Reforma de hipoteca

¿Qué es una refundición de hipotecas?

Una refundición de hipotecas es una característica en algunos tipos de hipotecas donde los pagos restantes se recalculan en función de un nuevo cronograma de amortización. Durante una reestructuración de la hipoteca, un individuo paga una gran suma hacia su capital, y su hipoteca se vuelve a calcular en función del nuevo saldo.

DESGLOSE Relanzamiento de hipoteca

Una refundición de hipoteca es una opción incluida en algunas hipotecas que puede resultar en tasas de interés más bajas y una extensión del plazo restante de la hipoteca. También puede ser una opción más cómoda que la refinanciación. Con un refinanciamiento, reemplaza su hipoteca actual con un nuevo préstamo hipotecario, que puede ser costoso y depende de su solvencia. Un cambio de hipoteca no implica una verificación de crédito y continúa con la hipoteca original.

Refinanciar una hipoteca significa pagar el préstamo existente y reemplazarlo por uno nuevo. Hay muchas razones por las cuales los propietarios refinancian.

1. La oportunidad de obtener una tasa de interés más baja.
2. Acortar el plazo de su hipoteca
3. El deseo de pasar de una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a una hipoteca de tasa fija o viceversa
4. Una oportunidad para aprovechar el capital de una casa para financiar una compra grande
5. El deseo de consolidar la deuda.

Tipos de hipotecas que pueden ser refundidas

La refundición de hipotecas se puede incluir en los términos del préstamo y está asociada con un préstamo de amortización negativo. Un préstamo con amortización negativa tiene una estructura de pago que permite un pago programado que es menor que el cargo por intereses del préstamo. Cuando un pago es menor que el cargo por intereses en ese momento, crea intereses diferidos. El monto del interés diferido creado se agrega al saldo de capital del préstamo, lo que lleva a una situación en la que el capital adeudado aumenta con el tiempo en lugar de disminuir.

Debido a este aumento del principal, las hipotecas de amortización negativa requieren que el préstamo se reembolse en algún momento para que se cancele al final de su plazo programado. Además, las hipotecas de amortización negativa tienen desencadenantes que pueden causar una refundición no programada. Por ejemplo, si el saldo principal del préstamo alcanza un límite establecido a través de la amortización negativa, se desencadena una reestructuración de la hipoteca.

Las hipotecas de amortización negativa también se conocen como hipotecas con tasa de interés ajustable (opción ARM). Estas hipotecas brindan a los prestatarios opciones que incluyen pagar todo el capital e intereses o pagar solo parte de los intereses. Si bien las opciones disponibles con una opción ARM permiten una mayor flexibilidad en los pagos, el prestatario podría terminar fácilmente con más deuda a largo plazo que antes. Al igual que con otras hipotecas de tasa ajustable, existe la posibilidad de que las tasas de interés cambien drásticamente y rápidamente según el mercado.

¿Qué aspecto tiene refundir un préstamo?

Incluso si una hipoteca no tiene una opción de refundición incluida, puede acercarse a su prestamista para ver si una reforma hipotecaria lo beneficiará. Un cambio de hipoteca puede reducir sus pagos mensuales. Al pagar una suma global y reembolsar su hipoteca, puede reducir los costos de su vivienda, mientras que si envía una suma global, sin reembolsar, reduce su saldo, pero los pagos mensuales seguirán siendo los mismos.

Como ejemplo, tiene una hipoteca fija de $ 500, 000 a 30 años con una tasa de interés del 4%. Su pago combinado de intereses y capital es de $ 2, 338 por mes. Después de cinco años, recibirá una suma global inesperada de $ 375, 000. Sin embargo, si decide usar esa suma global para pagar la hipoteca sin cambiar la hipoteca, continuaría pagando $ 2, 338 al mes. Si relanza el préstamo durante los 25 años restantes de la hipoteca, el pago mensual bajaría a $ 1, 507.

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