Los pros y los contras (principalmente) de la jubilación anticipada

Aunque el patrimonio neto de los estadounidenses aún no se ha recuperado de la Gran Recesión de 2007-2009, muchos de nosotros seguimos soñando con retirarnos temprano. Una encuesta realizada por el proveedor de servicios financieros TIAA-CREF a principios de 2014 encontró que el 37% de los estadounidenses planea jubilarse antes de los 65 años.

No todos tendrán una opción en el asunto, por supuesto. La pérdida de empleo, los problemas de salud o las responsabilidades familiares pueden alterar los planes de jubilación mejor establecidos y obligar a las personas a abandonar la fuerza laboral antes de lo esperado. Según los informes de 2016 de la Administración del Seguro Social, la edad promedio a la que se jubilaron los jubilados de hoy es de 63 años.

Pero si tiene la suerte de tener control sobre cuándo se jubila, vale la pena pensar en los pros y los contras antes de tomar decisiones precipitadas. Incluso si puede permitirse el lujo de jubilarse temprano, es posible que no desee hacerlo.

Según los informes de 2016 de la Administración del Seguro Social, la edad promedio a la que se jubilaron los jubilados de hoy es de 63 años.

Algunas ventajas de retirarse temprano

1. Podría ser bueno para tu salud. Un estudio de 2002 de funcionarios británicos, por ejemplo, descubrió que retirarse a los 60 años no tenía ningún efecto sobre la salud física de los sujetos y que aquellos con trabajos de nivel superior vieron una mejora en la salud mental, posiblemente porque ya no estaban sujetos al trabajo. relacionado con el estrés (y tenía mejores pensiones que los trabajadores de menor rango). Sin embargo, otros estudios han sugerido que la jubilación puede ser peligrosa para su salud, como veremos en la siguiente sección.

2. Disfrutará más tiempo para viajar. Cuanto antes se jubile, más años tendrá antes de que los problemas de salud comiencen a limitar su movilidad.

3. Es una oportunidad para comenzar una nueva carrera. Si sueña con cambiar de campo o comenzar su propio negocio, más pronto puede ser mejor que más tarde. Serás un candidato de trabajo más deseable para muchos empleadores cuanto más años tengas por delante. Y si quiere ser su propio jefe, tendrá más tiempo para poner en marcha su negocio. Un negocio que inicie a los 60 años, por ejemplo, podría fácilmente mantenerlo desafiado intelectualmente y sin travesuras por otros 20 años o más.

Ventajas de retirarse temprano

• Potencialmente bueno para tu salud

• Más tiempo para viajar

• Oportunidad de comenzar una nueva carrera

Contras de retirarse temprano

• Posibles disminuciones en la salud mental y la movilidad.

• Menores beneficios de seguridad social

• Los ahorros para la jubilación tienen que durar más

• Necesito encontrar seguro de salud

• Transición a la vida no estructurada de la jubilación

Algunas desventajas de retirarse temprano

1. Podría ser malo para tu salud. Un análisis de 2008 de la Oficina Nacional de Investigación Económica informó que la jubilación conduce a la disminución de la salud mental y la movilidad, y al aumento de otros resultados deficientes de salud, como enfermedades cardíacas y accidentes cerebrovasculares. Si bien ese es un argumento para retrasar la jubilación, esos problemas no son inevitables. El informe también concluyó que los jubilados que permanecían físicamente activos y socialmente conectados tenían menos probabilidades de sufrir efectos nocivos.

2. Sus beneficios del Seguro Social serán más pequeños. Cuanto antes comience a tomar el Seguro Social, menores serán sus beneficios. Si nació en 1960 o más tarde, por ejemplo, y comienza a recibir beneficios a los 62 años, la edad más temprana en la que es elegible, sus beneficios mensuales serán un 30% menos que si espera hasta los 67 años, que el Seguro Social se refiere a su "edad plena de jubilación". Por cada año que posponga entre 67 y 70 años, recibirá un 8% adicional en su beneficio mensual. Después de los 70 años, no hay más bonificaciones por retrasos.

3. Sus ahorros para la jubilación tendrán que durar más años. Si se jubila a los 62 años y vive hasta los 90, digamos, sus IRA y otros ahorros tendrán que cubrirlo durante 28 años. Sin embargo, si se jubila a los 70 años y vive el mismo período de tiempo, sus ahorros solo tendrán que durar 20 años. Trabajar más tiempo también significa que tendrá más años para contribuir a un plan 401 (k) u otro plan de jubilación, y el dinero en su plan tendrá más tiempo para capitalizarse.

"Una regla general fácil para estimar su capacidad de jubilación es multiplicar su extracción esperada en las carteras de inversión que complementará el Seguro Social y otras fuentes por 25. Si tiene esa cantidad de dinero en sus cuentas combinadas, está listo para poner Un lápiz para ello. Si está 'cerca', piénselo dos veces ”, dice Stephen J. Taddie, socio gerente de Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

"Una regla general fácil para estimar su capacidad de jubilación es multiplicar su inversión esperada en las carteras de inversión que complementará el Seguro Social y otras fuentes por 25".

"Un mito común es que sus gastos disminuyen en la jubilación", dice Jennifer E. Myers, CFP®, presidenta de SageVest Wealth Management, McLean, Va. "Raramente encontramos que ese sea el caso por tres razones principales. Primero, simplemente tiene más tiempo libre para disfrutar, participar y gastar. En segundo lugar, a medida que las personas envejecen, tienden a subcontratar más, acumulando nuevos gastos. Tercero, sus gastos de atención médica lógicamente tienden a aumentar a medida que envejece. Es importante asegurarse de que sus activos puedan mantener el crecimiento potencial y quizás inevitable del gasto a lo largo de su vida ".

4. Necesitará encontrar un seguro de salud. A menos que su ex empleador lo proporcione, tendrá que pagar el seguro de salud por su cuenta hasta que sea elegible para Medicare a los 65 años.

5. Puede aburrirse y faltar al trabajo. Muchos jubilados tienen dificultades para hacer la transición de las rutinas diarias de un trabajo a tiempo completo a la vida no estructurada de la jubilación. También pueden extrañar a sus antiguos colegas (a veces incluso al jefe) y anhelan regresar. Desafortunadamente, no es fácil volver a la fuerza laboral una vez que lo ha dejado, voluntariamente o de otra manera. Un informe de 2012 de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU. Señaló que las personas mayores de 55 años generalmente necesitan más tiempo para encontrar nuevos empleos que sus contrapartes más jóvenes.

Un término medio

Si no desea jubilarse temprano por miedo, lamentará la decisión, pero tampoco quiere esperar tanto tiempo como para perderse los placeres de la jubilación, hay maneras de tener lo mejor de ambos mundos. Un ejemplo: podría hacer algunos de los viajes que ha estado ahorrando para sus años de jubilación mientras todavía está trabajando. O bien, puede tratar de negociar un horario de trabajo reducido con su empleador y disfrutar de la vida de un jubilado en sus días libres, un acuerdo que a menudo se conoce como "retiro gradual".

La línea de fondo

Decidir cuándo retirarse es una decisión compleja que no es solo una cuestión de dólares y centavos. Su salud, sus obligaciones familiares y su temperamento individual figuran en él, o al menos deberían. Quizás lo más importante es si ha pensado en lo que planea hacer con sus años de jubilación, sin embargo, muchos de ellos quedan por delante. Como dice el viejo y sabio cliché de la jubilación, es importante no solo retirarse de algo sino de algo.