Revestimiento rojo
Redlinear es una práctica poco ética que pone los servicios (financieros y de otro tipo) fuera del alcance de los residentes de ciertas áreas en función de la raza o el origen étnico. Se puede ver en la negación sistemática de hipotecas, seguros, préstamos y otros servicios financieros basados en la ubicación (y el historial de incumplimiento de esa área) en lugar de las calificaciones y la solvencia crediticia de un individuo. En particular, la política de redlinear es la que más sienten los residentes de los barrios minoritarios.
Para llevar clave
- Redlinear es una práctica que niega los servicios a vecindarios enteros por motivos de raza u origen étnico.
- La Ley de Reinversión Comunitaria de 1977 convirtió en ilegales todas las prácticas de remarcación.
- La línea roja inversa apunta a los vecindarios vendiendo productos y servicios a precios más altos de lo que se venden en áreas con mayor competencia.
Entendiendo la línea roja
El término "línea roja" fue acuñado por el sociólogo James McKnight en la década de 1960 y se deriva de cómo los prestamistas dibujarían literalmente una línea roja en un mapa alrededor de los vecindarios en los que no invertirían basándose solo en la demografía. Los barrios negros del centro de la ciudad tenían más probabilidades de ser rediseñados. Las investigaciones encontraron que los prestamistas harían préstamos a los blancos de bajos ingresos, pero no a los afroamericanos de ingresos medios o altos.
De hecho, en la década de 1930, el gobierno federal comenzó a reestructurar los bienes raíces, marcando vecindarios "riesgosos" para préstamos hipotecarios federales en función de la raza. El resultado de esta línea roja en el sector inmobiliario todavía se podía sentir décadas después. En 1997, las viviendas en los barrios marcados valen menos de la mitad de las viviendas en lo que el gobierno consideró "mejor" para los préstamos hipotecarios, y esa disparidad solo ha aumentado en las últimas dos décadas.
Se pueden encontrar ejemplos de líneas rojas en una variedad de servicios financieros, que incluyen no solo hipotecas, sino también préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y seguros. Aunque la Ley de reinversión comunitaria se aprobó en 1977 para poner fin a todas las prácticas de rediseño, los críticos dicen que la discriminación aún ocurre. Por ejemplo, la línea roja se ha utilizado para describir prácticas discriminatorias por parte de los minoristas, tanto físicos como en línea. La línea roja inversa es la práctica de apuntar a los vecindarios (en su mayoría no blancos) por productos y servicios que tienen un precio más alto que los mismos servicios en áreas con más competencia.
Los tribunales han determinado que la línea roja es ilegal cuando las instituciones de crédito usan la raza como base para excluir a los vecindarios del acceso a los préstamos. Además, la Ley de Equidad de Vivienda, que forma parte de la Ley de Derechos Civiles de 1968, prohíbe la discriminación contra los vecindarios en función de su composición racial. Sin embargo, la ley no prohíbe las líneas rojas cuando se utiliza para excluir vecindarios o regiones en función de factores geológicos, como fallas o zonas de inundación.
La línea roja no es ilegal cuando se realiza con respecto a factores geológicos, como fallas o zonas de inundación.
Consideraciones Especiales
Si bien la redistribución de barrios o regiones en función de la raza es ilegal, las instituciones de crédito pueden tener en cuenta los factores económicos al otorgar préstamos. Las instituciones de crédito no están obligadas a aprobar todas las solicitudes de préstamos en los mismos términos y pueden imponer tasas más altas o plazos de reembolso más estrictos para algunos prestatarios. Sin embargo, estas consideraciones deben basarse en factores económicos y no pueden, según la ley de los EE. UU., Basarse en la raza, la religión, el origen nacional, el sexo o el estado civil.
Los bancos pueden tener legalmente en cuenta los siguientes factores al decidir si otorgar préstamos a los solicitantes y en qué términos:
- Historial de crédito. Los prestamistas pueden evaluar legalmente la solvencia de un solicitante según lo determinen los puntajes FICO y los informes de las agencias de crédito.
- Ingresos. Los prestamistas pueden considerar la fuente regular de fondos del solicitante, que puede incluir ingresos por empleo, propiedad de negocios, inversiones o anualidades.
- Condición de la propiedad. Una institución de crédito puede evaluar la propiedad sobre la cual está otorgando el préstamo, así como la condición de las propiedades cercanas. Estas evaluaciones deben basarse estrictamente en consideraciones económicas.
- Amenidades del vecindario y servicios de la ciudad. Los prestamistas pueden tener en cuenta las comodidades que mejoran o restan valor a una propiedad.
- La cartera de la institución de crédito. Las instituciones de crédito pueden tener en cuenta sus requisitos para tener una cartera diversificada por región, tipo de estructura y monto del préstamo.
Los prestamistas deben evaluar cada uno de los factores anteriores sin tener en cuenta la raza, la religión, el origen nacional, el sexo o el estado civil del solicitante.
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