Refinanciamiento de tasa y plazo
El refinanciamiento a tasa y plazo es la refinanciación de una hipoteca existente con el propósito de cambiar el interés y / o el plazo de una hipoteca sin adelantar dinero nuevo en el préstamo. Esto difiere de un refinanciamiento de retiro de efectivo, en el que se adelanta dinero nuevo en el préstamo. Las refinanciaciones a tasa y plazo pueden tener tasas de interés más bajas que las refinanciaciones en efectivo.
Comprender la refinanciación de tasa y plazo
La actividad de refinanciación a tasa y plazo está impulsada principalmente por una caída en las tasas de interés, mientras que la actividad de refinanciamiento de retiro de efectivo está impulsada por el aumento del valor de las viviendas. Debido a que existen ventajas y desventajas asociadas con la refinanciación de tasas y plazos y de retiro de efectivo, el prestatario debe sopesar los pros y los contras de cada uno antes de tomar cualquier decisión final.
Cómo funciona la refinanciación a tasa y plazo
Los beneficios potenciales de la refinanciación a tasa y plazo incluyen asegurar una mejor tasa de interés y términos más favorables en la hipoteca, aunque se mantendrá el mismo saldo de capital. Dicha refinanciación podría reducir los pagos de los que es responsable el propietario de la vivienda o establecer un nuevo cronograma para pagar la hipoteca más rápidamente. Hay varias formas de ejercer una opción de tasa y plazo.
Al ver caer las tasas de interés, por ejemplo, un propietario que ha estado pagando una hipoteca a 30 años durante 10 años podría querer aprovechar las nuevas tasas. Una opción sería refinanciar el saldo restante de la hipoteca original a esa tasa más baja por un nuevo plazo completo de 30 años. El nuevo préstamo tendría pagos mensuales más bajos, pero esencialmente sería como comenzar de nuevo con una tasa más baja y agregar 10 años al tiempo que tomaría pagar la hipoteca (10 años de la primera hipoteca, más 30 años de la uno nuevo: 40 años en total).
O bien, el propietario podría usar la opción de refinanciación a tasa y plazo para pagar la nueva tasa de mercado más baja y negociar una hipoteca a 15 años. Los pagos mensuales serían más altos que con el plazo original de 30 años, pero el interés sería más bajo. Además, el propietario ahorraría cinco años de pagos (10 años de su hipoteca original, más 15 de la nueva: 25 años en total).
En un refinanciamiento de retiro de efectivo, los propietarios deben sopesar el valor de aprovechar el capital de su casa contra el interés adicional que pagarán durante la vida del nuevo préstamo.
Cómo la refinanciación a tasa y plazo se compara con otras opciones
La refinanciación por retiro de efectivo toma el capital de la casa para que el propietario la use. Esto funciona mejor cuando el valor general de la casa ha aumentado debido al aumento de los valores inmobiliarios, pero también se puede hacer si el propietario está bien adelantado en la hipoteca y ha pagado una parte significativa de su patrimonio. En el proceso, un refinanciamiento de retiro aumentará el capital adeudado en la hipoteca. Esto podría requerir una reevaluación de la casa para evaluar su nuevo valor. Los propietarios de viviendas pueden solicitar dicha refinanciación para obtener acceso al capital del valor de la vivienda que de otro modo no verían hasta que la casa se vendiera más tarde.
Una opción inversa llamada refinanciación en efectivo consiste en destinar más dinero a la liquidación de la hipoteca para reducir el capital restante.
Al considerar cualquiera de estas opciones, es importante calcular todas las implicaciones cuidadosamente y ver cómo se comparan con mantener su hipoteca actual.