
- Los veteranos militares pueden obtener asesoramiento sobre morosidad hipotecaria a través del Departamento de Asuntos de Veteranos de EE. UU.
Algunos prestamistas tradicionales tienen sus propios programas de modificación de préstamos.
Solicitud de modificación de préstamo hipotecario
Una solicitud de modificación de préstamo hipotecario requerirá los detalles de la información financiera del prestatario, la información de la hipoteca y los detalles de la situación de dificultad.
Cada programa tendrá sus propias calificaciones y requisitos. Por lo general, se basan en la cantidad que el prestatario debe, la propiedad que se utiliza para la garantía y las características específicas de la propiedad de la garantía.
Si se aprueba a un prestatario, la aprobación incluirá una oferta con nuevos términos de modificación de préstamo.
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