Opciones seguras y líquidas para invertir su fondo de emergencia
Siempre es una buena idea guardar algo de dinero en forma líquida. Es una espada de doble filo porque cuanto más líquido es su dinero, menos gana. Si nunca tiene un fondo de emergencia guardado, puede perderse la oportunidad de obtener ganancias sustanciales. ¿Entonces lo que hay que hacer?
Por qué las acciones y los bonos son malas elecciones
Al considerar dónde colocar sus fondos de emergencia, asegúrese de que podrá acceder al dinero de manera rápida, fácil y sin penalización por retiro cuando lo necesite. La mayoría de los profesionales financieros no recomiendan invertir su fondo de emergencia en el mercado de valores porque las acciones son volátiles. No desea tener que vender una inversión con pérdidas para acceder a su fondo de emergencia.
Los bonos son generalmente una mala elección por razones similares, aunque pueden ser menos volátiles que las acciones. Dave Ramsey, el antiguo presentador de un programa de radio de asesoramiento financiero, autor de varios libros de finanzas personales y diseñador de programas para ayudar a las personas a salir de la deuda, recomienda que las personas mantengan los gastos de tres a seis meses en un fondo de emergencia en un cuenta corriente o cuenta de mercado monetario que tiene privilegios de tarjeta de débito o emisión de cheques para que pueda pagar rápida y fácilmente un gasto de emergencia.
Otras posibilidades
El problema es que el dinero en una cuenta corriente tradicional en un banco tradicional generará poco o ningún interés en el entorno de bajas tasas de interés de hoy. Cuando no está ganando intereses, está perdiendo dinero debido a la inflación todos los años. Idealmente, su fondo de emergencia al menos estaría ganando 2% a 3% por año para mantener el ritmo de la inflación, pero cuando incluso las cuentas de ahorro apenas pagan intereses, esta es una tarea difícil. Entonces, ¿cómo puede alejarse lo más posible del 0% y tan cerca del 2% o 3% como sea posible mientras mantiene su fondo de emergencia altamente líquido y no lo pone en riesgo?
Favoreciendo las cuentas del mercado monetario el exceso de cuentas corrientes puede ayudar; sin embargo, las cuentas del mercado monetario son seguras. Muchos están asegurados por la FDIC (Corporación Federal de Seguro de Depósitos), y los que generalmente no tienen registros prístinos y tienden a pagar más intereses que las cuentas corrientes o de ahorro convencionales. Algunos bancos en línea líderes, como Synchrony, ofrecen cuentas del mercado monetario que vienen con tarjeta de débito y / o privilegios de emisión de cheques, lo que le brinda acceso instantáneo a sus fondos.
Si puede confiar en usted mismo para no gastar su fondo de emergencia en cosas para las que no estaba destinado, mantenerlo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento en un banco donde también tiene una cuenta corriente debería permitirle transferir fondos de ahorros a cuentas corrientes instantáneamente, para que pueda acceder a dinero a través de tarjeta de débito, cajero automático o cheque en caso de emergencia. Una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento es otra opción para su fondo de emergencia. Al igual que con una institución financiera física, el dinero en una cuenta de ahorros en línea está asegurado por la FDIC, y las cuentas en línea generalmente pagan más intereses que las cuentas físicas, ya que los bancos en línea no tienen los gastos generales que tienen los bancos tradicionales. Solo asegúrese de saber cómo acceder a su dinero en caso de emergencia, ya que no podrá acercarse a un cajero del banco y hacer un gran retiro. Ally Bank, por ejemplo, dice que puede acceder al dinero a través de una transferencia de fondos en línea, transferencia bancaria saliente, transferencia telefónica o solicitud de cheque. Otros métodos para acceder a los ahorros de emergencia en una cuenta en línea pueden llevar varios días, y es posible que no pueda esperar tanto.
Por supuesto, cuanto más deposite, más ganará. Pero asegúrese de que la cuenta que está considerando no requiera que tenga un saldo más alto del que planea mantener para obtener la tasa de interés que está buscando. Si solo tiene $ 1, 000 para poner en su fondo de emergencia, una cuenta que paga altos intereses en saldos superiores a $ 5, 000 no le servirá de nada. Otra cosa a tener en cuenta son las altas tasas de introducción. Pueden ser una excelente manera de aumentar los ingresos por intereses de su fondo de emergencia a corto plazo, pero ¿querrá mantener su efectivo en ese banco una vez que la tasa vuelva a la normalidad? ¿Qué tan competitivo es? Los bancos cuentan con el poder de la inercia, el hecho de que es más fácil mantener su cuenta donde está, en lugar de comenzar a buscar nuevamente, para salirse con la suya. No los dejes.
Estrategias de CD
Considere un certificado de depósito para ganar potencialmente aún más intereses. El problema con mantener un fondo de emergencia en un CD es que debe pagar la multa para cobrar un CD antes de que venza, y los CD que pagan las tasas más altas tienen los vencimientos más largos, generalmente cinco años (60 meses).
Por ejemplo, la multa por retiro anticipado en un CD de cinco años podría ser de seis meses de interés. Retira el CD antes de que hayas ganado incluso seis meses de intereses y el banco puede eliminar la multa de tu capital. Pero guarde su dinero en el CD por, digamos, tres años antes de que tenga que cobrarlo y aún puede ganar más intereses después de la multa de lo que tendría con una cuenta de ahorros en línea o del mercado monetario, dependiendo de las tasas que tenga cada cuenta pago.
Algunos bancos ofrecen CD sin penalización que le permiten retirar su dinero sin sacrificar ninguno de los intereses que ha ganado. Puede ganar una tasa de interés más baja de lo que ganaría con un CD normal, pero un CD sin penalización le permite ganar intereses mientras mantiene su fondo líquido. Los CD también están asegurados por la FDIC. Crear una escalera de CD, donde compra varios CD más pequeños que maduran a diferentes intervalos en lugar de un CD grande, puede ayudarlo a evitar o minimizar las penalizaciones por retiro anticipado.
La línea de fondo
Podría invertir su fondo de emergencia en acciones y bonos para tratar de obtener un mayor rendimiento, pero su dinero sería menos líquido y estaría sujeto a un riesgo considerable. La venta puede tardar varios días en liquidarse y el efectivo se transfiere a su cuenta corriente, donde puede gastarlo. Además, nunca se sabe si el mercado estará arriba o abajo cuando necesite vender. Poner algunos de sus fondos de emergencia en un lugar menos líquido y de mayor riesgo podría tener sentido solo si tiene un fondo de emergencia muy grande y no necesitaría acceder a todo el dinero a la vez.