Regla B
La Regulación B es una regulación destinada a evitar que los solicitantes sean discriminados en cualquier aspecto de una transacción de crédito. La Regulación B describe las reglas que los prestamistas deben cumplir al obtener y procesar la información crediticia. Los prestamistas tienen prohibido discriminar por edad, género, origen étnico, nacionalidad o estado civil.
Entendiendo la Regulación B
Se requiere que todos los prestamistas cumplan con la Regulación B cuando otorguen crédito a los prestatarios. La Regulación B implementa la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito (ECOA), que está regulada y aplicada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CPFB). El ECOA se promulgó para garantizar que las instituciones financieras y las empresas que se ocupan de la extensión de crédito hagan que el crédito esté igualmente disponible para todos los clientes solventes. Esto significa que cualquier característica que no tenga que ver con el crédito al consumidor no puede usarse para evaluar si un cliente está aprobado para un préstamo.
Los acreedores que no cumplan con la Regulación B serán responsables por daños punitivos de hasta $ 10, 000 en acciones individuales; para las acciones de clase, el acreedor podría recibir una multa de menos de $ 500, 000 o 1% del patrimonio neto del acreedor.
La Regulación B cubre las acciones de un acreedor antes, durante y después de una transacción de crédito. El CFPB enumera las transacciones de crédito y los aspectos de las transacciones de crédito para incluir crédito de consumo, crédito comercial, hipoteca, crédito abierto, refinanciación, solicitudes de crédito, requisitos de información, estándares de solvencia, procedimientos de investigación y revocación o terminación de crédito.
Cuando se trata de transacciones de crédito, un acreedor no puede discriminar:
- Sobre la base de la raza, el estado civil, la nacionalidad, el sexo, la edad o la religión del solicitante.
- Contra un solicitante cuyos ingresos se derivan de un programa de asistencia pública
- Contra un solicitante que, de buena fe, ejerció sus derechos bajo la Ley de Protección de Crédito al Consumidor
La Regulación B también exige que los prestamistas proporcionen un aviso de rechazo oral o escrito a los solicitantes fallidos dentro de los 30 días de haber recibido su solicitud completa. El aviso debe explicar por qué el solicitante fue rechazado, o dar instrucciones sobre cómo puede solicitar esta información. Los cónyuges de los solicitantes casados que son rechazados también tienen derecho a esta información. La información proporcionada a los solicitantes sobre por qué fueron rechazados les ayuda a tomar medidas constructivas para construir su crédito a un nivel aceptable o para corregir información errónea que fue utilizada por el acreedor al evaluar la solvencia del solicitante.
Consideraciones Especiales
Según la Regulación B, si bien un prestamista no puede solicitar información sobre el sexo, el origen nacional, el color, etc. del solicitante, hay ciertos momentos en que dicha información se puede recopilar del solicitante. Por ejemplo, un solicitante que deja su hogar como garantía tendrá información adicional recopilada para monitorear el cumplimiento.
Para llevar clave
- Todos los prestamistas están obligados a cumplir con la Regulación B, que protege a los solicitantes de la discriminación.
- La Regulación B exige que los prestamistas notifiquen el rechazo explicando por qué a los solicitantes fallidos dentro de los 30 días de haber recibido su solicitud completa.
- Los acreedores que no cumplan con la Regulación B están sujetos a daños punitivos.
Además, se puede solicitar la edad del solicitante si parece que no tiene la capacidad de firmar legalmente un contrato. El número de hijos, sus edades y las obligaciones financieras del prestatario relacionadas con los hijos es información que los acreedores pueden recopilar. El estado civil también se requiere si el solicitante reside en un estado de propiedad comunitaria.
Un acreedor solo puede solicitar información al cónyuge del solicitante de un préstamo si:
- El cónyuge podrá usar la cuenta
- El cónyuge será responsable contractualmente de la cuenta.
- El solicitante depende de los ingresos del cónyuge como base para el reembolso del crédito solicitado.
- El solicitante reside en un estado de propiedad comunitaria o depende de una propiedad ubicada en dicho estado como base para el reembolso del crédito solicitado.
- El solicitante depende de la pensión alimenticia, manutención de los hijos o pagos de mantenimiento separados de un cónyuge o ex cónyuge como base para el reembolso del crédito solicitado