¿Hipoteca inversa o préstamo con garantía hipotecaria?
Si es propietario de una casa y tiene al menos 62 años, puede convertir el valor de su casa en efectivo para pagar los gastos de vida, los costos de atención médica, la remodelación de su casa o cualquier otra cosa que necesite. Dos opciones para hacerlo son las hipotecas inversas y los préstamos con garantía hipotecaria. Ambos le permiten aprovechar el valor acumulado de su casa sin la necesidad de vender o mudarse de su casa. Sin embargo, estos son diferentes productos de préstamo y vale la pena entender sus opciones para que pueda decidir cuál es mejor para usted.
Hipotecas inversas
La mayoría de las compras de viviendas se realizan con una hipoteca regular o futura. Con una hipoteca regular, usted toma prestado dinero de un prestamista y realiza pagos mensuales para pagar el principal y los intereses. Con el tiempo, su deuda disminuye a medida que aumenta su capital. Cuando la hipoteca se paga en su totalidad, usted tiene equidad total y es dueño de la casa directamente.
Cómo funciona una hipoteca inversa
Una hipoteca inversa funciona de manera diferente: en lugar de hacer pagos a un prestamista, un prestamista le hace pagos a usted, según un porcentaje del valor de su vivienda. Con el tiempo, su deuda aumenta, a medida que se le hacen pagos y se acumulan intereses, y su capital disminuye a medida que el prestamista compra más y más capital. Continúa manteniendo el título de su casa, pero tan pronto como se mude de la casa por más de un año, véndala o fallezca, o se vuelva delincuente en sus impuestos y / o seguro de propiedad o la casa se deteriore. se vence el préstamo. El prestamista vende la casa para recuperar el dinero que le pagaron (así como los honorarios). Cualquier capital restante en la casa va a usted o sus herederos.
Tenga en cuenta que si ambos cónyuges tienen su nombre en la hipoteca, el banco no puede vender la casa hasta que fallezca el cónyuge sobreviviente, o que ocurran las situaciones de impuestos, reparación, seguro, mudanza o venta de la casa mencionadas anteriormente. Las parejas deben investigar el problema del cónyuge sobreviviente cuidadosamente antes de aceptar una hipoteca inversa. El interés cobrado en una hipoteca inversa generalmente se acumula hasta que se cancela la hipoteca, momento en el cual los prestatarios o sus herederos pueden o no pueden deducirla.
(Para más información, vea Errores hipotecarios inversos ).
Préstamos con garantía hipotecaria
Un tipo de préstamo con garantía hipotecaria es la línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Al igual que una hipoteca inversa, un préstamo con garantía hipotecaria le permite convertir su capital hipotecario en efectivo. Funciona de la misma manera que su hipoteca principal; de hecho, un préstamo con garantía hipotecaria también se llama segunda hipoteca. Usted recibe el préstamo como un pago único y realiza pagos regulares para pagar el principal y los intereses, que generalmente es una tasa fija.
Con un HELOC, tiene la opción de pedir prestado hasta un límite de crédito aprobado, según sea necesario. Con un préstamo estándar con garantía hipotecaria, paga intereses sobre el monto total del préstamo; con HELOC usted paga intereses solo por el dinero que realmente retira. Los HELOC son préstamos ajustables, por lo que su pago mensual cambia a medida que las tasas de interés fluctúan.
Sobre HELOC
Actualmente, los intereses pagados en préstamos con garantía hipotecaria y HELOC no son deducibles de impuestos a menos que el dinero se haya utilizado para renovaciones de viviendas o actividades similares. (Antes de la nueva ley tributaria de 2017, el interés sobre la deuda con garantía hipotecaria era total o parcialmente deducible de impuestos. Tenga en cuenta que este cambio es para los años fiscales 2018 a 2025). Además, y esta es una razón importante para tomar esta decisión, con un préstamo con garantía hipotecaria, su casa sigue siendo un activo para usted y sus herederos. Sin embargo, es importante tener en cuenta que su casa actúa como garantía, por lo que corre el riesgo de perder su casa por ejecución hipotecaria si no cumple con el préstamo.
Diferencias entre los tipos de préstamos
Las hipotecas inversas, los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC le permiten convertir su capital hipotecario en efectivo. Sin embargo, varían en términos de desembolso, reembolso, requisitos de edad y capital, requisitos de crédito e ingresos y ventajas fiscales. Con base en estos factores, describimos las diferencias esenciales entre los tres tipos de préstamos:
Cómo te pagan
- Hipoteca inversa: pagos mensuales, pago a tanto alzado, línea de crédito o alguna combinación de estos
(vea Cómo elegir un plan de pago de hipoteca inversa ) - Préstamo con garantía hipotecaria: pago a tanto alzado
- HELOC: según sea necesario, hasta un límite de crédito aprobado previamente, viene con una tarjeta de crédito / débito y / o una chequera para que pueda retirar dinero cuando sea necesario
Calendario de pagos
- Hipoteca inversa: reembolso diferido : préstamo vencido tan pronto como el prestatario se atrasa con los impuestos y / o seguros de la propiedad; la casa cae en mal estado; el prestatario se muda por más de un año, vende la casa o muere.
- Préstamo con garantía hipotecaria: pagos mensuales realizados durante un período de tiempo establecido con una tasa de interés fija
- HELOC: pagos mensuales basados en la cantidad prestada y la tasa de interés actual
Requisitos de edad y equidad
- Hipoteca inversa: debe tener al menos 62 años y ser dueño de la casa por completo o tener un pequeño saldo hipotecario
- Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda : no se requiere edad y debe tener al menos un 20% del valor acumulado de la vivienda
- HELOC: Sin requisito de edad y debe tener al menos un 20% de equidad en el hogar
Estado de crédito e ingresos
- Hipoteca inversa: no hay requisitos de ingresos, pero algunos prestamistas pueden verificar si es capaz de realizar pagos completos y puntuales por los cargos de propiedad en curso, como impuestos a la propiedad, seguros, tarifas de asociación de propietarios, etc.
- Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda : buen puntaje de crédito y prueba de ingresos constantes suficientes para cumplir con todas las obligaciones financieras
- HELOC: Buen puntaje de crédito y prueba de ingresos constantes suficientes para cumplir con todas las obligaciones financieras
Ventajas fiscales
- Hipoteca inversa: Ninguna hasta que finalice el préstamo; entonces depende
- Préstamo sobre el valor acumulado de la vivienda : Para los años fiscales 2018 hasta 2025, los intereses no son deducibles a menos que el dinero se haya gastado para fines calificados: para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda del contribuyente que asegura el préstamo (gracias a la Ley de Reducción de Impuestos y Empleos de 2017 )
- HELOC: lo mismo que para un préstamo con garantía hipotecaria
Elegir el préstamo adecuado para usted
Las hipotecas inversas, los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC le permiten convertir su capital hipotecario en efectivo. Entonces, ¿cómo decidir qué tipo de préstamo es el adecuado para usted?
En general, una hipoteca inversa se considera una mejor opción si está buscando una fuente de ingresos a largo plazo y no le importa que su hogar no sea parte de su patrimonio. Sin embargo, si está casado, asegúrese de que los derechos del cónyuge sobreviviente sean claros.
(Para obtener más información, consulte Hipoteca inversa: ¿podría su viuda perder la casa? Y La guía completa de hipotecas inversas ).
Un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC se considera una mejor opción si necesita efectivo a corto plazo, podrá hacer pagos mensuales y prefiere quedarse con su casa. Ambos conllevan un riesgo considerable junto con sus beneficios, así que revise las opciones a fondo antes de tomar cualquier medida.
(Consulte también: Guía completa de hipoteca inversa, Comparación de hipotecas inversas versus Hipotecas anticipadas, ¿califica para una hipoteca inversa ?, Tipos de hipoteca inversa, Cómo elegir el prestamista de hipoteca inversa correcto, Cómo elegir un plan de pago de hipoteca inversa, Una guía para Impuestos e hipotecas inversas, 5 alternativas principales a una hipoteca inversa, 5 señales de que una hipoteca inversa es una buena idea, 5 señales de que una hipoteca inversa es una mala idea, cómo evitar sobrevivir a su hipoteca inversa, un vistazo a la regulación de hipotecas inversas, reglas Para obtener una hipoteca inversa de la FHA, hipoteca inversa: ¿podría su viuda (o) perder la casa ?, tenga cuidado con estas estafas hipotecarias inversas y las trampas de la hipoteca inversa)