Volcando o transfiriendo un 401 (k) a otro 401 (k)

Cuando un empleado deja un trabajo debido a la jubilación o la terminación, la pregunta sobre si se debe transferir un plan 401 (k) u otro plan patrocinado por el empleador sigue rápidamente. Un plan 401 (k) puede dejarse con el patrocinador del plan original, transferirse a una cuenta IRA tradicional o Roth, distribuirse como un pago en efectivo a tanto alzado o transferirse al plan 401 (k) del nuevo empleador.

Cada opción para un viejo 401 (k) tiene ventajas y desventajas, y no hay una sola selección que funcione mejor para todos los empleados. Sin embargo, si un empleado está considerando la opción de transferir un antiguo plan 401 (k) al 401 (k) de un nuevo empleador, ciertos pasos son necesarios.

Para llevar clave

• En algunos casos, el plan de su nuevo empleador puede no aceptar reinversiones de otro 401 (k), por lo tanto, pregunte al departamento de Recursos Humanos de su nueva compañía.
• La mayor ventaja de hacer una reinversión es la simplicidad de administración que ofrece al mantener todos sus fondos en un solo lugar.
• La mayor desventaja al hacer una reinversión es que sus opciones de inversión están limitadas por la forma en que se ejecuta el plan; usted tiene poco que decir al elegir la asignación de activos.

Rodando a un nuevo 401 (k)

El primer paso para transferir un plan 401 (k) antiguo al plan de jubilación calificado de un nuevo empleador es hablar con el nuevo patrocinador, custodio o gerente de recursos humanos del plan, que ayuda a los empleados a inscribirse en el plan 401 (k). Debido a que no todos los planes patrocinados por el empleador aceptan transferencias de un plan 401 (k) externo, es imperativo que un nuevo empleado pregunte si la opción está disponible de su nuevo empleador. Si el plan no acepta transferencias 401 (k), el empleado debe seleccionar una de las otras tres opciones para el saldo de la cuenta 401 (k).

Si el nuevo plan de empleador acepta transferencias 401 (k) de otras compañías, a menudo hay una cantidad sustancial de papeleo que debe completar el empleado. La documentación es proporcionada por el nuevo patrocinador del plan o el contacto de recursos humanos y requiere el nombre, fecha de nacimiento, dirección, número de Seguro Social y otra información de identificación del empleado que desea efectuar una transferencia.

Además, el formulario de transferencia 401 (k) debe proporcionar detalles del antiguo plan del empleador, incluido el monto total que se transferirá, las selecciones de inversión mantenidas en la cuenta, la fecha de inicio y finalización de las contribuciones y el tipo de contribución, como antes de impuestos o Roth. Un nuevo patrocinador del plan también puede requerir que un empleado establezca nuevas instrucciones de inversión para la cuenta que se transfiere en el formulario. Una vez que se completa el formulario de transferencia, se devuelve al patrocinador del plan para su procesamiento.

Después de que los patrocinadores nuevos y antiguos del plan aprueben la transferencia, el antiguo patrocinador del plan distribuye el saldo de la cuenta 401 (k) al nuevo patrocinador del plan en forma de cheque. Después de recibir el cheque, el nuevo patrocinador del plan deposita el cheque y las inversiones se compran de acuerdo con las nuevas selecciones del plan del empleado. Una transferencia de un 401 (k) a otro es una transacción libre de impuestos, y no se imponen multas por retiro anticipado.

La transferencia de un 401 (k) a otro no incurre en ninguna tarifa, ni genera penalizaciones por retiro anticipado.

Ventajas de transferir

La mayor ventaja de transferir un viejo 401 (k) a un plan con un nuevo empleador es la facilidad de administración. En lugar de realizar un seguimiento de las selecciones de inversión, el rendimiento o los extractos de varias cuentas, una transferencia crea una sola cuenta que se puede monitorear fácilmente. Además, los planes 401 (k) generalmente conllevan tarifas más bajas en inversiones y transacciones que las cuentas IRA renovables administradas por asesores profesionales.

Los empleados de más edad tienen una ventaja adicional: el dinero retenido en la 401 (k) de la compañía donde trabaja actualmente un empleado no está sujeto a las distribuciones mínimas requeridas (RMD). Si ese empleado hubiera dejado el dinero en el plan de su empleador anterior, habría tenido que tomar RMD cuando cumpliera la edad de estar sujeto a ese requisito.

Desventajas de transferir

Transferir un 401 (k) puede no ser la mejor opción para todos los empleados, ya que existen varias desventajas. Los planes patrocinados por el empleador están limitados a un cierto número de opciones de inversión que pueden ser utilizadas por los empleados. Estas restricciones pueden no permitir que los participantes del plan inviertan de la manera exacta que desean y pueden conducir a una mala asignación de activos o falta de diversificación a lo largo del tiempo.

Además, los empleados que participan en un 401 (k) no tienen voz en la compañía o en la persona que administra el plan. Un patrocinador del plan, junto con los propietarios o ejecutivos de la compañía, tiene control total sobre cómo se establece y mantiene el plan. El proceso de transferir un 401 (k) a un nuevo plan también puede llevar mucho tiempo, ya que el patrocinador del nuevo plan tiene la tarea de verificar el estado calificado del plan anterior, las fechas de contratación y finalización, y el saldo total elegible para la transferencia.

La línea de fondo

La transferencia de un antiguo plan 401 (k) a un nuevo plan es una excelente opción para algunos empleados. Sin embargo, los beneficios deben sopesarse frente a las desventajas antes de comenzar el proceso.