Jubilación: ¿es suficiente $ 1 millón?

La marca de $ 1 millón ha servido durante mucho tiempo como el objetivo final de la cuenta de jubilación para muchos aspirantes a jubilados. Aquellos que logran esconder siete cifras obtienen el estatus de millonario, además de sentir que podrán sostenerse cómodamente después de que dejen de trabajar. Sin embargo, los tiempos cambian y $ 1 millón ya no se extiende tanto como lo hizo en los años 1990 y 2000.

¿Todavía es posible retirarse bien con $ 1 millón? La respuesta a esa pregunta depende de una serie de factores individuales que pueden cambiar con el tiempo. Le ayudaremos a comprender cómo puede fluctuar el poder adquisitivo de sus ahorros para la jubilación, brindándole la información que necesita para obtener su propio número mágico. La persona promedio puede convertirse en millonario con un poco de disciplina y la ayuda de algunos poderosos vehículos de ahorro.

Para llevar clave

• Debe determinar cuánto dinero necesitará por año para jubilarse de la manera elegida.
• La atención médica a menudo representa uno de los mayores costos de jubilación.
• La expectativa de vida, las tasas impositivas, las fluctuaciones del mercado y los gastos inesperados deben tenerse en cuenta en su plan de jubilación.

¿$ 1 millón durará para la jubilación?

Varios factores determinan cuánto durarán sus ahorros después de jubilarse. Algunos son bastante sencillos, mientras que otros son menos obvios y más difíciles de predecir. Estas son algunas de las preguntas básicas que debe hacerse al determinar el objetivo de ahorro de jubilación adecuado para usted.

Estilo de vida

• ¿Cuánto necesitará retirar cada año para mantenerse después de jubilarse?
• ¿Eres un gastador lujoso o un cazador de gangas económico?
• ¿Cuánto desea tener disponible para gastos discrecionales, como vacaciones?

Salud

• ¿Su salud ya requiere gastos significativos?
• ¿Qué debe dejar de lado, dado que los costos de atención médica generalmente aumentan a medida que envejece?

Años

• ¿Cuántos años tendrás cuando te jubiles?
• ¿Cuánto tiempo crees que vivirás? (La Administración del Seguro Social publica tablas de vida actuariales que enumeran la esperanza de vida promedio según la edad. La edad a la que vivieron sus padres y otros miembros de la familia es otra pista).

Impuestos

• ¿Cuáles son sus expectativas para su tasa impositiva durante sus años de jubilación?
• ¿Tiene un plan de jubilación que ofrece beneficios fiscales?

Gastos inesperados

• ¿Tiene un colchón financiero para cubrir eventos inesperados potencialmente costosos?

Fluctuación del mercado

• ¿Cómo regresará la tarifa de su cartera una vez que se retire?

Inflación

• ¿Cuánto erosionará el poder adquisitivo de sus dólares con el tiempo?

Hay mucho que considerar al determinar qué tan lejos lo llevará el saldo de su cuenta de jubilación, y muchas respuestas a estas preguntas están sujetas a las elecciones de estilo de vida de un individuo o circunstancias únicas.

La inflación inevitablemente socava el poder adquisitivo de sus dólares a lo largo de los años.

Inflación y poder adquisitivo

Lo que ha reservado, y que viene del Seguro Social y tal vez una pensión, es solo una parte de la imagen. La siguiente pregunta es qué sucede con ese dinero una vez que se jubila. ¿Cuánto tiempo va a durar? Por eso es necesario tener en cuenta la inflación y su efecto sobre el poder adquisitivo. La inflación erosiona el poder adquisitivo de un dólar, lo que significa que con el tiempo un dólar compra menos porque los precios suben más. En casos extremos, una economía puede experimentar hiperinflación, aunque EE. UU. No ha experimentado eso en la memoria reciente.

Por ejemplo, si compra una lata de refresco por $ 1 este año y luego compra una lata de refresco el próximo año por $ 1.05 (misma marca, mismo tamaño), la inflación es de cinco centavos, o 5%, durante este período de un año. Como su dólar ya no compra la misma cantidad de bienes, ha perdido cinco centavos de poder adquisitivo. El mismo principio se puede transferir al saldo hipotético de su cuenta de jubilación de $ 1 millón. Debido a que los precios generalmente aumentan con el tiempo, su dinero podría comprar más hace 20 años, o incluso hace 10 años, de lo que podría comprar hoy.

Los efectos de la inflación se hacen más notorios para los consumidores con el tiempo. Como tal, $ 1 millón podría comprar aún más en 1990 de lo que podría en 2000 y más en 2000 que en 2010. Debido a que la inflación puede erosionar su capacidad de comprar bienes y servicios, es importante incluir la inflación en sus objetivos de planificación de jubilación : Cuanto mayor sea la tasa de inflación, menos poder adquisitivo tendrá con el tiempo.

Poder adquisitivo en el futuro

Ver cómo puede cambiar el poder adquisitivo en los próximos años requiere hacer suposiciones con respecto a la tasa de inflación futura. Las agencias gubernamentales, como la Oficina de Estadísticas Laborales de los Estados Unidos (BLS), miden la inflación utilizando varios métodos, incluido el Índice de Precios al Consumidor (IPC). Los cambios anuales en el IPC pueden usarse para estimar cómo ha cambiado el poder adquisitivo en los últimos años. Con fines ilustrativos, utilizaremos el cambio promedio anual en el IPC desde 1998 hasta 2018, que es del 2.2%, como nuestra tasa de inflación "normal".

Suponiendo una tasa de inflación anual de 2.2%, si tuviera $ 1 millón en 2019, solo podrá comprar $ 780, 000 en bienes en 2029 (en dólares de 2019). Cuanto más largo sea su horizonte temporal, más pronunciados serán los efectos de la inflación. Los mismos $ 1 millón de 2019 solo podrían comprar bienes por valor de $ 560, 000 en 2039 (en dólares de 2019). Recuerde, la tasa de inflación varía de año en año, y una inflación más alta resulta en un menor poder adquisitivo con el tiempo.

La línea de fondo

La inflación es un factor importante a tener en cuenta al establecer sus objetivos de jubilación. Debido a que los cambios en la economía mundial o en sus circunstancias personales pueden ocurrir en cualquier momento, es importante evaluar sus suposiciones en torno a sus objetivos de jubilación de manera regular (anualmente, como mínimo).

Recuerde, $ 1 millón ya no compra lo que hizo en 1990 o incluso 2000, y este número mágico seguirá perdiendo brillo con el tiempo debido a los aumentos de precios. No dejes que la inflación devore lo que creías que era un huevo seguro. En estos días, cuando se trata de una jubilación cómoda, parafraseando a la novelista Jacqueline Susann, es más que probable que $ 1 millón no sea suficiente. (Para lecturas relacionadas, consulte "Así es como viven los jubilados con $ 1 millón")