Seguro adicional pagado
El seguro adicional pagado es una cobertura de seguro de vida entera adicional que un asegurado compra utilizando los dividendos de la póliza en lugar de las primas. El seguro adicional pagado está disponible como cláusula adicional en una póliza de por vida. Permite al asegurado aumentar sus beneficios de vida y muerte al aumentar el valor en efectivo de la póliza.
Las adiciones pagadas en sí mismas generan dividendos y el valor continúa aumentando indefinidamente con el tiempo. El asegurado también puede entregar adiciones pagadas por su valor en efectivo o tomar un préstamo en su contra.
[Importante: el seguro adicional pagado puede ser una opción de dividendo para una póliza de vida permanente; otros incluyen la opción de acumulación que se suma al valor en efectivo de la política.]
Cómo funciona el seguro adicional pagado
El valor en efectivo del seguro adicional pagado puede aumentar con el tiempo, y estos aumentos están diferidos de impuestos. Otro beneficio es que el titular de la póliza puede usarlos para aumentar la cobertura sin pasar por una suscripción médica. Esto no solo es conveniente sino también muy valioso para un asegurado, cuya salud ha disminuido desde que se emitió la póliza originalmente y que no puede aumentar la cobertura del seguro por otros medios.
Incluso sin una suscripción médica, el seguro adicional pagado puede tener una prima más alta que la póliza base porque el precio depende de la edad del titular de la póliza en el momento en que compra el seguro adicional. Algunas políticas, como las emitidas por la Administración de Veteranos, no tienen primas por adiciones pagadas.
Si toma dos pólizas de seguro de vida entera idénticas con la misma prima anual, pero una tiene una cláusula pagada y la otra no, la que tiene la cláusula tendrá un valor neto en efectivo garantizado mayor antes que el que no tiene. Sin embargo, una política que permite adiciones pagadas inicialmente puede tener un valor en efectivo más bajo y un beneficio por muerte mucho más bajo. Tomará muchos años, posiblemente décadas, para que las dos políticas tengan beneficios de muerte similares.
Solo las compañías de seguros mutuales propiedad de sus miembros emiten dividendos. Los dividendos no están garantizados, pero generalmente se emiten anualmente cuando la empresa está bien financieramente. Algunas compañías de seguros tienen una historia tan larga de pagos anuales de dividendos que los dividendos están prácticamente garantizados. Si un asegurado no quiere usar sus dividendos para comprar un seguro adicional pagado, podría usarlos para reducir la prima.
Una cláusula adicional de seguro pagado debe estar estructurada en la póliza cuando la compra. Algunas compañías pueden permitirle agregarlo más tarde, pero la salud, la edad y otros factores podrían dificultarlo. Las políticas para el seguro adicional pagado pueden variar entre las compañías de seguros. Para algunos, el anexo de adiciones pagadas le permite contribuir tanto o tan poco como desee de un año a otro. Otras compañías estipulan que las contribuciones permanecen en niveles consistentes, o puede arriesgarse a perder al piloto y verse obligado a volver a solicitarlo en el futuro.
Para llevar clave
- El seguro adicional pagado es una cobertura de seguro de vida entera adicional que un asegurado compra utilizando los dividendos de la póliza en lugar de las primas.
- Las adiciones pagadas en sí mismas generan dividendos y el valor continúa aumentando indefinidamente con el tiempo.
- El asegurado también puede entregar adiciones pagadas por su valor en efectivo o tomar un préstamo contra ellos como una opción de no pérdida.
Seguro reducido pagado
El seguro de pago reducido es una opción de no pérdida que le permite al propietario de la póliza recibir una cantidad menor de seguro de vida íntegramente pagado, excluyendo comisiones y gastos. La edad alcanzada del asegurado determinará el valor nominal de la nueva póliza. Como resultado, el beneficio por fallecimiento es menor que el de la póliza caducada.
Un asegurado puede optar por transferir el valor en efectivo de su póliza de vida entera a un seguro pagado. En tal escenario, la política no se paga necesariamente en la definición estricta del término, pero es capaz de hacer sus propios pagos de primas. Dependiendo del tipo de póliza y qué tan bien ha funcionado, un asegurado puede tener que reanudar los pagos de primas en el futuro, o puede llegar a un punto en el que las primas estén cubiertas por el resto de la vida de la póliza.
Ejemplo de seguro adicional pagado
Considere un hombre de 45 años que compra una póliza de por vida con una prima base anual de $ 2, 000 dólares por un beneficio por muerte de $ 100, 000. En el primer año de la póliza, decide contribuir con $ 3, 000 adicionales a un anexo de adiciones pagadas. Las adiciones pagadas le otorgarán un valor en efectivo inmediato de $ 3, 000 y agregarán $ 15, 000 a su beneficio por muerte. Si continúa comprando adiciones pagadas, continuará aumentando su valor en efectivo y su beneficio por muerte a medida que pase el tiempo.
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