Hipoteca compensada
Una hipoteca compensada es un tipo de hipoteca que implica combinar una hipoteca tradicional con una o más cuentas de depósito mantenidas por la misma institución financiera. El saldo de ahorro mantenido en una cuenta puede compensar el saldo de la hipoteca. La institución financiera establecerá un préstamo inicial o límite de crédito, junto con una tasa de interés para los fondos prestados. La cuenta de ahorro es típicamente una cuenta que no genera intereses, lo que le permite al banco obtener un rendimiento positivo sobre los saldos mantenidos en la cuenta.
Las hipotecas compensadas son estándar en muchos países extranjeros, como el Reino Unido, pero actualmente no son elegibles para su uso en los EE. UU. Debido a las leyes fiscales.
DESGLOSE HIPOTECARIA
Una hipoteca compensada es una opción deseable para las personas que ahorran diligentemente. La cuenta de ahorro vinculada no generará intereses durante la vigencia del préstamo. Sin embargo, la mayoría de las cuentas de ahorro son típicamente cuentas de bajos ingresos que pagan solo del 1 al 3 por ciento por año. La tasa de interés de la hipoteca es sustancialmente más alta que la tasa pagada en la cuenta de ahorros, por lo que cualquier ahorro que haya allí es un beneficio neto para el prestatario. Además, el interés perdido en la cuenta de ahorros se convierte en pagos no gravables hacia la hipoteca.
El cálculo de intereses se realiza sobre el saldo restante de la nota menos el monto total de ahorro en una o más cuentas de depósito. El prestatario todavía tiene acceso a su cuenta de ahorros. Sin embargo, el próximo pago de la hipoteca se calculará sobre un saldo de capital más alto si el prestatario retira fondos de la cuenta. Más de una cuenta de ahorro puede vincularse a la cuenta de hipoteca compensada, y los familiares del prestatario pueden vincular sus cuentas de ahorro a la cuenta de hipoteca para reducir el monto del capital y, por lo tanto, los intereses sobre el saldo restante.
Por ejemplo, la familia Smith tiene una hipoteca compensada. El capital es de $ 225, 000 con un interés del 5%, y la familia tiene $ 15, 000 en ahorros sin retiros durante el último mes. El cálculo del interés es del saldo de $ 210, 000, que es el principal del préstamo menos el saldo de la cuenta de ahorros ($ 225, 000 - $ 15, 000 = $ 210, 000).
Beneficios de una hipoteca compensada
Una hipoteca compensada es una opción atractiva para pagar un préstamo hipotecario principalmente porque el prestatario puede hacer pequeños pagos para pagar el principal en lugar de los intereses. A medida que se aplican más fondos al capital, el saldo del préstamo se reduce más rápidamente. Pero debido a que estos pagos son a la cuenta de ahorro del prestatario, el prestatario aún puede usar su dinero si es necesario. Esta flexibilidad le brinda al prestatario todos los beneficios de pagar la hipoteca rápidamente, pero también los beneficios de ahorrar dinero en una cuenta de inversión.
Al mantener el pago mensual de la hipoteca igual, un prestatario pagará el principal real de la hipoteca más rápidamente, ya que la parte del pago mensual que va a los intereses será menor, ya que el resto irá al principal.