Monto máximo del préstamo - Definición
El monto máximo del préstamo describe el monto total que un prestatario está autorizado a pedir prestado. Los montos máximos de préstamos se utilizan para préstamos estándar, tarjetas de crédito y cuentas de línea de crédito.
Cómo funciona la cantidad máxima de préstamo
El monto máximo del préstamo para un prestatario se basa en una combinación de factores y determinado por un suscriptor de préstamos. Es lo máximo que se le proporcionará a un prestatario si se aprueba el préstamo. Los prestamistas consideran el puntaje y el perfil de la deuda al ingreso y el crédito del prestatario en el proceso de suscripción, lo que ayuda a determinar cuánto creen que el prestatario podría pagar y, por lo tanto, cuál debería ser el monto máximo del préstamo. Los prestamistas generalmente buscan prestatarios con una relación deuda-ingreso de 36% o menos.
Los prestamistas también deben considerar sus propios parámetros de riesgo al determinar el capital total del prestatario. Por lo tanto, los montos máximos de los préstamos también pueden basarse en la diversificación del riesgo de un prestamista.
Los suscriptores tienen en cuenta una variedad de factores, que incluyen la calificación crediticia, el historial crediticio y la relación deuda / ingresos, para determinar el monto máximo del préstamo que un solicitante puede pedir prestado.
Préstamos sin garantía
Las tarjetas de crédito son un ejemplo de préstamos no garantizados. Los emisores de tarjetas de crédito también utilizan la suscripción para determinar cuánto confían en el reembolso de un prestatario: el monto máximo del préstamo o el límite de crédito. Uno de los principales factores que consideran es el historial de crédito, que incluye el historial de pagos, el número de cuentas de crédito en un informe y la duración del historial de crédito de una persona. Los emisores de tarjetas de crédito también verificarán el número de consultas en un informe de crédito y las marcas peyorativas, que incluyen quiebras, cobros, juicios civiles y gravámenes fiscales. También pueden tener en cuenta el historial laboral del solicitante.
Las líneas de crédito personales son otra forma de préstamo no garantizado, que le da acceso a una cantidad de dinero que puede pedir prestada cuando la necesita, y no hay intereses hasta que la pida prestada. Tener mejores puntajes de crédito puede ayudarlo a calificar para una tasa de porcentaje anual más baja.
Préstamo garantizado
Con los préstamos garantizados, específicamente los préstamos hipotecarios, los prestamistas usan un índice de calificación adicional llamado índice de gastos de vivienda, que compara los gastos de vivienda del prestatario con sus ingresos antes de impuestos. Los gastos de vivienda generalmente incluyen el posible pago de capital e intereses de la hipoteca, impuestos a la propiedad, seguro contra riesgos, seguro hipotecario y tarifas de asociación. Los prestamistas generalmente buscarán una relación de gastos de vivienda no superior al 28%. De manera similar a los préstamos estándar, los prestamistas garantizados también analizarán la deuda al ingreso del prestatario, siendo el 36% el umbral común requerido.
También basan una cantidad máxima de préstamo en umbrales personalizados de préstamo a valor. Los prestamistas garantizados a menudo prestarán una cantidad total máxima de aproximadamente el 70% del valor de la garantía de un activo garantizado. Los préstamos hipotecarios generalmente siguen los procedimientos de suscripción estándar con estas variables que también forman parte de la decisión sobre cuánto prestarle a un prestatario.
Una línea de crédito con garantía hipotecaria Es otra forma de préstamos garantizados. Como su nombre lo indica, el monto máximo del préstamo se basa en el capital que tiene en su hogar. Si necesita dinero, puede ser una mejor opción que una tarjeta de crédito porque la tasa de interés puede ser más baja y el monto que puede pedir prestado más alto. Sin embargo, si tiene problemas para pagar lo que pide prestado, puede arriesgarse a perder su hogar.
Préstamos patrocinados por el gobierno
Los préstamos patrocinados por el gobierno ofrecen algunas excepciones a los requisitos de suscripción y los montos máximos de préstamos para ciertos tipos de préstamos hipotecarios. Estos préstamos pueden aceptar prestatarios con relaciones de deuda a ingresos de hasta el 50%. En la industria hipotecaria, la Agencia Federal de Financiación de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés) publica los montos máximos para préstamos patrocinados por Fannie Mae. Freddie Mac también publica límites de préstamos anualmente. Dado que Fannie Mae y Freddie Mac garantizan un gran porcentaje de las hipotecas originadas en los Estados Unidos, el "límite de préstamo conforme" es un número importante en la industria de financiamiento hipotecario.